Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém!

25. března 2010, 10:15 - Petr Zámečník, <a target="_blank" href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
25. března 2010, 10:15

100% hypotéka, hypotéka bez doložení příjmů, hypotéka na cokoli... ale co třeba "spořící hypotéka"? I takovou je možné získat! Dokonce i v České republice. A jejich nabídka se v dohledné době ještě rozšíří.

Autor: Artklee

Hypotéku zpravidla čerpají lidé, kteří nemají dostatek prostředků na pořízení nemovitosti. Díky úvěru zaplatí nejčastěji jen do 30 % ceny bytu nebo rodinného domku a na zbytek poskytne peníze banka. Žádná domácnost by se ale neměla zbavit veškerých prostředků - měla by si ponechat určitou finanční rezervu.

Nově pořízená nemovitost vyžaduje další finanční prostředky. Nejvyšším nákladem mohou být nejen nejrůznější opravy, ať už se s nimi před koupí počítalo či nikoli, ale také vybavení. Finanční rezerva by měla být ale připravena nejen na úvodní investice do nového bydlení, nýbrž by měla krýt i neočekávané události, které mohou snížit příjem domácnosti (vč. delšího onemocnění či ztráty zaměstnání) nebo zvýšit její výdaje (i nesouvisejících přímo s bydlením - např. porucha automobilu). A otázka zní: Kam s ní?

Finanční rezerva je určená pro nenadálé okolnosti. Proto musí být dostupná téměř okamžitě (tj. musí být velmi likvidní). Nabízejí se tak spořicí účty u bank. Ale… ani nejlépe úročený spořicí účet nedosahuje takových výnosů, které by se vyrovnaly úrokovým nákladům hypoték. Obdobně je tomu u fondů peněžního trhu, které by měly dosahovat výnosů o něco vyšších. Je zde ale ještě jedna alternativa: Offsetová hypotéka.

Co to je offsetová hypotéka Pod cizojazyčně až nebezpečně znějícím názvem se neskrývá v zásadě nic jiného než „bilanční mechanismus“, jak jej jako první do České republiky přivedla se svými hypotékami mBank. A offsetovou hypotéku připravuje i Raiffeisenbank. Jak offsetová hypotéka funguje? Klient má otevřený vedle „úvěrového účtu“ ještě tzv. „bilanční účet“, na který může přesouvat prostředky z běžného účtu a úroky z hypotéky platí pouze z rozdílu mezi výší hypotéky a prostředky uloženými na souvisejícím bilančním účtu. Obdobu tvoří tzv. CAM - current account mortgage, tedy hypotéka, která je přímo spojená s běžným účtem a výše hypotéky tak tvoří jakýsi úvěrový rámec „přečerpání“. Výhodou bilančního účtu je, že z něj lze prostředky kdykoli převést zpět na běžný účet a využít libovolným způsobem. Klient tak de facto získává úroky z úspor ve výši úrokové sazby z hypotéky. Např. pokud klient má volné zdroje ve výši 100 tis. Kč a uloží je na spořicí účet s úrokovou sazbou 2,5 %, získá roční výnos po zaplacení daní ve výši 2 125 Kč. Pokud převede prostředky na bilanční účet k hypotéce s úrokovou sazbou 5 %, ušetří i po odečtení daňového zvýhodnění úroků z hypoték na bydlení 4 250 Kč. Peníze jsou přitom stále stejně dostupné. Offsetová hypotéka může mít nespočet podob a variací. Jednou z extrémních možností je hypotéka, u níž jsou klientem placeny pouze úroky, ale jistinu nesplácí. Protipól tvoří hypotéka s klasickými anuitními splátkami. Mezi nimi mohou být nejrůznější variace s odkladem splácení jistiny. Nevýhody offsetové hypotéky Nic není zadarmo. Každou výhodu klient zaplatí. U offsetové hypotéky je cenou zpravidla vyšší úroková sazba než u klasické hypotéky bez „bilančního mechanismu“. Vyšší cena je pochopitelná - banka nikdy nemá jistotu, kolik prostředků klientovi půjčí a klient může de facto čerpat celý objem úvěru i nic, podle toho, kolik prostředků na bilanční účet vloží. Banka tak potřebuje mít peníze neustále v pohotovosti pro případ, že klient svůj bilanční účet vyprázdní. U offsetové hypotéky bez splácení jistiny (takovou v České republice zatím žádná banka nenabízí) je nebezpečím pro klienta splatnost úvěru. Pokud si klient sám nevytvoří dostatečnou rezervu nebo sám dobrovolně úvěr nesplácí, v době splatnosti hypotéky může zjistit, že jediným řešením je prodej nemovitosti. Obdobný problém může nastat u hypoték s odkladem splácení jistiny úvěru, kdy po „období hájení“, v němž klient hradí pouze úroky, výrazně vzroste povinná splátka. Offsetové hypotéky na českém trhu**

V České republice dosud poskytuje offsetovou hypotéku pouze mBank. Před rokem zpřísnila pravidla pro poskytování „mBILANS“, čili bilančního účtu. Od 16. 3. 2009 si o tuto službu musí klient požádat a lze ji získat pouze k hypotékám s variabilní úrokovou sazbou. „Novinkou“ je také nezbytnost na bilanční účet peníze aktivně přeposílat (do změny vše probíhalo automatickým převodem z běžného účtu).

Více na Hypoindex.cz.

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Když za škodu může sport...
O dědictví IV: Dědit, či darovat?
3 věci, na které není dobré zapomínat před odjezdem na služební cestu
Daňové přiznání za rok 2017: Změny u daňového zvýhodnění na děti a daňového bonusu
Bez potřebné doby pojištění vám důchod nedají
Auta
Kvíz: Víte, co se děje, když se na přístrojové desce…
Arrivo je systém, díky kterému pojede i Dacia Duster nebo Fabia 1.2 HTP 320 km/h
Škoda Superb 2.0 TSI 4×4 vs. BMW M760Li xDrive: Přesné porovnání neporovnatelného
Že je elektrická nákladní Tesla revoluční? Kdeže, elektrická Avia tu byla už dávno
Pokuta za pád z kola? Absurdní, ale ne víc než jiné pokuty za nehodu [komentář]
Technologie
Cnews FM: Platíme mobilem s Android Pay. Vydrží nám to? [podcast]
Desky platformy Intel Z390 už existují. V Sandře se objevil model od SuperMicro
Velký přehled slev na Černý pátek 2017 (průběžně aktualizováno)
Nvidia má nové GeForce pro notebooky, MX110 a MX130. Používají ale staré 28nm čipy
Psaní na displeji tažením a nová gesta při psaní rukou [Windows Insider]
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít