Výběr zpráv Protextu ČTK

Protext ČTK

Češi si oblíbili nákupy ze zahraničí

Globalizace je znát v každém odvětví a nakupování není výjimkou. Dnes lidé čím dál víc…

Zabezpečení vozu proti krádeži vám zlevní pojištění

Většina dnešních moderních vozů je zabezpečena alarmem, který vás upozorní na neoprávněné…

Immofinanz a O2 prodloužily své partnerství

Společnost Immofinanz prodloužila na konci roku 2018 smlouvu se společností O2, hlavním…

Komentář: Přidušené banky se budou bránit

05. února, 15:55 - Jaroslav Daňhel
05. února, 15:55

V tržní ekonomice je imperativem pro finanční instituce princip ekvivalence mezi příjmy a výdaji.

Aktuálně u nás eskaluje diskuse o přípravě nového zákona o hypotečních úvěrech, který by dle představ ČNB měl účinněji a přísněji regulovat hypoteční trh tak, aby byla zajištěna jeho stabilita a ochrana spotřebitele. Má-li být výsledné řešení smysluplné a účelné, nemělo by obsahovat prvky narušující zásadu obezřetného podnikání a princip ekvivalence mezi příjmy a výdaji, tedy s ohledem na vynaložené náklady a podstupované riziko bank. Jak je na krátkém příkladu navrhované zákonné úpravy předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení vysvětleno v následujícím textu, je toto jedinou cestou k tomu, aby spotřebitel mohl maximálně a za minimálních nákladů požívat výhody, které mu banka jako finanční zprostředkovatel přináší.

Institut fixace u spotřebitelských úvěrů na bydlení, která pro klienta znamená garanci neměnné výše splátek po určité období, nabízejí banky klientům proto, aby je ochránily před možným růstem úrokových sazeb. Ukončení období fixace úrokové sazby je pak spojeno s nutností vyjednat si nové úrokové podmínky pro další fixační období a rovněž s možností bezplatného předčasného splacení zbytku hypotečního úvěru. Banka i klient mají pro období fixace jistotu ve stabilitě smluvních podmínek. Otázkou je, co by se stalo, kdyby klient mohl úvěr kdykoliv splatit, a přitom by bance nezaplatil náklady s tímto předčasným ukončením spojené?

Proti spotřebiteli

Jedna z možných variant výkladu toho, jaké náklady je věřitel oprávněn požadovat po spotřebiteli k náhradě v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení, připouští úhradu pouze ryze administrativních nákladů. Tato nesprávná výkladová varianta podle názoru oponentů nereflektuje evropské normy a je zřejmě činěna pouze pod módní mantrou ochrany spotřebitele bez jakékoliv vazby na ekonomickou racionalitu bankovního podnikání. Ve svém výsledku by se však tento na první pohled bohulibý záměr nakonec obrátil proti spotřebiteli.


Přečtěte si:

Bydlet ve vlastním? Zapomeňte, hypotéky budou letos luxusem

Hypotéky podle nových pravidel: limity pro příjmy a zadlužení postihnou pětinu žadatelů


Pro ilustraci problému lze uvést jednoduchý příklad banky, která má pouze jediného klienta. Klient vyjádří zájem o hypoteční úvěr ve výši deset milionů korun se splatností deset let. Banka si tedy vypůjčí na trhu deset milionů korun se splatností deset let a poskytne je klientovi s tím, že zajistí veškerou administrativu a správu. Pro zajištění těchto činností najme účetní, právníka a risk manažera a pronajme si informační systém. Klient se však druhý den rozhodne, že hypoteční úvěr nepotřebuje a peníze přinese zpět. Banka má tedy zpět deset milionů korun, které jí nyní nenesou žádné úroky. Náklady však bance objektivně vznikají nadále. Peníze si vypůjčila na trhu a musí tedy hradit úroky, nebo donutit věřitele, aby jí umožnil poskytnutou půjčku splatit dříve. Co když ale ten dřívější splacení neumožní nebo co když pro financování hypotéky byly emitovány například hypoteční zástavní listy? A nejsou to jenom úrokové náklady, které banka bude muset hradit. Z čeho nyní zaplatí zaměstnance a pronájem informačního systému? Jedinou možností je pak nalezení a získání nového klienta, což však bude jednoznačně stát určité úsilí a čas.

Přijde reakce

Pokud bude většinově přijat výklad ohledně povinnosti úhrady nákladů klientem při předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení připouštějící úhradu pouze ryze administrativních nákladů, lze očekávat reakci ze strany bank k obnovení funkce principu ekvivalence mezi příjmy a výdaji jednak co do výše poplatků, jednak co do možného opuštění institutu fixace, což ve svém výsledku povede k zhoršení situace pro klienta. Pokud tedy budou činěny kroky tímto směrem, nedojde ani k zvýšení ochrany spotřebitele, ani k vyšší stabilitě na trhu hypotečních úvěrů, ale bude tomu přesně naopak.

Autor přednáší na VŠE

Přečtěte si také:

Cizinci koupí až čtvrtinu nových bytů v Praze. Atraktivní je pro ně centrum

Cena za úspěch. Pražské nemovitosti se stávají trofejními aktivy

Objem hypoték a půjček na bydlení vzrostl na nový rekord, přísnějším pravidlům navzdory

Dopad vyšších sazeb a přísnějších podmínek: objem hypoték loni klesl o 7,4 miliardy korun

Čekání na hypoteční novelu může poškodit české banky, tvrdí viceguvernér Mora

Uvažujete o hypotéce? Spočítejte si její výši v kalkulačce


Sdílení

Líbí se Vám tento článek?
Sdílejte ho

Hodnocení

Zaujal Vás tento komentář?
Ohodnoťte ho

Počet hodnocení: 1 | Průměrné hodnocení: 1.00

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Čtěte také

Komentáře

Finance
Kdy budou Velikonoce?
Na splátku hypotéky již Češi vynakládají téměř 50 % příjmu
GDPR po roce: bouře ve sklenici vody či obří byrokracie?
Kraje rozdělí 3 miliardy korun na nové kotle. Poslední vlna dotací pomalu startuje
Jak zdanit příležitostný příjem?
Auta
V Ženevě se opět představí novodobý Stratos. Tentokrát s…
Opravdu jsou levná auta spolehlivější? Ne, nejspolehlivější je Lexus a Porsche 911
Kvíz: Poznáte správně model auta podle těchto detailů?
FCE Italia a PSA prodlužují smlouvu o spolupráci
Bentley Bentayga Speed: Téměř nejrychlejší SUV světa má 635 koní a jede až 306 km/h
Technologie
Cnews FM: Nebývale pozitivní události kolem studia Warhorse a bank [podcast]
Samsung Galaxy Tab S5e je tenký jako břitva a dlouho vydrží
Bez dotací se elektromobily nerozšíří. Lidem se nevyplatí, ukazuje studie
Nvidia měla loni tržby skoro 12 miliard dolarů, GeForce a Tegra teď ale klesly o 45 %
NASA se rozloučila s vesmírným rekordmanem Opportunity
Hry pro příležitostné hráče