Výběr zpráv Protextu ČTK

Protext ČTK

Pomozte ochránit uživatele internetu a zachovat svobodný internet

12. září se bude v Evropském parlamentu hlasovat o evropské směrnici o autorském právu.…

Konference o coworkingu TechoCon 2018

Kanceláře se čím dál rychleji mění, práce v nich stejně tak. Jak funguje moderní…

Konec výmluvám a začátek mluvení anglicky se blíží!

Lidský druh je mistrem ve vymlouvání se. Vymlouváme se na počasí, na únavu, na děti, na…

Dluhy se mají platit. A elektronické registry tomu hodně nahrávají

 Zámečník 02. prosince 2017, 08:00  -  Miroslav Zámečník
02. prosince 2017, 08:00

V době všemožných elektronických registrů jsou konsolidace dluhů a řazení jejich splácení technicky snadno proveditelné. Je to jen otázka politické volby.

Na příběhy lidí, kteří se dostali do dluhové pasti a nejsou schopni se z ní vlastními silami vyprostit, se můžete dívat jako na moralitu, příběh o predátorech a obětech v „krásné zemi a svinském státu“ anebo jako na ekonomický a sociologický problém. Z profesního hlediska se pokusím o to druhé.

Předně, dluhy se mají platit a je mimořádným zájmem společnosti a státu, aby poskytování úvěrů fungovalo hladce a práva věřitelů byla chráněna, a to včetně nároku na přiměřený úrok. Stanovovat jeho výši je docela ošidné a regulace úrokových sazeb pod úroveň, která odráží riziko, vedla vždy a všude jenom k tomu, že úvěry v legitimním byznysu přestaly být dostupné. Můžete oprávněně diskutovat o struktuře trhu a intenzitě soutěže, ale správné řešení spočívá v umožnění vstupu nových hráčů na trh, nikoli v regulaci sazeb.

Základní kompetence

Z našeho textu také poměrně jasně vyplývá, že značná část populace v podstatě nezvládá základní kompetenci pro život v moderní společnosti. Není schopna elementárního finančního plánování, tvorby dostatečných finančních rezerv na vcelku předvídatelné události, a podléhajíc impulzům, neumí posoudit své finanční možnosti.

To, co celý svůj dlouhý život zvládal můj dědeček, brusič skla z moravsko-slovenského pomezí, disponující několika třídami základní školy za císaře pána, nedokážou dneska ani vysokoškoláci.

Doba se změnila – děda byl velmi chudý člověk, ale jeho sebeúcta se zakládala na bezdlužnosti, schopnosti poslat syna na obchodní akademii a uložení pár korun měsíčně na vkladní knížku. Právě tahle kultura vytvářející úspory, investující do vzdělání a poskytující úvěrové zdroje pro industrializaci (spolu s morálním závazkem dluhy splácet) učinila tuto zemi vyspělou již za Rakousko-Uherska.

Takže finanční (ne)gramotnost ve středoevropském geografickém prostoru je i u polovičních analfabetů třeba vnímat jako dobově podmíněný kulturní fenomén. Dojímat se nadměrným čerpáním spotřebitelských úvěrů, natožpak naběhlými strašidelnými úroky ze zůstatků kreditních karet, to po mně po všem tom vypitém kozím mléku u dědy na dvorku nemůže nikdo chtít.

Letošní Nobelova cena za ekonomii byla udělena právě těm, kteří se pokoušeli toto schizma v rámci behaviorální ekonomie pochopit a naznačit možnosti řešení. Existuje jich docela dost, od možnosti odstoupit od smlouvy uzavřené pod tlakem po předem uzavřené závazky k tvorbě úspor a různým „defaultním“ scénářům, které podporují tvorbu důchodů.

Vysoká cykličnost úvěrové aktivity ekonomickému růstu hodně škodí, což platí pro financování jak podnikové sféry, tak hypoték a spotřeby obyvatelstva.

Zároveň jestliže bereme vážně představy, že za úvěrové excesy mají do budoucna platit především akcionáři a poté nezajištění věřitelé, nikoli daňoví poplatníci, mají banky docela silný motiv zamezovat úvěrovým bublinám, například sdílením informací mezi sebou o tom, „kdo má dost“ a jeho příjmová situace už neumožňuje další zadlužování. Lidé jsou zodpovědní za svoje dluhy, ne že ne. Ale měli by také vědět, spolu se svými věřiteli, kolik konsolidovaně dluží a kdy už jsou za hranou. A kdo překročí, měl by rizika disproporčně sdílet.

Hovadina „par excellence“

Co je efektivního na tom, že uvrhnete nikoli nevýznamné procento lidí do situace, kdy nejsou schopni obsluhovat svoje závazky, protože z dluhu v řádu tisíců vytvoříte administrativně stanovenými poplatky za vymáhání mnohonásobně vyšší dlužní břemeno?

To je samozřejmě ekonomická hovadina „par excellence“: vytváříte na jedné straně v podstatě parazitickou vrstvu vymahačů všeho druhu, jejichž existence na této planetě nemá žádné rozumné ekonomické oprávnění, na straně druhé statisícovou armádu dlužníků, kteří se nikdy nemohou z pasti vysvobodit a tím jsou také ekonomicky demotivovaní. Nemluvě o tom, jak jim to zkazí život.

V době všech možných elektronických registrů jsou konsolidace dluhů a řazení jejich splácení technicky snadno proveditelné. Omezuje to svobodu se zadlužovat? Jasně. Zamezí to absolutně neproduktivnímu kažení životů? Také. Pořadí uspokojování věřitelů v osobním úpadku dovedete řešit podle chronologického a věcného algoritmu, přičemž jak konkrétně má vypadat, je věcí politiky. Dlužník musí mít motivaci se z insolvence dostat a je zájmem státu mu to umožnit. Nešťastníky nemusíme týrat, byť nikoho není nutné rozmazlovat, a darebáky tyjící z neštěstí jiných nepotřebujeme vůbec.

V čem musí státní správa také přidat?

Konec papírování? 10 věcí, které vláda musí udělat, aby se Česko stalo civilizovanou zemí



Sdílení

Líbí se Vám tento článek?
Sdílejte ho

Čtěte také

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Platíte víc za vlak kvůli slevě pro studenty a důchodce?
Za černý odběr elektřiny jsou vysoké pokuty. Jak se mu vyhnout?
Kdy se v ČR zakáží zvířata v cirkusech?
Práva poškozených při dopravní nehodě: kdy se nevyplatí policii nevolat?
Máte alergii na podzim?
Auta
Bude elektrické retro novou módou? Nejen Peugeot 504…
Elektrický VW I.D. Buzz Cargo zastane roli řidiče i skladníka. Na trh přijde za tři roky
Od Felicie po Octavii RS: 10 nejlepších ojetin značky Škoda
Opel Combo Life je zajímavá alternativa k MPV (české ceny + první jízdní dojmy)
Jaguar E-Type, Range Rover a Land Rover Series I: Za volantem britských klasiků
Technologie
Skype 8 nabídne pokročilejší správu stavových zpráv a jasnější indikaci aktivity
31,5″ 4K monitor od Philipsu s DisplayHDR 600 a USB-C dokovací stanicí. Má i Ethernet
Chrome 69 už části adres URL neskrývá. Chrome 70 s tím znovu začne, komunita nesouhlasí
Intel oživuje 22nm proces. Čipset H310C bude asi přeznačený křemík H110
Smartphony mají všichni, OnePlus se pouští do výroby televizorů
Hry pro příležitostné hráče