Úmrtí jako pojistná událost

29. března 2005, 00:00 - PETR BÝM
29. března 2005, 00:00

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ V roce 2003 u nás zemřelo přes 26 tisíc osob ve věku 25-64 let. Smrt v produktivním věku pro pozůstalé obvykle představuje i ekonomický, někdy dokonce existenční problém. Ten lze ovšem řešit pojištěním.

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

V roce 2003 u nás zemřelo přes 26 tisíc osob ve věku 25-64 let. Smrt v produktivním věku pro pozůstalé obvykle představuje i ekonomický, někdy dokonce existenční problém. Ten lze ovšem řešit pojištěním.

Podle některých pouček by každý, kdo do rodinného rozpočtu přispívá zásadnějším způsobem, měl pro případ své smrti rodině prostřednictvím pojistky zajistit svůj roční příjem. Není to problém, ať už v rámci širšího životního pojištění nebo přímo pojištění pro případ smrti (i to ale většinou poskytuje větší ochranu, například pro případ invalidity). Pojištění pro případ smrti u nás podle údajů České asociace pojišťoven zprostředkovává celkem šestnáct pojišťoven, je tedy z čeho vybírat.

Pro pojištěného, resp. pozůstalé je vždy nejpodstatnější pojistná doba, na kterou se pojistka vztahuje, a pak samozřejmě pojistné plnění - částka, která je osobám v pojistce určeným nebo dědicům vyplacena, pokud pojištěnec skutečně zemře. Co se prvního týká, většinou se sjednává jako objektivní časový termín (například 5,10, 30 let), nebo ve vztahu k věku pojištěnce (do 40, 55 let a podobně), když každá pojišťovna má stanoven maximální věk pojištěnce.

Cena pojištění je pohyblivá, a to v závislosti na věku a pohlaví pojištěnce a pak také pojistné době. V zásadě se pohybuje v řádu tisíců korun ročně. Tak například pro muže středního věku by při pojistné době deset let a plnění ve výši 400 tisíc korun (tj. roční příjem při čisté mzdě kolem 30 tisíc korun) u Kooperativy měsíční pojistné činilo 276 korun, u Allianz 307 korun. Delší pojistná doba znamená vyšší pojistné, např. Česká pojišťovna by v témže případě, ale pojistné době dvacet let, pojištěnci účtovala 400 korun měsíčně. Přitom zvláštní pojištění pro případ smrti má pro pojištěnce oproti spořicím či rezervotvorným životním pojistkám jednu nevýhodu - dožitím konce pojistné doby pojištění zaniká bez náhrady. Jde prostě skutečně o pojistku - odborníci se shodují v tom, že nejčastěji si takové pojištění sjednávají živitelé rodin a pak lidé, kteří si půjčují větší částky.

Nikoli každé úmrtí je ovšem pojistitelné v rámci běžných pojistek, když některá smrtelná rizika prostě pojistit nelze. Především se pojišťovny chrání před tzv. bilančními sebevraždami, které by byly spáchány také s úmyslem získat pojistné plnění. Proto se obvykle pojistné plnění v takových případech vyplácí až po uplynutí nějaké doby od okamžiku sjednání pojistky (dva až tři roky). Za pojistnou událost se standardně nepovažují ani úmrtí v důsledku válečných událostí, jaderného výbuchu či - dnes docela aktuálních -teroristických událostí. Výluky se také vztahují i na úmrtí v důsledku úmyslných trestných činů, provozování určitých sportovních disciplín a dokonce i na některé choroby, například AIDS. Každá pojišťovna na tomto poli postupuje jinak, nezbývá proto než pečlivě prostudovat podmínky pojistné smlouvy. Některé zmíněné případy lze po dohodě pojistit, samozřejmě za vyšší pojistné.

TABULKA

POJISTKA NA SMRT

(pojištění pro případ smrti bez rezervotvorné složky)

Pojišťovna Pojištěnec Poj. doba Poj.částka Měsíční pojistné

Allianz 672

Kooperativa 684

Česká pojišťovna zdravý muž 45 let 20 let 400 000 Kč 745

ČSOB Pojišťovna 760 (1)

(1) U ČSOB Pojišťovny by v tomto případě bylo výhodnější rezervotvorné pojištění za 671 korun měsíčně

Pramen: uvedené pojišťovny

Foto popis| Smrt v produktivním věku je vždy nečekaná. Dobrá pojistka může tragické následky alespoň zmírnit.

Foto autor| ilustrační foto: Profit - Martin Siebert

Mohlo by vás zajímat

  • Je o mě zájem, říká expremiér Jiří Paroubek v Euro TV

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

Hry pro příležitostné hráče