zavřít

Ty to zvládneš.cz - MOTORKÁŘI - SNADNÁ ZRANITELNOST



Výběr zpráv Protextu ČTK

Protext ČTK

Británie představí na EXPO 2020 interaktivní Pavilon poezie

Britský pavilon se na světové výstavě EXPO 2020 v Dubaji stane místem, z něhož…

Rozhovor: K čemu je dobré vzdělání LL.M. a MBA?

Tituly MBA či LL.M. za jménem poutají pozornost. Absolvováním profesního vzdělání si…

Vybíráte vysokozdvižné vozíky? Prověřte si, jak je to s jejich servisem

Dobré zařízení nestačí. U manipulační techniky to platí rovněž. Důležitý je i kompletní…

Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Autor: čtk

Hypoteční zádrhel: předčasné splácení úvěrů banky připraví o miliardy

16. června 2019, 12:02  -  Jiří Zatloukal
Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Rozestavěný dům v pražských Satalicích
Autor: čtk
16. června 2019, 12:02

Tuzemské banky se kvůli předčasnému splácení úvěrů dostaly do ostrého sporu s ČNB a hrozí plošným zdražováním hypoték.

I v tomto případě platí, že ďábel tkví v detailu. Konkrétně jde o detail skrytý v zákoně o spotřebitelském úvěru, který platí už od prosince 2016. Zákon mimo jiné přinesl klientům bank právo, aby mohli svou hypotéku splatit předčasně i v průběhu tzv. fixace úroku. Dřív takové právo neměli a banky si mohly s klientem dohodnout prakticky jakoukoli výši nákladů za předčasné splacení.

Spor začal letos v březnu, kdy se Česká národní banka rozhodla výklad zákona vyjasnit a výslovně říci, co si za předčasné splacení hypotečního úvěru může banka účtovat a co už nikoli. Napočítat si může například administrativní poplatky (náklady na papír, účetnictví apod.), které však nejsou nijak drastické. Naopak nemůže klientovi připsat na vrub například provizi, kterou zaplatila zprostředkovatelům za to, že hypotéku prodali (podstatnou část hypoték banky prodávají přes poradenské společnosti jako Partners či Fincentrum).

A banka si nemůže účtovat – a to je podstatné - ani tzv. finanční náklady za předčasné splacení hypotéky. Co to ale vlastně je?

Zdražíme to

Když banka poskytuje hypoteční úvěr, obyčejně to probíhá tak, že si půjčí na trhu za nějakou úrokovou sazbu. Tyto peníze pak půjčí o něco dráž klientům, kteří si chtějí pořídit na hypotéku bydlení, a na rozdílu vydělává. Potud vše v pořádku; takto funguje banka normálně. Ale pokračujme. Když klient hypotéku předčasně splatí, banka tyto peníze obvykle půjčí dalšímu klientovi. Problém nastává teprve v okamžiku, když úroky hypotečních úvěrů začnou klesat.


Uvažujete o hypotéce? Spočítejte si její výši v kalkulačce


Představme si to na příkladu: banka půjčí klientovi s úrokem pět procent ročně. Klient dva roky řádně splácí, mezitím však centrální banka sníží cenu peněz a hypotéky se poskytují jen za tři procenta. Klient se proto domluví s konkurenční bankou, že si od ní půjčí za tři procenta, splatí svůj původní hypoteční úvěr a platí nižší splátky. Spokojeni jsou oba - jeho nová banka má byznys a on sám platí méně.

Tratí na tom jen banka, jíž klient svůj úvěr předčasně splatil, protože jí zůstaly peníze vypůjčené na pětiprocentní úrok, které teď musí sama splácet. Udat peníze jinde přitom může leda za tříprocentní úrok. Prodělává tedy dvě procenta ročně. Taková situace vůbec není nereálná. Od ledna 2009 do ledna 2017 klesly v Česku úrokové sazby hypoték z 5,74 na 1,82 procenta. „Tyto náklady bude potřeba pokrýt, a nebudou-li si je moci banky vybrat při předčasném splacení, budou tak činit průběžně, a to v úrokové sazbě,“ řekla týdeníku Euro mluvčí Raifieisenbank Petra Kopecká a podobně mluví i ostatní banky.


Čtěte komentář: Národní rozvojový fond, co je to za zvíře?


Je přitom jasné, že zejména u velkých bank, které poskytují každý rok hypotéky za desítky miliard korun, by ztráty nebyly malé. Podle některých bankéřů je reálné, že půjde o jednotky miliard korun.

Česká národní banka přitom na svém výkladu zákona trvá a bude ho razantně po bankách vyžadovat. „ČNB je vázána platným zákonem a nemůže jej svými rozhodnutími měnit. Dokud se tedy nezmění zákon, není důvod ani pro změnu stanoviska ČNB,“ uvedla k tomu Markéta Fišerová, ředitelka odboru komunikace centrální banky.

Změna zákona

Banky se v současnosti snaží ČNB přesvědčit, aby projevila vstřícnost a umožnila jim se aspoň nějak finančně zahojit. Jednou z možností je novelizace zákona o spotřebitelském úvěru tak, aby si banky mohly uznávat i část finančních nákladů.

„Změna by měla při mimořádném splacení klientem zohlednit situaci na straně věřitele, tedy rozdíl mezi cenou finančních prostředků na počátku sjednání úvěru a mezi cenou finančních prostředků v čase uskutečnění mimořádné splátky. Pokud tento rozdíl nabývá kladných hodnot, věřiteli vzniká ztráta,“ uvedl manažer hypoték České spořitelny Radek Vachulka.

Centrální banka je ochotna o nějakém řešení jednat, nicméně bude to nějakou dobu trvat. „Takovou změnu zákona si v obecné rovině představit dokážeme, avšak je třeba zdůraznit, že ČNB není ani zákonodárcem, ani předkladatelem návrhů zákonů,“ dodala Fišerová. Banky tak budou muset hledat podporu u zákonodárců, přičemž je otázka, zda jim bude někdo ochoten vyjít vstříc. V současnosti, kdy je rozpočet napjatý a vláda spíše hledá dodatečné zdroje, to nebude jednoduché.

Pravděpodobnější je tak druhá možnost, že se banky výkladu zákona podle ČNB přizpůsobí a zvednou úrokové sazby. „Hypotéky tedy podraží pro všechny klienty, kdežto dosud náklady hradil pouze ten, kdo předčasné splacení realizoval,“ dodává Kopecká z Raiffeisenbank. Paradoxně tak zákon bude penalizovat i klienty, které měl původně chránit.

Dalším efektem pak bude to, že se výrazně zdraží dlouhé - pět, deset či více let trvající - fixace hypoték, které jsou kvůli nepředvídatelnosti vývoje úrokových sazeb pro banky mnohem rizikovější. „Dá se očekávat, že ve střednědobém horizontu budeme muset nová pravidla zohlednit ve výši úrokových sazeb dlouhých fixací,“ potvrzuje mluvčí Monety Money Bank Martina Lambert.

Banky tak budou své náklady přenášet co nejvíc na klienty, přičemž ani samotná Česká národní banka, která se stará o stabilitu trhu, by na své striktní regulaci nemusela vydělat. „Její výklad zákona je možný, ale má za následek to, že působí proti všem účastníkům trhu: proti klientům, bankám i samotné ČNB, protože omezování dlouhodobých fixací jde proti stabilitě bankovního trhu,“shrnuje hlavní poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura, který za banky s regulátorem vyjednává.

Čtěte také:

Hypoteční zádrhel: předčasné splácení úvěrů banky připraví o miliardy

Cizinci koupí až čtvrtinu nových bytů v Praze. Atraktivní je pro ně centrum

Cena za úspěch. Pražské nemovitosti se stávají trofejními aktivy

Praha odebere městské byty soudcům a státním zástupcům. Pronajme je sociálně slabým

Hypotéku má každý pátý Čech, ukazuje průzkum. Uvažuje o ni deset procent lidí


Čtěte také

 Zaměstnankyně Amazonu - ilustrační foto

Zaměstnancům Amazonu nevadí, že riskují práci. Dál firmu kritizují za přístup ke klimatu

Amazon čelí v posledních týdnech tlaku zaměstnanců na odpovědnější přístup společnosti k…

28. ledna 2020

Ilustrační foto

Drážní bianco. Manažeři Českých drah otálejí s podpisem prázdných směnek

Několik českých bank se podle zdrojů týdeníku Euro už dlouhé měsíce marně pokouší dohnat…

28. ledna 2020

 Evropská unie, ilustrační foto

Výhodné členství v Evropské unii. Česko loni získalo o 69 miliard korun více, než zaplatilo

Česká republika loni získala z rozpočtu Evropské unie o 68,5 miliardy korun více, než do…

28. ledna 2020

 Donald Trump a Benjamin Netanjahu

Trumpův mírový plán: nezávislá Palestina a Jeruzalém jako nedělitelné hlavní město Izraele

Americký prezident Donald Trump dnes oznámil, že jeho mírový plán pro Blízký východ…

28. ledna 2020

 Počítačové hry - ilustrační foto

Univerzita Karlova vstupuje na trh počítačových her. Studio Charles Games je začne vyvíjet i prodávat

Dceřiná společnost Univerzity Karlovy, Charles University Innovations Prague, založila…

28. ledna 2020

Sdílení

Líbí se Vám tento článek?
Sdílejte ho

Hodnocení

Zaujal Vás tento článek?
Ohodnoťte ho

Počet hodnocení: 3 | Průměrné hodnocení: 4.00

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Finance
Kam na finanční úřad? Pod který finanční úřad spadáte?
Kdy se příjmy z autorských honorářů uvádí v daňovém přiznání?
Kdy si budete muset v roce 2020 doplatit zdravotní pojištění z vlastní kapsy?
Kalendář státních svátků 2020, kdy budou mít obchody zavřeno?
Sleva na manželku (manžela) 5x jinak
Auta
Dáváte nohy na palubní desku? Airbag vám je zpřeráží,…
Mercedes pokořil výškový rekord. Jeho Unimog se dostal do 6700 metrů nad mořem
BMW M340d xDrive se vyzradilo předčasným únikem. A to hned v obou karosářských provedeních
Koronavirus zasahuje i automobilky. Stahují zaměstnance z Číny
Nové Caddy a Caddy Cargo se představí už v únoru
Hry pro příležitostné hráče