Pojišťování obchodních úvěrů narůstá

22. dubna 2003, 00:00 - Petr Bým, bym@profit.cz
22. dubna 2003, 00:00

V tržních ekonomikách se standardně pojišťuje kolem 15 % obchodních kontraktůO pojišťování politických rizik ve sféře obchodu jsme vás informovali nedávno. Obchod pochopitelně přináší i komerční rizika - ta se také pojišťují, ale výhradně na komerčním principu.Moderní obchod je s úvěrováním nerozlučně spojen.

V tržních ekonomikách se standardně pojišťuje kolem 15 % obchodních kontraktů

O pojišťování politických rizik ve sféře obchodu jsme vás informovali nedávno. Obchod pochopitelně přináší i komerční rizika - ta se také pojišťují, ale výhradně na komerčním principu.

Moderní obchod je s úvěrováním nerozlučně spojen. Hlavně krátkodobý úvěr (obvykle tříměsíční) na dodávku jakéhokoli zboží je v podstatě standardem. Stejně neměnným zvykem by mělo být i zaplacení dodávky, ale nebezpečí neuhrazení pohledávky samozřejmě existuje vždy. Proti němu se ale lze pojistit - úvěrové pojištění řeší právě tento druh hospodářského rizika. Dodavatel poskytne odběrateli úvěr, jehož úhradu současně pojistí proti platební nevůli a neschopnosti odběratele. V případě, že úvěr není uhrazen, inkasuje platbu od pojišťovny. Toto jednoduché schéma (ve skutečnosti je vše pochopitelně trochu složitější, například i tady existuje institut spoluúčasti), které ve světě dobře funguje, se u nás využívá poměrně málo.

Zájem ve vlnách

Zatímco ve světě je úvěrovým pojištěním kryto přibližně 15 % obchodních operací, u nás tento ukazatel nedosahuje ani 5 %. Podle obchodního ředitele ČESCOB Hynka Rasochy je to důsledek působení více faktorů: „Ještě stále narážíme na neznalost tohoto typu pojištění. Někdy jsou ve hře i peníze - pojistné sice není velké, ale svou roli také hraje. A především jde o zkušenosti. Je to vidět právě v této době, kdy na trhu pozorujeme jakousi menší ostražitost. Český podnikatel vidí, že vysloveně kriminální obchodní praktiky jsou pomalu minulostí, také justice přece jen už pracuje efektivněji, a tak se najednou cítí bezpečnější. Chybí mu ta základní tržní zkušenost - bankroty jsou součástí normálního ekonomického života a žádný z vašich obchodních partnerů není vůči nim imunní. Například v Německu se počet bankrotů loni zdvojnásobil.“ Pravdou je, že „obrat“ úvěrových pojišťoven ne raketově, ale spolehlivě roste a nejspíš tomu bude i nadále. Markéta Stržínková z pojišťovny Gerling je optimistická: „Rostou nám požadavky na pojištění tzv. bezrizikových odběratelů - to je důsledek účetních skandálů společností Enron či WorldCom. Vedle toho sílí i povědomí o tomto produktu a také probíhající recese v západní Evropě bude nutit hlavně exportéry k větší opatrnosti.“ Pojistit samozřejmě nelze každý obchod - každá pojišťovna má stanovenou minimální hodnotu pohledávky k pojištění (standardně v řádech desítek milionů korun), vedle toho existují i další podmínky. V neposlední řadě jde io peníze. „Průměrné pojistné se u nás pohybuje kolem 3-4 promile z pojištěného sumy. Je ale na místě říci, že sazby jsou kalkulovány výhradně na individuálním principu, žádné obecně platné sazebníky nemáme. Hlavně proto je sjednání kontraktu časově náročnou věcí - v průměru jde o tři měsíce,“ odpovídá na dotaz ohledně výše pojistného Hynek Rasocha.

Nejde jenom o pojistku

Peníze ale nejsou všechno. Úvěrové pojišťovny nepojistí každý kontrakt - velmi záleží na tom, jaké firmy ho sjednaly. Bonita, rating - to jsou v oblasti úvěrového pojištění snad nejfrekventovanější pojmy. Jinak řečeno: platební schopnost a důvěryhodnost klienta a zejména odběratele, jehož plnění se pojišťuje. Tzv. rating je vlastně prvním krokem na cestě k uzavření smlouvy. Velké pojišťovny mají vlastní analytická oddělení, která sbírají informace o tisícovkách ekonomických subjektů z mnoha zdrojů: účetních uzávěrek, výročních zpráv, obchodních věstníků, v neposlední řadě také monitorují média. K tomu mají informace od svých vlastních klientů a komunikují mezi sebou i s dalšími finančními institucemi - tady jde hlavně o informace o neplatičích. To všechno dohromady vytváří databáze, schopné poskytnout rychlé a poměrně spolehlivé informace o partnerech klienta pojišťovny, a to v mezinárodním měřítku. Tyto databáze jsou za poplatky přístupné všem zájemcům, kterým mohou ušetřit jak peníze, tak nepříjemnosti - prevence je jako vždy užitečná. A jestliže na začátku pojistného „kolečka“ je hodnocení bonity obchodních partnerů, na jeho konci může být vymáhání nezaplacených pohledávek. I tady mají pojišťovny vedle značných zkušeností k dispozici příslušný aparát a znalosti pochopitelně větší než jejich klienti. „Svým způsobem vylepšujeme platební morálku podniků. Pokud platbu urgujeme my, je neplatičům zřejmé, že informace o jejich platebních praktikách se rychle rozšíří, že mohou ztratit důvěryhodnost nikoli jen v tomto jednom konkrétním případě, ale v daleko širším měřítku,“ komentuje preventivní roli úvěrových pojišťoven H. Rasocha.

Už jen dva hráči

Nabídka úvěrového pojištění u nás byla dlouhou dobu poměrně stabilní. Vedle státního EGAP, který primárně vznikl jako proexportní instituce zaměřená na pojišťování politických rizik, u nás působily tři komerční pojišťovny: ČESCOB, Gerling a Hermes. Ve všech třech případech se jedná o pobočky nadnárodních pojišťovacích ústavů. Vysvětlení vyžadují snad jenom kořeny na prvním místě zmíněné firmy, protože značky Hermes a Gerling jsou na světovém trhu notoricky známé pojmy. ČESCOB vznikl jako „dcera“ České pojišťovny a nadnárodního koncernu Euler (prostřednictvím jeho belgické filiálky Cobac). Nedávno se tato situace změnila - Euler a Hermes se sloučily a vznikl tak pojišťovací gigant, který ovládá 37 % světového trhu úvěrového pojištění a je na něm nepochybnou jedničkou. T oto spojení se časem promítlo i do našich domácích poměrů: ČESCOB a český Hermes formálně a prakticky postupně splývají, takže - nepočítáme-li EGAP - konkurenční boj v tomto segmentu pojištění u nás vedou už jen dva subjekty. Podle údajů ČESCOB si v roce 2002 tento segment trhu pojištění rozdělily čtyři subjekty: 50% podíl získal státní EGAP, 29 % ČESCOB, 11 % Gerling a 10 % Hermes. Zmíněný sňatek samozřejmě už letos tento žebříček ovlivní. Gerling loni pojistil pohledávky za takřka 23 mld. Kč a na pojistném utržil 43 mil. Kč, v případě ČESCOB tato čísla činila 31 mld. Kč, resp. 103 mil. Kč. Počet klientů v tomto segmentu pojištění je ovšem na první pohled poměrně nízký: počítá se zatím ve stovkách.

Úvěrové pojištění využívají především obchodní společnosti.

ILUSTRAČNÍ FOTO: ARCHIV

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
dTest: Které dary musíte zdanit a kolik odvedete státu?
Práce pro více zaměstnavatelů během roku 2017 a daně
Povinné ručení? Nejlevnější není vždy nejlepší
Chcete si přivydělat? Staňte se členem volební komise
Byty za méně než 4násobek ročních příjmů? Ve 3 z 14 krajů ano
Auta
Automobilce Mini došla trpělivost. Na Dakar pošle auta s…
Je pohon na LPG ohrožený druh? Originálních aut na plyn už moc nekoupíte
Škoda představuje model Ke Luoke. Je to prodloužený Karoq pro Čínu
Subaru Impreza páté generace dorazila do ČR. Je to vážně zajímavé auto
Aston Martin V8 Vantage změnil tvář i motor. Je přeplňovaný a dodává ho Mercedes
Technologie
Čína nemá ráda ani Skype. Ten tak zmizel z katalogů aplikací
Uber zlepšuje podmínky pro své řidiče a přidává živé sledování
Velký přehled slev na Černý pátek 2017 (průběžně aktualizováno)
Koupě roku? Amazon dnes prodává Galaxy S8 jen za 13 200 Kč
Další devadesátková hra zdarma. Stáhněte si akci MDK
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít