Úvěrová a hypoteční kalkulačka 2026
Spousta Čechů touží po vlastním bydlení, ale ne každý na něj dosáhne ze svých úspor. Mnoho lidí se proto uchyluje k hypotečním úvěrům. Pokud i vás zajímá, jak vysoké splátky a úroky byste platili za svůj vysněný dům nebo byt, během chvilky za vás může spočítat, jaká bude vaše hypotéka, kalkulačka úvěrů. Přesný výpočet však záleží na mnoha faktorech a liší se také podle banky, kde peníze čerpáte. Naše kalkulačka hypotéky online vám poskytne orientační přehled, od kterého se můžete odrazit dále.
Jak funguje kalkulačka hypotéky
Spočítat hypotéku si můžete pomocí níže sdíleného intuitivního nástroje. Stačí do něj zadat tři základní údaje, na základě kterých může kalkulačka vypočítat hypotéku, respektive výši potenciální měsíční splátky včetně celkové částky, kterou za uvedenou dobu splácení zaplatíte.
Pro získání orientačního výsledku je tedy potřeba uvést nejprve výši hypotečního úvěru, který potřebujete získat. Dále je nutné vyplnit úrokovou sazbu v procentech, kterou vámi zvolená banka nabízí, a nakonec zadat délku doby splácení v letech, což si zvolíte podle svých možností. Pak už zbývá jen kliknout na tlačítko Přepočítat a během chvíle získáte požadované informace.
Hypoteční úvěr
Jelikož většina mladých lidí potřebuje s financováním vlastního bydlení pomoci, poskytují bankovní společnosti rodinám i jednotlivcům, kteří splňují určité podmínky, hypoteční úvěr. Jedná se tak o dlouhodobou půjčku, jejímž cílem je pokrytí nákladů na pořízení nebo výstavbu nemovité věci a jejíž splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti.
Uvedená zástava se přitom může týkat jak kupovaného objektu, tak i jiné nemovité věci, kterou kupující nebo jeho ručitel vlastní. Musí však splňovat podmínku, že se nachází na území České republiky. Tento typ úvěru je přitom poskytován jak fyzickým, tak i právnickým osobám a může být buď účelový, nebo neúčelový.
Druhy hypoték
Jelikož se banky snaží přizpůsobit své produkty potřebám spotřebitelů, upravují úvěry tak, aby vyšly vstříc co největší škále klientů a zároveň aby splňovaly podmínky a požadavky, které na ně klade Česká národní banka a české zákonodárství. Existuje tak několik druhů hypoték, jež se liší svým účelem, způsobem splácení, mírou rizika nebo jinými faktory.
Jak už bylo jednou zmíněno, podle účelu je možné rozlišit hypotéku účelovou, kterou klienti využívají na pořízení, rekonstrukci nebo výstavbu nemovitosti, a hypotéku neúčelovou, kterou je možné čerpat, pokud si chce klient půjčit větší sumu peněz bez udání důvodu. Neúčelový hypoteční úvěr v České republice pak reprezentuje takzvaná Americká hypotéka.
Obecně platí, že neúčelové hypotéky mají vyšší úrokové sazby, než je tomu u standardních hypoték, avšak oproti klasickým spotřebitelským úvěrům bývají nižší. Tento typ hypotéky je však možné využít na cokoliv, a to od nákupu automobilu, vybavení do domácnosti nebo cesty kolem světa až po splácení předchozích závazků. Kromě uvedených druhů hypoték je pak možné pro financování nemovitosti čerpat také například následující úvěry:
- hypotéka na pronájem,
- předhypoteční úvěr,
- hypoteční kontokorent (otevřená hypotéka),
- kombinovaná hypotéka,
- úvěr ze stavebního spoření.
Hypotéka: výpočet splátek
Jak bylo výše zmíněno, pro výpočet hypotéky kalkulačka pracuje se třemi základními údaji, kterými jsou požadovaná výše hypotéky, úroková sazba a doba splácení. Hodnota měsíčních splátek se pak může ještě lišit v tom, jakým způsobem je úvěr splácený. Bankovní společnosti tak nabízejí tři typy splátek, mezi které patří:
- splátky anuitní – jde o nejčastěji využívaný typ, přičemž výše splátky zůstává v průběhu splácení stále stejná,
- splátky progresivní – nejprve jsou splátky nižší a postupem času se navyšují,
- splátky degresivní – nejprve jsou splátky vyšší a postupem času se snižují.
Maximální výše hypotečního úvěru
To, na jak vysokou hypotéku dosáhnete, závisí na několika zásadních faktorech. Banka bude u žadatele zkoumat jeho schopnost splácet, ale i míru jeho zadlužení a také si jej prolustruje v centrální evidenci dlužníků, aby zjistila, zda spolehlivě plní své závazky vůči jiným věřitelům. Pro stanovení limitní částky hypotečního úvěru se v minulosti využívaly tři základní ukazatele:
- DTI (debt to income),
- DSTI (debt service to income),
- LTV (loan to value).
Při stanovení maximální výše hypotéky platilo pravidlo, že tato hranice nesmí překročit 8,5násobek ročního příjmu klienta nad 36 let a 9,5násobek ročního příjmu klienta do 36 let. Ukazatel, který omezoval výši celkového zadlužení žadatele o úvěr, nesl název DTI, což je zkratka anglického pojmu debt to income. V lednu 2024 byl však Českou národní bankou zrušen.
Dalším ukazatelem, který měl vliv na maximální výši hypotéky, byl DSTI neboli debt service to income. Ten určoval maximální možný poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhů klienta a jeho čistým měsíčním příjmem. Měsíční splátky všech dluhů tak nesměly překročit 45 procent čistého měsíčního příjmu u žadatelů nad 36 let a 50 procent u klientů do 36 let. Tento limit ČNB zrušila už v červenci 2023.
Jediným stále platným ukazatelem je tak LTV neboli loan to value, který určuje, jakou maximální výši může mít hodnota úvěru oproti ceně nemovitosti. Pokud je žadateli méně než 36 let, je tato hodnota stanovena na 90 procent. To znamená, má-li kupovaná nemovitost hodnotu například 3 miliony korun, banka klientovi může poskytnout až 2 700 000 korun v rámci hypotečního úvěru. V případě žadatelů nad 36 let činí ale ukazatel LTV jen 80 procent. Čili takový klient musí mít minimálně 20 procent z hodnoty nemovitosti k dispozici z jiných zdrojů.
Úroková sazba
Další proměnnou pro počítání hypotéky je úroková sazba, kterou vám v rámci úvěru banka nabídne. Její výše přitom závisí na poměrně velkém množství faktorů. Jedním z nich je hodnota úrokové sazby na trhu. Jelikož bankovní společnosti čerpají peníze z dluhopisů, ovlivňují výši úrokových sazeb hypoték právě úrokové sazby těchto cenných papírů.
Dále se výše úrokové sazby odvíjí od zvolené fixace, což je doba, po kterou se sazba úroku nemění. Banky obvykle nabízejí v rámci hypotečního úvěru fixaci na 1 rok, 3 roky, 5 let, 7 let nebo 10 let. Roli pak hraje také to, zda se jedná o nového nebo stávajícího klienta a jak stabilní jsou jeho příjmy. Kromě toho mají vliv na růst nebo pokles úrokových sazeb také konkurenční bankovní společnosti.
Doba splatnosti hypotéky
Co se týká délky trvání hypotéky, tak ta se odvíjí od toho, jak vysoké splátky může klient měsíčně platit. Doba splatnosti se přitom pohybuje od 5 do 30 let, ale samozřejmě také záleží na věku klienta. Obecně platí, že čím později se hypoteční úvěr sjedná, tím méně času má klient na jeho splacení. V České republice umožňují splacení hypotéky po sedmdesátce pouze dvě společnosti, a to Stavební spořitelna České spořitelny neboli Buřinka, a Modrá pyramida stavební spořitelna.