Zadní kolečka

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍVe struktuře pojistného tuzemských pojišťoven vykazuje v posledních letech strmou křivku životní pojištění.

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Ve struktuře pojistného tuzemských pojišťoven vykazuje v posledních letech strmou křivku životní pojištění. **

Loni na tyto pojistné produkty občané České republiky věnovali 41 miliardu korun, což bylo o pětinu více než v roce 2002. Pro finanční instituce je tento trend pochopitelně pozitivní, tím spíše, že se u nás jen pomalu úspory přesouvají z běžných bankovních účtů do efektivnějších investičních instrumentů. Dokládá to i skutečnost, že v porovnání se standardy Evropské unie jsme stále zemí podpojištěnou.

Zatímco v Unii hodnota předepsaného pojistného představuje v průměru 6 % HDP a v extrémních případech dosahuje až 28 % (Lucembursko), v České republice je to zatím jen 1,7 %. Vysvětlení je jednoduché: v chudších společnostech je za nejcennější považován majetek všeho druhu, naopak v zemích, kde úroveň bohatství dosáhne vyšší úrovně, je všeobecně za největší hodnotu považován život.

Nejen u nás mají na zájmu o životní pojištění nezanedbatelný podíl i značně pesimistické demografické prognózy a v souvislosti s tím i očekávání spojená s budoucí výší důchodových dávek. V současnosti jsme zemí s výjimečně nízkou porodností, na druhé straně se ale i u nás zvyšuje průměrný věk populace. Kombinace těchto faktorů ve vztahu k penzijnímu systému je téměř katastrofální: stále méně pracujících financuje penze rostoucího počtu důchodců. Nelze proto čekat, bez ohledu na dopady očekávané (a nutné) reformy celého penzijního systému, že by státní pokladna měla dostatek prostředků na nějaké viditelnější zvyšování důchodů, které přitom nejsou nijak vysoké.

Proto u nás zájem o „zadní kolečka“ roste. Velká poptávka je právě o takové pojistné produkty, které pojištěnému po dosažení určitého věku zajišťují jednorázové nebo pravidelné příspěvky. To jsou tzv. rezer-votvorné životní pojistky, které vedle ochrany před různými riziky obsahují rovněž složku spořící. Právě tyto produktyjsou u nás daňově zvýhodněny. Pojistné pro plátce představuje daňově odečitatelnou položku. Také proto je kombinace pojistného se spořením atraktivní. Nelze očekávat takovou výnosnost, jakou mají jiné investiční produkty, protože se zhodnocuje vždy jen určitá část vložených prostředků, druhá padne na pojistnou ochranu.