Výběr zpráv Protextu ČTK

Protext ČTK

Protext Video: Konference CyberCon Brno 2019

Moderní technologie jako nástroj vládnutí, sociální inženýrství, novinky z oblasti…

Pronajaté auto vás může vyjít levněji než vlastní

Dvě třetiny Čechů si pořizují vozy maximálně za 200 000 korun. Volí tedy často starší…

Jak absolventi hodnotí náplň MBA studia? Zjistili jsme v unikátním průzkumu!

Jsou absolventi MBA studia spokojeni s jeho obsahovou náplní? Jak hodnotí odbornou a…

Kuřácký koutek Daniela Deyla
Kuřácký koutek Daniela Deyla
Autor: Euro.cz

Spropitné pro Shylocka aneb Finanční žralok vegetariánem

Daniel Deyl 25. března, 13:50  -  Daniel Deyl
Kuřácký koutek Daniela Deyla
Kuřácký koutek Daniela Deyla
Autor: Euro.cz
25. března, 13:50

Firma z Tennessee zkouší jemným psychologickým trikem balancovat na pomezí lichvy a pomoci v nouzi - a všichni jsou spokojení.

Snad každý člověk má někde místo, jímž tuší, že pomoci člověku v nouzi je správné; vsadím se, že je lze najít i třeba v duši městského policisty, jehož prvním instinktem bývá co nejvydatněji zneužít tu trochu světské moci, kterou má. Stejně tak máme představu o tom, že lichva je nemrav; i bankéř, exekutor, právník nebo poskytovatel spotřebiteláku možná má takové nejasné ponětí, ačkoli jeho profesní úspěšnost často je přímo úměrná schopnosti takové ponětí potlačit.

A pak jsou lidé, kteří dokážou mezi jedním a druhým najít styčnou plochu, jakkoli to působí kontraintuitivě. Jedním z nich je indoamerický podnikatel Ram Palaniappan, zakladatel fintechové firmy Earnin. Ta si vydělává tím, že - zhruba řečeno - půjčuje lidem peníze a nic za to nechce. Dokonce ani na vrácení půjčené částky nijak zvlášť netrvá. O moc víc nelogicky už s penězi nakládat nelze.

Půjčka před výplatou

Earnin se na první pohled neliší od tisíců firem, které půjčují lidem před výplatou. Ten vzorec je známý: nízká částka na krátkou dobu za mastný úrok. Obvykle je to strašlivě drahé, ať už se ten bezprostřední důvod jmenuje úroky, náklady na vedení účtu nebo penále. Tyhle firmy - banka, která vám vydá kreditku, poskytovatel spotřebitelského úvěru nebo nějaký jiný lichvář - mají dobře právně obšlápnuto, kdy, jak a za kolik vás mohou zmáčknout, aby to vydělávalo, ale nedalo se tomu říkat lichva, pokud tedy na tom v jejich zemi zrovna sejde. Za vymáhání pohedávek utratí nemalé peníze, ať už jejich prodejem nebo najímáním vlastních lidí (střídavě brýlatých a svalnatých, podle stylu práce).

na objednávku SEAT Ateca
Benzín
Manuální
Motor:
1.0 TSI/85 kW
Výbava:
Style
527 961 Kč
s DPH
na objednávku Volkswagen Passat Variant
Benzín
Manuální
Motor:
1.5 TSI 110 kW
Výbava:
Business
7 750 Kč
s DPH
na objednávku Volkswagen Passat Alltrack
Nafta
Automatická
Motor:
2.0 TDI 140 kW 4Motion DSG
Výbava:
Alltrack
916 110 Kč
s DPH
na objednávku BMW 2 Coupé
Benzín
Automatická
Motor:
M240i AT Sport
Výbava:
Sériové provedení
933 192 Kč
s DPH
na objednávku Mazda 3 sedan
Hybrid
Manuální
Motor:
2.0 Skyactiv G/90 kW
Výbava:
G122
510 482 Kč
s DPH
na objednávku Škoda Kodiaq RS
Nafta
Automatická
Motor:
2.0 TDI 176 kW 4x4 DSG
Výbava:
RS
1 094 708 Kč
s DPH
na objednávku BMW X7
Nafta
Automatická
Motor:
xDrive30d AT
Výbava:
Sériové provedení
2 063 685 Kč
s DPH
na objednávku SEAT Tarraco
Benzín
Manuální
Motor:
1.5 TSI/110kW
Výbava:
Style
12 113 Kč
s DPH
na objednávku Nissan Qashqai
Benzín
Manuální
Motor:
1.3 DIG-T 103 kW
Výbava:
Czech Line
520 000 Kč
s DPH
na objednávku Tesla Model 3
Elektromotor
Automatická
Motor:
Long Range
Výbava:
Standard
1 635 000 Kč
s DPH
na objednávku Opel Crossland X
Benzín
Manuální
Motor:
1.2 Turbo 81 kW
Výbava:
Enjoy
7 473 Kč
s DPH
na objednávku Mercedes-Benz CLA kupé
Benzín
Manuální
Motor:
180
Výbava:
Standardní výbava
643 672 Kč
s DPH

Palaniappan na to jde jinak. Vychází z dobrého postřehu, že na stejné rovině lidského vědomí, která přechovává povědomí o povinnosti pomáhat lidem v nouzi a o nepatřičnosti lichvy, sídlí také představa o tom, že dluh je třeba vrátit. Korporátní vnímání v tomto smyslu funguje jinak; pro firmu je dluh závazek ukotvený právně, což za jistých okolností může být různým způsobem výhodné. Pro člověka však je dluh závazkem mravním; i ti z nás, kteří takovému závazku dostávají jen obtížně, vědí, že nekonají správně, když dluhy nevracejí.

Palaniappan si řekl, že toho využije v prospěch svůj i svých klientů najednou. Jeho Earnin proto funguje jinak než lichvář - nebo alespoň jinak než běžný lichvář. Klient si stáhne příslušný software, jemuž prozradí, kde a za kolik peněz pracuje. Earnin spočítá, kolik si klient vydělá za den, a poskytne mu až sto dolarů za každý odpracovaný den coby zálohu. Až přijde výplata, Earnin si vypůjčenou částku sám strhne; žádné úroky ani navýšení.

Spropitné není úrok

Rozdáváním peněz se však ještě nikdo neuživil (socialisticky smýšlející politici prominou). Odkud tedy Earninu plyne zisk? Odpověď je zábavná: na diškrecích. Fakt. Na firemní stránce (či v její „aplikaci“) je tlačítko, jímž pošlete firmě něco navíc. Kolik? To je na vás, ale maximální možná sazba je 14 procent. Půjčíte-li si sto dolarů, můžete vrátit 101 nebo 110, ale ne víc než 114. To celé je uvedeno větou: „Můžete-li spropitné poslat, udělejte to za někoho, kdo nemůže.“


Lichva, hloupost a omyly státu. Proč se nedaří vysvobodit milion Čechů z dluhové pasti?


To znamená několik věcí najednou. Ta první je zjevná: když Earnin hraje na dobrou vůli svých klientů, riskuje sice, ale nikoli přehnaně: když spropitné opakovaně nedáte, začne se vám snižovat „kredit“; příště dostanete méně. Pokud peníze nevrátíte vůbec (například tak, že si necháte výplatu posílat na jiný účet), firma vás sice žalovat může, ale nejspíš to neudělá, protože jí to nestojí za to. Vydat tisíce dolarů za právníky na vydolování několika set dolarů pohledávky nevypadá jako dobrý kšeft.

Kromě toho však má řeč o spropitném či diškreci klíčový význam právní: v USA zostřuje dohled nad lichvářskými predátory. Když si půjčíte od takové firmy Finanční žraloci, s.r.o. jeden týden stovku a další týden máte vrátit sto deset dolarů, je to nepochybně ze strany žraloků lichvářský počin; RSPN čili roční náklady na obsluhu dluhu čítají 520 procent, brrr. Když však od Earninu dostanete sto dolarů a dáte deset dolarů spropitného, je to zkrátka jen deset procent.

Jak říká Matt Levine z Bloomberg View: „Co já vím, třeba to může fungovat.“ Není sám: firma Earnin získala v prvních kolech financování 125 milionů dolarů.

Čtěte další komentáře Daniela Deyla


Čtěte také

 Pražský primátor Zdeněk Hřib (Piráti)

Spor o vládní čtvrť: Babiš není zvyklý, že mu někdo odporuje, tvrdí Hřib

Stát musí dostavět vnější okruh, přispět Praze na vnitřní okruh a postavit nemocnici.…

18. září 2019

 Spolumajitel kaváren CrossCafe Martin Lomický

Více dezertů i domácího pečiva. Díky Expanzi se mají zákazníci CrossCafe opravdu nač těšit

Kavárny CrossCafe představují nejen ideální místo pro trávení volného času, nýbrž i pro…

18. září 2019

 Jablonečtí zastupitelé odvolali primátora Milana Kroupu

Jablonečtí zastupitelé odvolali primátora Kroupu. Nahradí ho Čeřovský z ODS

Zastupitelstvo v Jablonci nad Nisou dnes odvolalo primátora Milana Kroupu zvoleného za…

18. září 2019

 Robert O'Brien by se měl stát novým bezpečnostním poradcem amerického prezidenta Donalda Trumpa

Bezpečnostním poradcem Trumpa bude O'Brien, dosavadní vyslanec pro záležitosti rukojmích

Americký prezident Donald Trump oznámil, že hodlá do funkce svého bezpečnostního poradce…

18. září 2019

Ilustrační foto

Údržba, opravy, modernizace. Na dodávce vrtulníků z USA se budou podílet české státní podniky

Do dodávky amerických vrtulníků pro českou armádu by se měly za český obranný průmysl…

18. září 2019

Sdílení

Líbí se Vám tento článek?
Sdílejte ho

Hodnocení

Zaujal Vás tento komentář?
Ohodnoťte ho

Počet hodnocení: 1 | Průměrné hodnocení: 5.00

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Finance
Kdy klesnou ceny bytů v ČR ve městech a na venkově
Jak a kde si v roce 2019 zařídit ošetřovné?
Jak se růst minimální mzdy dotkne rodičů, důchodců či OBZP?
Kolik milionů je třeba na předčasný důchod?
Jak a kde zjistím, že mám dluhy na zdravotním pojištění?
Auta
Renault Trucks vystaví legendární Berliet T100
Video: Co dělat v situaci, když zůstanete na přejezdu mezi závorami? Zlomit je není žádný problém
Na zadním sedadle Rolls-Royce Phantom LWB: Jízdní dojmy z pozice člověka, který za vůz utratí 20 milionů
Škoda Rapid dostala facelift, který z ní udělá alespoň na pohled Škodu Scala
Nejabsurdnější příplatek? Porsche vám za 13 tisíc prodá „elektrický sportovní zvuk“
Hry pro příležitostné hráče