Výběr zpráv Protextu ČTK

Protext ČTK

Protext Video: Konference CyberCon Brno 2019

Moderní technologie jako nástroj vládnutí, sociální inženýrství, novinky z oblasti…

Pronajaté auto vás může vyjít levněji než vlastní

Dvě třetiny Čechů si pořizují vozy maximálně za 200 000 korun. Volí tedy často starší…

Jak absolventi hodnotí náplň MBA studia? Zjistili jsme v unikátním průzkumu!

Jsou absolventi MBA studia spokojeni s jeho obsahovou náplní? Jak hodnotí odbornou a…

Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Autor: čtk

Hypoteční zádrhel: předčasné splácení úvěrů banky připraví o miliardy

16. června, 12:02  -  Jiří Zatloukal
Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Autor: čtk
16. června, 12:02

Tuzemské banky se kvůli předčasnému splácení úvěrů dostaly do ostrého sporu s ČNB a hrozí plošným zdražováním hypoték.

I v tomto případě platí, že ďábel tkví v detailu. Konkrétně jde o detail skrytý v zákoně o spotřebitelském úvěru, který platí už od prosince 2016. Zákon mimo jiné přinesl klientům bank právo, aby mohli svou hypotéku splatit předčasně i v průběhu tzv. fixace úroku. Dřív takové právo neměli a banky si mohly s klientem dohodnout prakticky jakoukoli výši nákladů za předčasné splacení.

Spor začal letos v březnu, kdy se Česká národní banka rozhodla výklad zákona vyjasnit a výslovně říci, co si za předčasné splacení hypotečního úvěru může banka účtovat a co už nikoli. Napočítat si může například administrativní poplatky (náklady na papír, účetnictví apod.), které však nejsou nijak drastické. Naopak nemůže klientovi připsat na vrub například provizi, kterou zaplatila zprostředkovatelům za to, že hypotéku prodali (podstatnou část hypoték banky prodávají přes poradenské společnosti jako Partners či Fincentrum).

na objednávku Mazda 3 sedan
Hybrid
Manuální
Motor:
2.0 Skyactiv G/90 kW
Výbava:
G122
510 482 Kč
s DPH
skladem Audi Q7
Nafta
Automatická
Motor:
50 TDI quattro 210 kW
Výbava:
Q7
2 179 830 Kč
s DPH
skladem Lexus RX
Hybrid
Automatická
Motor:
450h AWD
Výbava:
Executive Plus Panoramatic
1 520 000 Kč
s DPH
skladem Hyundai i30 kombi
Benzín
Manuální
Motor:
1.0 T-GDI 88 kW
Výbava:
Trikolor
6 032 Kč
s DPH
na objednávku BMW M4 Coupé
Benzín
Manuální
Motor:
M4 Coupé
Výbava:
M4
1 500 590 Kč
s DPH
na objednávku BMW X5
Nafta
Automatická
Motor:
xDrive30d AT
Výbava:
Sériové provedení
1 574 352 Kč
s DPH
na objednávku Mazda 3 hatchback
Hybrid
Manuální
Motor:
2.0 Sky-G/90 kW
Výbava:
G122
510 482 Kč
s DPH
na objednávku Volkswagen Passat
Benzín
Manuální
Motor:
1.5 TSI 110 kW
Výbava:
Business
7 264 Kč
s DPH
na objednávku Volvo XC90
Nafta
Automatická
Motor:
B5 AWD
Výbava:
Momentum
1 453 405 Kč
s DPH
na objednávku Škoda Kamiq
Benzín
Manuální
Motor:
1.0 TSI/70 kW
Výbava:
Ambition
360 905 Kč
s DPH
skladem Lexus NX
Hybrid
Automatická
Motor:
300h AWD
Výbava:
Luxury
1 280 000 Kč
s DPH
na objednávku Audi Q7
Nafta
Automatická
Motor:
45 TDI quatro 170kW
Výbava:
Q7
1 594 710 Kč
s DPH

A banka si nemůže účtovat – a to je podstatné - ani tzv. finanční náklady za předčasné splacení hypotéky. Co to ale vlastně je?

Zdražíme to

Když banka poskytuje hypoteční úvěr, obyčejně to probíhá tak, že si půjčí na trhu za nějakou úrokovou sazbu. Tyto peníze pak půjčí o něco dráž klientům, kteří si chtějí pořídit na hypotéku bydlení, a na rozdílu vydělává. Potud vše v pořádku; takto funguje banka normálně. Ale pokračujme. Když klient hypotéku předčasně splatí, banka tyto peníze obvykle půjčí dalšímu klientovi. Problém nastává teprve v okamžiku, když úroky hypotečních úvěrů začnou klesat.


Uvažujete o hypotéce? Spočítejte si její výši v kalkulačce


Představme si to na příkladu: banka půjčí klientovi s úrokem pět procent ročně. Klient dva roky řádně splácí, mezitím však centrální banka sníží cenu peněz a hypotéky se poskytují jen za tři procenta. Klient se proto domluví s konkurenční bankou, že si od ní půjčí za tři procenta, splatí svůj původní hypoteční úvěr a platí nižší splátky. Spokojeni jsou oba - jeho nová banka má byznys a on sám platí méně.

Tratí na tom jen banka, jíž klient svůj úvěr předčasně splatil, protože jí zůstaly peníze vypůjčené na pětiprocentní úrok, které teď musí sama splácet. Udat peníze jinde přitom může leda za tříprocentní úrok. Prodělává tedy dvě procenta ročně. Taková situace vůbec není nereálná. Od ledna 2009 do ledna 2017 klesly v Česku úrokové sazby hypoték z 5,74 na 1,82 procenta. „Tyto náklady bude potřeba pokrýt, a nebudou-li si je moci banky vybrat při předčasném splacení, budou tak činit průběžně, a to v úrokové sazbě,“ řekla týdeníku Euro mluvčí Raifieisenbank Petra Kopecká a podobně mluví i ostatní banky.


Čtěte komentář: Národní rozvojový fond, co je to za zvíře?


Je přitom jasné, že zejména u velkých bank, které poskytují každý rok hypotéky za desítky miliard korun, by ztráty nebyly malé. Podle některých bankéřů je reálné, že půjde o jednotky miliard korun.

Česká národní banka přitom na svém výkladu zákona trvá a bude ho razantně po bankách vyžadovat. „ČNB je vázána platným zákonem a nemůže jej svými rozhodnutími měnit. Dokud se tedy nezmění zákon, není důvod ani pro změnu stanoviska ČNB,“ uvedla k tomu Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace centrální banky.

Změna zákona

Banky se v současnosti snaží ČNB přesvědčit, aby projevila vstřícnost a umožnila jim se aspoň nějak finančně zahojit. Jednou z možností je novelizace zákona o spotřebitelském úvěru tak, aby si banky mohly uznávat i část finančních nákladů.

„Změna by měla při mimořádném splacení klientem zohlednit situaci na straně věřitele, tedy rozdíl mezi cenou finančních prostředků na počátku sjednání úvěru a mezi cenou finančních prostředků v čase uskutečnění mimořádné splátky. Pokud tento rozdíl nabývá kladných hodnot, věřiteli vzniká ztráta,“ uvedl manažer hypoték České spořitelny Radek Vachulka.

Centrální banka je ochotna o nějakém řešení jednat, nicméně bude to nějakou dobu trvat. „Takovou změnu zákona si v obecné rovině představit dokážeme, avšak je třeba zdůraznit, že ČNB není ani zákonodárcem, ani předkladatelem návrhů zákonů,“ dodala Fišerová. Banky tak budou muset hledat podporu u zákonodárců, přičemž je otázka, zda jim bude někdo ochoten vyjít vstříc. V současnosti, kdy je rozpočet napjatý a vláda spíše hledá dodatečné zdroje, to nebude jednoduché.

Pravděpodobnější je tak druhá možnost, že se banky výkladu zákona podle ČNB přizpůsobí a zvednou úrokové sazby. „Hypotéky tedy podraží pro všechny klienty, kdežto dosud náklady hradil pouze ten, kdo předčasné splacení realizoval,“ dodává Kopecká z Raiffeisenbank. Paradoxně tak zákon bude penalizovat i klienty, které měl původně chránit.

Dalším efektem pak bude to, že se výrazně zdraží dlouhé - pět, deset či více let trvající - fixace hypoték, které jsou kvůli nepředvídatelnosti vývoje úrokových sazeb pro banky mnohem rizikovější. „Dá se očekávat, že ve střednědobém horizontu budeme muset nová pravidla zohlednit ve výši úrokových sazeb dlouhých fixací,“ potvrzuje mluvčí Monety Money Bank Martina Lambert.

Banky tak budou své náklady přenášet co nejvíc na klienty, přičemž ani samotná Česká národní banka, která se stará o stabilitu trhu, by na své striktní regulaci nemusela vydělat. „Její výklad zákona je možný, ale má za následek to, že působí proti všem účastníkům trhu: proti klientům, bankám i samotné ČNB, protože omezování dlouhodobých fixací jde proti stabilitě bankovního trhu,“shrnuje hlavní poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura, který za banky s regulátorem vyjednává.

Čtěte také:

Hypoteční zádrhel: předčasné splácení úvěrů banky připraví o miliardy

Cizinci koupí až čtvrtinu nových bytů v Praze. Atraktivní je pro ně centrum

Cena za úspěch. Pražské nemovitosti se stávají trofejními aktivy

Praha odebere městské byty soudcům a státním zástupcům. Pronajme je sociálně slabým

Hypotéku má každý pátý Čech, ukazuje průzkum. Uvažuje o ni deset procent lidí


Čtěte také

 Kolonizace Marsu - ilustrační foto

Zákaz styku s pozemšťany: vědec popsal rizika kolonizace Marsu

Kolonizace Marsu by znamenala znatelné zásahy do lidské genetiky, upozorňuje evoluční…

21. září 2019

Zemědělství, ilustrační foto

Konec beztrestnosti. Stát začíná přísněji postihovat chyby zemědělců

Každý rok rozpustí stát mezi české zemědělce 23 miliard korun; vlastně jen za to, že se…

21. září 2019

 Les napadený kůrovcem, ilustrační foto

Škody za půl bilionu. Moc využitelného lesa nám nezůstane, tuší výzkumník Horáček

Zhroucení trhu se dřevem a vytěžení veškerého smrkového dřeva lze brát jako příležitost.…

21. září 2019

 Sekera, ilustrační foto

Co bude, až nebude les. Česko se musí připravit na léta bez smrku

Sbohem. Dospělý smrk opouští Česko a za sebou nechává zhroucený trh se dřevem.

21. září 2019

Ilustrační foto

Jak ušetřit? Rozdělte příjem na čtyři hromádky

Máte problémy vyjít s platem a neumíte efektivně nakládat s výdělky? Zkuste strategii 70-…

21. září 2019

Sdílení

Líbí se Vám tento článek?
Sdílejte ho

Hodnocení

Zaujal Vás tento článek?
Ohodnoťte ho

Počet hodnocení: 2 | Průměrné hodnocení: 3.50

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Finance
Jak vylepšit životopis, abyste zaujali
9 mýtů ohledně dluhu na zdravotním pojištění
Porušení zákazu předjíždění: Jaké jsou sankce, kolik bodů a hrozí zákaz řízení?
Abyste nebyli u pracovního pohovoru překvapeni…
Státní svátky 2019 - jak vycházejí podzimní svátky a Vánoce?
Auta
Galerie: 12 přestaveb Hondy CB1000R připomíná 50. výročí…
Připraven na zimní sezónu: Obytný Kamaz má saunu i nádrž na vodku
Přehledně: Kolik stála auta v Československu na konci 70. let?
Čistší budoucnost, ale se spalovacími motory? Lidstvo je o kousek blíž technologii, která to umožní
Až 790 palců a rozlišení 16K. Sony chystá „televizor“ snů
Hry pro příležitostné hráče