Rychlé peníze přijdou draho

29. srpna 2005, 00:00 - BARBORA MACHKOVÁ, PETR BÝM
29. srpna 2005, 00:00

NEBANKOVNÍ ÚVĚRY Je desátého a firmě schází čtvrt milionu korun na výplaty. V podnikatelském životě situace nijak vzácná. Pokud z nějakých důvodů nepřichází v úvahu běžná bankovní půjčka, nabízí se ještě možnost úvěru od nebankovních firem. Profit testoval, jaké má domácí podnikatel v tomto ohledu možnosti.

NEBANKOVNÍ ÚVĚRY

Je desátého a firmě schází čtvrt milionu korun na výplaty. V podnikatelském životě situace nijak vzácná. Pokud z nějakých důvodů nepřichází v úvahu běžná bankovní půjčka, nabízí se ještě možnost úvěru od nebankovních firem. Profit testoval, jaké má domácí podnikatel v tomto ohledu možnosti.

Už letmý pohled na internet naznačuje, že nabídka nebankovních finančních firem, které vám mohou půjčit peníze, je více než bohatá. Řada firem přitom právě prostřednictvím internetu, respektive vlastních webových stránek, podává potenciálním zájemcům podrobnější informace o podmínkách, za jakých úvěry poskytují. Telefonický rozhovor samozřejmě prozradí podstatně více - vytvořili jsme modelovou situaci potřeby půjčky 250 tisíc korun v maximálně krátké době a oslovili několik náhodně vybraných společností, které nebankovní úvěr nabízejí.

KONKURENCE FUNGUJE - AŽ NA VÝJIMKY

Na straně nabídky je evidentně poměrně plno. Signalizovala to ochota všech zaměstnanců, se kterými jsme jednali. Až na vzácné výjimky byly jejich odpovědi kvalifikované, občas jsme narazili na „začátečníka“, který dotazy i odpovědi musel průběžné konzultovat se spolupracovníky. Ochota a vstřícnost ale byla patrná všude. Dostali jsme i pozvání na oběd na zámečku poblíž Jičína. „S většími klienty se snažím sejít na klidném místě. Jičín se mi osvědčil,“ zněl komentář.

Zkoumání (bankovní hantýrkou scoring) bonity žadatele o půjčku není pro nebankovní úvěrování zjevně tím nejdůležitějším. Při prvním kontaktu v tomto ohledu postačí poskytnutí základních údajů o firmě (adresa, předmět činnosti). „Až budete mít veškeré podklady, tak přijďte k nám a vyřízení zabere jen pár dní. Pokud se vám nechce absolvovat cestu do Teplic, tak nám dokumentaci pošlete poštou,“ nabízela pracovnice společnosti Leasing-star. Co vše musíte mít, vám firma sdělí telefonicky. Důvěryhodněji působí ten, kdo uvádí podmínky půjčky na svých internetových stránkách. Jenom v jediném případě - společnost CS Financování Group - se kontaktovaná pracovnice zajímala o celkové úvěrové portfolio firmy, tedy její zatížení splátkami, a rovněž také o stav závazků podniku vůči státu. „Půjčku vám můžeme poskytnout jak z bankovního, tak nebankovního sektoru, upozorňuji ale, že pokud firma vlastní nemovitost, tak je lepší využít nebankovní půjčku a zastavit majetek,“ řekli nám v CS Financování Group.

Při prvním jednání je potenciální klient seznámen se základními podmínkami úvěru, což platí hlavně pro úročení i termíny případné výplaty. Nutno ale dodat, že například právě úročení, ale i některé jiné parametry jako třeba termín výplaty (někdy závisí na tom, zda klient bude čerpat půjčku z vlastních zdrojů poskytovatele úvěru nebo ho využije jako prostředníka k získání úvěru od některého bankovního domu), nemají „fixní“ ráz. Je tedy třeba poptávku maximálně možným způsobem konkretizovat. V jednom případě jsme se setkali s upozorněním, že půjčka vyřizovaná skrze bankovní sektor na sebe může nalepit poplatky za předjednání. Poplatek začíná na tisíci korunách a roste s výší požadovaného úvěru.

ZÁSTAVA PŘEDEVŠÍM

Oč menší pozornost nebankovní úvěrové společnosti věnují firmě či osobě potenciálního dlužníka, o to více se starají o zajištění úvěru. Tou je standardně nemovitost ve vlastnictví dlužníka. Spíše výjimečně - v našem testu se jednalo o jedinou firmu - je věřitel ochoten přijmout jako zástavu také počítačové vybavení, elektroniku nebo automobily, v úvahu přichází i pohledávka. Praktický závěr: malá firma s pronajatou kanceláří a minimálním technickým vybavením mnoho šancí na získání půjčky nemá. Se zástavou jsou především spojeny problémy s časem - ve většině případů nikoli nepodstatné. Úvěrové firmy umějí pracovat rychle (výjimečné není zpracování všech formalit v průběhu dvou tří dní), ovšem za jednoho základního předpokladu: dodání všech potřebných dokladů, samozřejmě kompletních a bezchybných. Příslušná dokumentace ovšem právě při veškerých transakcích s realitami není triviální záležitostí. Zapotřebí je především ověřený výpis z katastru nemovitostí (ten nelze vyřídit jinak než osobně výpisy získané elektronicky, tedy prostřednictvím internetu, zatím nemají úřední platnost), obvyklý je rovněž požadavek na dodání úředního odhadu ceny příslušné budovy či objektu, objevuje se i požadavek na pojištění reality a podobně.

Věřitel obvykle požaduje ještě jiné dokumenty - a teprve od okamžiku dodání jejich úplného portfolia začínají běžet udávané lhůty pro vyřízení žádosti o úvěr. Celý proces lze urychlit osobním jednáním v sídle věřitelské instituce namísto využití služeb pošty.

ZA ROK O PŮLKU VÍC

Po dodání potřebných podkladů věřitelská společnost obvykle nepotřebuje už příliš mnoho času na vyřízení, výjimečné nejsou lhůty v řádu dní, ale někde se potřebný čas počítá v týdnech. Zdá se, že „do zítra“ není snadné získat půjčku ani v nebankovním sektoru. Bez ohledu na čas vyřízení jsou ovšem tyto úvěry poměrně drahé. Cena, tedy úroková sazba, se většinou udává v měsíčním vyjádření - přepočet na roční úrokovou míru ukazuje, že výjimečné není úročení nad 50 procent. To je vysoko nad běžným bankovním úrokem, a naopak zase méně než v případě „rychlých“ a víceméně nezajištěných půjček soukromým osobám - tady se úročení pohybuje v řádu stovek procent ročně. Náklady na půjčku přitom mohou zvýšit ještě manipulační a jiné poplatky. Cena nebankovního úvěru vyjádřená úrokovou sazbou je pochopitelně pevná, do jaké míry ovšem splátky a úrok zatíží finanční hospodaření dlužnické firmy, to závisí na době umořování. Klient má takřka vždy na výběr, na straně nabídky je ale patrné, že se počítá hlavně s krátkodobým úvěrem v řádu měsíců. Většina věřitelských společností také udává časový limit pro umoření celého úvěru - při testování jsme narazili na maximálně čtyři roky.

Porovnání výsledků našeho testu s už uvedenými internetovými prezentacemi nebankovních úvěrových firem ukazuje, že nabídka těchto služeb je poměrně homogenní. Zájemce ovšem musí počítat s vyššími náklady, kratšími lhůtami pro splácení a především s nutností nabídnout kvalitní zástavu.

DALŠÍ MOŽNOSTI

Nebankovní finanční sektor není jedinou variantou řešení akutního deficitu v podnikových financích. Trh nabízí i jiné možností, většina z nich má ovšem své nevýhody. Ke spíše preventivním nástrojům, který firmy ochraňuje před náhlými výpadky v příjmech, patří především factoring a úvěrové pojištění. Factoring je založen na postoupení vlastních pohledávek, standardně faktur, factoringové společnosti. Ta výplatu zajistí sama, stejně jako se stará o příslušné inkaso včetně vymáhání opožděných plateb. Předností factoringu je garantování příjmů, vedle toho také relativně nízká cena této služby.

Úvěrové pojištění naproti tomu přichází ke slovu až v okamžiku reálných problémů, tedy když odběratel zboží či služeb neplní závazky. Cena takového pojištění je rovněž nízká, zásadní nevýhodou je časová prodleva.

Pojistné plnění se opožďuje o takzvanou karenční dobu, která se počítá v měsících.

Z hlediska operativnosti je v porovnání s těmito nástroji podstatně výhodnější zpětný leasing. Ten je založen na prodeji majetku dlužníka leasingové společnosti, která mu ho obratem „prodá“ na leasing. Typicky bývá předmětem takových operací nemovitost, ale stejně často se jedná i o automobily. Zvláště při nižších částkách mohou touto cestou leasingové společnosti poskytnout úvěr v podstatě „do zítra“.

PŮJČKA MILION KORUN NA JEDEN ROK

název firmysídlotermín vyřízeníúrokcelková splátka (1)
 Ekvita Euro Kladno 2 až 3 dny 3 % měsíčně 1 360 000 
 CS Financování GroupPardubice 14 dní  5 % měsíčně 1 600 000 
 Leasing-StarTeplice 3 týdny až měsíc  15,2-15,8 % ročně 1 158 000 
 HFS Praha 2 až 3 dny 4 % měsíčně  1 480 000 
 Rentier Group s. r. oPardubice-od 1 % týdně   min. 1 520 000 

(1) Úročení se oproti v textu zmíněným 250 tisícům nemění, lze ovšem předpokládat, že při vyšších částkách budou nároky na informace o dlužníku větší a stejně tak i na zajištění půjčky. Všechny společnosti měly jako podmínku úvěru zástavu nemovitostí.

Mohlo by vás zajímat

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

  • Jaroslav Žlábek: Na jedno nabití ujedeme 1000 kilometrů

  • Daniel Stein Kubín: Slova jsou jen slova, surf a poušť…

Hry pro příležitostné hráče