Výběr zpráv Protextu ČTK

Protext ČTK

V Mánesu se budou dražit díla Kokoschky, Zrzavého a Špillara

Sběratelé českého umění mají další šanci rozšířit své sbírky o jedinečná díla. Galerie…

Jak vybrat správný firemní dluhopis?

Úroky na spořících účtech v dnešní době klesají tak závratnou rychlostí, že každý, kdo si…

Tipface – sociální síť pro sázkaře

Při zahájení MS 2019 v hokeji, které se odehrává na Slovensku, byl spuštěn velmi…

 Přidušené banky se budou bránit - ilustrace
Přidušené banky se budou bránit - ilustrace
Autor: Vojtěch Velický

Komentář: Přidušené banky se budou bránit

05. února, 15:55 - Jaroslav Daňhel
 Přidušené banky se budou bránit - ilustrace
Přidušené banky se budou bránit - ilustrace
Autor: Vojtěch Velický
05. února, 15:55

V tržní ekonomice je imperativem pro finanční instituce princip ekvivalence mezi příjmy a výdaji.

Aktuálně u nás eskaluje diskuse o přípravě nového zákona o hypotečních úvěrech, který by dle představ ČNB měl účinněji a přísněji regulovat hypoteční trh tak, aby byla zajištěna jeho stabilita a ochrana spotřebitele. Má-li být výsledné řešení smysluplné a účelné, nemělo by obsahovat prvky narušující zásadu obezřetného podnikání a princip ekvivalence mezi příjmy a výdaji, tedy s ohledem na vynaložené náklady a podstupované riziko bank. Jak je na krátkém příkladu navrhované zákonné úpravy předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení vysvětleno v následujícím textu, je toto jedinou cestou k tomu, aby spotřebitel mohl maximálně a za minimálních nákladů požívat výhody, které mu banka jako finanční zprostředkovatel přináší.

Institut fixace u spotřebitelských úvěrů na bydlení, která pro klienta znamená garanci neměnné výše splátek po určité období, nabízejí banky klientům proto, aby je ochránily před možným růstem úrokových sazeb. Ukončení období fixace úrokové sazby je pak spojeno s nutností vyjednat si nové úrokové podmínky pro další fixační období a rovněž s možností bezplatného předčasného splacení zbytku hypotečního úvěru. Banka i klient mají pro období fixace jistotu ve stabilitě smluvních podmínek. Otázkou je, co by se stalo, kdyby klient mohl úvěr kdykoliv splatit, a přitom by bance nezaplatil náklady s tímto předčasným ukončením spojené?

Proti spotřebiteli

Jedna z možných variant výkladu toho, jaké náklady je věřitel oprávněn požadovat po spotřebiteli k náhradě v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení, připouští úhradu pouze ryze administrativních nákladů. Tato nesprávná výkladová varianta podle názoru oponentů nereflektuje evropské normy a je zřejmě činěna pouze pod módní mantrou ochrany spotřebitele bez jakékoliv vazby na ekonomickou racionalitu bankovního podnikání. Ve svém výsledku by se však tento na první pohled bohulibý záměr nakonec obrátil proti spotřebiteli.


Přečtěte si:

Bydlet ve vlastním? Zapomeňte, hypotéky budou letos luxusem

Hypotéky podle nových pravidel: limity pro příjmy a zadlužení postihnou pětinu žadatelů

Hypotéka


Pro ilustraci problému lze uvést jednoduchý příklad banky, která má pouze jediného klienta. Klient vyjádří zájem o hypoteční úvěr ve výši deset milionů korun se splatností deset let. Banka si tedy vypůjčí na trhu deset milionů korun se splatností deset let a poskytne je klientovi s tím, že zajistí veškerou administrativu a správu. Pro zajištění těchto činností najme účetní, právníka a risk manažera a pronajme si informační systém. Klient se však druhý den rozhodne, že hypoteční úvěr nepotřebuje a peníze přinese zpět. Banka má tedy zpět deset milionů korun, které jí nyní nenesou žádné úroky. Náklady však bance objektivně vznikají nadále. Peníze si vypůjčila na trhu a musí tedy hradit úroky, nebo donutit věřitele, aby jí umožnil poskytnutou půjčku splatit dříve. Co když ale ten dřívější splacení neumožní nebo co když pro financování hypotéky byly emitovány například hypoteční zástavní listy? A nejsou to jenom úrokové náklady, které banka bude muset hradit. Z čeho nyní zaplatí zaměstnance a pronájem informačního systému? Jedinou možností je pak nalezení a získání nového klienta, což však bude jednoznačně stát určité úsilí a čas.

Přijde reakce

Pokud bude většinově přijat výklad ohledně povinnosti úhrady nákladů klientem při předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení připouštějící úhradu pouze ryze administrativních nákladů, lze očekávat reakci ze strany bank k obnovení funkce principu ekvivalence mezi příjmy a výdaji jednak co do výše poplatků, jednak co do možného opuštění institutu fixace, což ve svém výsledku povede k zhoršení situace pro klienta. Pokud tedy budou činěny kroky tímto směrem, nedojde ani k zvýšení ochrany spotřebitele, ani k vyšší stabilitě na trhu hypotečních úvěrů, ale bude tomu přesně naopak.

Autor přednáší na VŠE

Přečtěte si také:

Cizinci koupí až čtvrtinu nových bytů v Praze. Atraktivní je pro ně centrum

Cena za úspěch. Pražské nemovitosti se stávají trofejními aktivy

Objem hypoték a půjček na bydlení vzrostl na nový rekord, přísnějším pravidlům navzdory

Dopad vyšších sazeb a přísnějších podmínek: objem hypoték loni klesl o 7,4 miliardy korun

Čekání na hypoteční novelu může poškodit české banky, tvrdí viceguvernér Mora

Uvažujete o hypotéce? Spočítejte si její výši v kalkulačce

ilustrační foto ( Autor: Marek Podhora, E15 )


Čtěte také

Události  Ropovod Družba

Rusko a Bělorusko se dohodly na vyčištění ropovodu Družba, ropa poteče v červnu

Ruský provozovatel ropovodů Transněfť se dohodl s Běloruskem na technickém plánu…

před 3 hodinami

 Dan Ťok

Exministři Ťok a Nováková míří na velvyslanecké posty

Bývalí ministři Dan Ťok a Marta Nováková (oba za ANO) mají zájem o působení v českých…

před 4 hodinami

Události Dispečink, ilustrační foto

Dvě pětiny Čechů se v práci neobejdou bez internetu, nejvíce v Praze

Více než dvě pětiny Čechů (43 procent) jsou při své práci závislé na internetu. Dalších 2…

před 4 hodinami

 Superb iV

Škoda představila Superb plug-in hybrid a elektrické Citigo

Škoda Auto představila elektrické Citigoe iV a plug-in hybridní Superb iV. Kromě toho…

před 5 hodinami

Události Vizualizace komunikace samořídících vozů

Studie: Vzájemná komunikace samořídících vozů zrychlí provoz až o třetinu

Spolupráce samořídících vozů může zrychlit provoz na víceproudých silnicích až o 35…

před 5 hodinami

Sdílení

Líbí se Vám tento článek?
Sdílejte ho

Hodnocení

Zaujal Vás tento komentář?
Ohodnoťte ho

Počet hodnocení: 2 | Průměrné hodnocení: 2.50

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Finance
Mobilní platby jsou nedílnou součásti fenoménu digitálního parkování. Jejich využití roste
Volby do Evropského parlamentu: kdy budou výsledky
K čemu je dobré vědět devizový kurz ČNB?
Co je dobré vědět o odpočtu DPH?
Volby do Evropského parlamentu 2019: kde a kdy volit
Auta
Škoda Superb dostala v rámci faceliftu diodové řasy, více…
Škoda na hokejovém MS vstoupila do elektrické éry. Co nabízí elektrické Citigo a nový Superb iV?
BMW vrací do hry osmiválce: X5 a X7 dostávají rychlé verze M50i
H-D Sportster Custom vs. Moto Guzzi V9 vs. Triumph Bonneville Bobber
Videodojmy: Volkswagen Amarok DoubleCab Dark Label 3.0 TDI 4Motion
Hry pro příležitostné hráče