Výhodné? Jen výjimečně

30. října 2009, 19:51 - Petra Pelantová
30. října 2009, 19:51

Banky opět shánějí vklady a klientům slibují „modré z nebe“. Jaká je skutečnost?

Podzimním novinkám na bankovním retailovém hřišti dominují vedle „akčních hypoték“ termínované a spořicí vklady. Banky lákají klienty na výhodné zhodnocení. Garantují vysoký úrok a možnost kdykoli si předčasně vybrat úspory. Na oba sliby ale zapomeňte. Finanční ústavy dobře vědí, že stačí nabídku vyšperkovat velkou číslovkou, která výrazně převyšuje obvyklou úrokovou míru na trhu, a klienti se jen pohrnou. Že jde o úrok za dva, tři nebo více let? Tím se přece není třeba chlubit. Slova jako garantovaný, zlatý, zajištěný, bezpečný, pojištěný a atraktivní jsou pak zaklínadlem, díky němuž se do banky začnou sypat peníze.

Dejte alespoň milion

Termínované vklady nabízejí téměř všechny banky. Nejviditelněji však tlačí své atraktivní depozitní novinky Raiffeisenbank a Komerční banka (KB). Když se ale klient začte do detailů jejich podmínek, zjistí, že s atraktivitou to není nijak „horké“. Slibně vyhlížející termínovaný účet od Raiffeisenbank s názvem eKonto Garant garantuje šestiprocentní výnos, možnost vybrat bez sankce až 20 procent a garanci smluvené úrokové sazby pro celou dobu trvání vkladu. Jenže šestiprocentní výnos je za dva roky a pouze pro vklady nad jeden milion. Jde tedy o roční zhodnocení zhruba ve výši tří procent ročně. „Běžný smrtelník se dostane na úrokovou sazbu okolo dvou procent ročně, tedy horší než u spořicích účtů,“ poznamenal šéf finančního serveru Měšec.cz Dalibor Chvátal.
Navíc je nutné dodat, že zájemce si musí u banky zřídit běžný účet. Pokud jde o předčasný výběr peněz bez sankce, lze to udělat pouze jednou. Bez ohledu na to, zda bylo napoprvé vybráno třeba jen pět procent z maximálních dvaceti. „Při současných úrokových sazbách už skoro není prostor, aby banky šly níže, takže garance je dobrý marketingový tah, zvláště úsměvný při porovnání s rozpětím Raiffeisenbank u sazeb úvěrových a depozitních produktů. A není to tak dávno, co u svých klientů zdražila kontokorent ze třinácti na 19,9 procenta ročně,“ zhodnotil novinku Chvátal.

Berete si mě pro peníze?

Roční úrokovou sazbu „až“ 3,6 procenta má nyní KB pro speciální termínovaný vklad. Nabídku provází masivní kampaň, jejímž motivem je termínovaný účet zobrazený osobou staříka ve svatebním obleku, který tvrdí, že všichni si ho berou jen pro peníze. Hlavním sloganem kampaně je rovněž možnost předčasného výběru bez sankcí. Jenže vybrat peníze, kdykoli je bude klient nutně potřebovat? Zapomeňte.
Vzít si prostředky z účtu lze bez sankcí pouze tehdy, pokud je klient dlouhodobě nemocný, tedy déle než devětadvacet dní, dostane výpověď pro nadbytečnost nebo z důvodů zrušení či přerušení činnosti zaměstnavatele anebo bude v úplné či částečné invaliditě. Ve všech ostatních případech si banka naúčtuje sankční poplatek za předčasný výběr. Navíc na atraktivní úrok 3,6 procenta dosáhne pouze stávající klient KB. Ostatní „neklienti“ mají 3,4 procenta a ještě s podmínkou pětileté fixace vkladu. U dvouletého vkladu už úrok pro neklienty banky klesá na 2,3 procenta a úročení je čtvrtletní. Mimochodem stávající úrokové sazby spořicích účtů konkurence bez výpovědní doby se pohybují okolo 2,4 procenta. U termínovaných vkladů s tří a pětiletou fixací se přitom dá poměrně snadno získat i pěti- a víceprocentní úrok.

Nejde o vklady, ale o klienty

Snaha bank získat více vkladů od klientů je každopádně slabší než na konci loňska. Tehdy vrcholila finanční krize a cena peněz na mezibankovním trhu byla vysoká. Jednodenní depozita se sazbou 3,5 procenta, roční nad čtyři procenta. Nyní je cena jednodenních depozit na mezibankovním trhu pod 1,5 procenta a ročních pod 2,5 procenta. „Banky tak nemají důvod lákat klienty na zajímavé sazby, protože si mohou relativně levně peníze obstarat na mezibankovním trhu. Navíc jsou teď velmi opatrné v půjčování, nepotřebují tedy často ani tak vysoké množství peněžních prostředků, které v současnosti od klientů mají,“ konstatoval Josef Raidl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.
Bez nadsázky lze tedy říct, že zatímco v době vrcholící krize to banky „myslely upřímně“ a lákaly klienty, neboť vzhledem k zamrzlému mezibankovnímu trhu opravdu potřebovaly získat depozita, nyní jsou vklady druhotné. Jde jim hlavně o získání nových klientů. Těm se totiž prodávají další produkty snadněji.
Mnohem výhodněji vycházejí termínované vklady u družstevních záložen. Nejméně výhodné jsou pak u velkých bank, které mají dost bezúročných depozit a jiných zdrojů a nepotřebují od klientů nová depozita. Pokud tedy volba termínovaného vkladu, tak ne s více než roční fixací. Dnes je totiž velmi mnoho konkurenčních produktů, které nabízejí velmi dobré úrokové sazby a nemusejí se přitom fixovat na několik let.

* BOX I
Šest procent? Počkáte si eKonto Garant od Raiffeisenbank láká klienty na šestiprocentní zhodnocení. Při vkladu 10 000 korun na rok klient dostane na úrocích 145 korun (po odečtení patnáctiprocentní daně), tedy zhodnocení 1,7 procenta. Při vkladu 1 000 000 korun na rok pak klient dostane na úrocích 21 250 korun (po odečtení patnáctiprocentní daně), což znamená sazbu 2,5 procenta. Uloží-li klient 1 000 000 korun na dva roky, dostane na úrocích 51 000 korun, a tedy pouze v tomto případě jde o šestiprocentní výnos. BOX II
Vysoký úrok? Jen pro vyvolené Termínovaný vklad od KB, novinka letošního podzimu, nabízí zhodnocení 3,6 procenta. Jak je to ve skutečnosti? Klasická sazba KB na jeden rok pro vklad 10 000 činí 1,15 procenta. Na úrocích klient obdrží 98 korun po zdanění. Při vkladu 1 000 000 korun je sazba na úrovni 1,55 procenta. Tedy na úrocích klient obdrží 13 175 korun po zdanění. U dvouletého vkladu se roční sazba vyhoupne na 2,5 procenta bez rozdílu vkladu, tedy za vklad 10 000 korun na úrocích klient obdrží 425 korun. Za 1 000 000 vkladu pak 42 500 korun. Komerční banka má také u daného termínovaného vkladu jiné doby splatnosti až do pěti let, a teprve tam lze získat propagovanou sazbu 3,6 procenta. Klient ale musí mít u KB běžný účet, jinak by měl sazby o 0,2 procenta** nižší.
Pramen: výpočty Fincentrum

Mohlo by vás zajímat

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

  • Jaroslav Žlábek: Na jedno nabití ujedeme 1000 kilometrů

Hry pro příležitostné hráče