Rozvaha na finančních schodech

14. června 2004, 00:00 - ZDENĚK KUBÍN
14. června 2004, 00:00

POJIŠTĚNÍ JE TAKÉ INVESTICEMnozí z nás si kladou otázku: Kam vložit volné peníze, aby se co nejlépe zhodnotily? K výhodným způsobům patří pojištění.

POJIŠTĚNÍ JE TAKÉ INVESTICE

Mnozí z nás si kladou otázku: Kam vložit volné peníze, aby se co nejlépe zhodnotily? K výhodným způsobům patří pojištění.

Jak při rozvaze o nejlepším způsobu zhodnocení peněz postupovat? Vezměme si příklad, že máme „volných“ 50 000 korun. Kam s nimi? Na příliš velké investice tato částka není, přesto může napomoci tomu, aby se rodinné finance dostaly z dlouhodobějšího hlediska na pevný led. Jediným kritériem, kam tyto peníze vložit, by ale neměla být jen výše výnosu. Zvažovat je dobré i osobní potřeby a priority, stejně jako výhody či nevýhody.

Na začátku úvah je dobré projít si pomyslné schody - i ve financích platí, že pokud se chci dostat nahoru, musím začít u prvního schodu.

ZAČÍNÁ SE ODSPODA

Pomyslným prvním finančním schodem je krytí základních výdajů: základem je mít své nezbytné měsíční výdaje (chod domácnosti, nájem, provoz auta apod.) na tři až pět měsíců dopředu uloženy v bance. Při průměrné mzdě v ČR by tomuto krytí zhruba odpovídala právě částka 50 000 korun. Potřeba mít tyto peníze stále k dispozici však předurčuje uložit je na běžný účet -jeho nevýhodou jsou současné nízké úroky, které zdaleka nedokáží držet krok s inflací. Uložit je lze i na termínovaný (třeba několikadenní) vklad, ale ani u nich nejsou v současnosti pro nižší částky úroky příliš zajímavé.

Druhý schod lze pojmenovat „neschopenka“ - tedy počítání s finanční rezervou pro riziko dlouhodobější nemoci či úrazu. Krytím zde může být pojištění platu (v ČR zatím málo využívané). Třetí a čtvrtý schod jsou spojeny s pojištěním - třetí je „pojistka pádu“ a čtvrtý „celkové zajištění“. Zde se jedná například o pojištění domácnosti proti odpovědnosti za škodu nebo o výši spoluúčasti při pojistné události (nízká spoluúčast v pojištění se může prodražit).

Teprve na pátém schodu je možné začít uvažovat o investování. A zde je největší prostor pro „našich“ 50 000 korun. Investovat by se mělo především tam, kde dává peníze stát.

V úvahu tedy připadá stavební spoření, nebo penzijní či životní pojištění. Jedná se o investice středně nebo dlouhodobé. Výhodou zde nesporně je, že vedle úroků z uspořené částky přispívá ke zhodnocení stát, když u životního či penzijního pojištění lze využít možnost odečíst si uspořené peníze z daní. Snížení vlivu inflace, tedy znehodnocování našich uspořených peněz, je tak menší, než kdybychom spořili na běžný účet v bance.

PORADCI DOPORUČUJÍ

Komora finančních poradců před časem zveřejnila přehledy jak optimálně ukládat peníze v krátkodobém časovém horizontu, jak je zhodnocovat ve střednědobém (v rozmezí dvou až pěti let) a dále v dlouhodobém (od pěti let výše) časovém horizontu. U každého způsobu zhodnocování peněz existují výhody, ale také nevýhody.

V krátkodobém horizontu, který představuje dobu zhruba do jednoho roku, jde především o takové produkty, jako jsou osobní (žirové) účty, termínované vklady a otevřené podílové fondy peněžního trhu. V této kategorii se hovoří o tzv. „krátkých“ penězích.

Ve střednědobém horizontu lze využít takové produkty, jako jsou otevřené podílové fondy dluhopisové, mimořádné pojistné vklady, hypoteční zástavní listy, stavební spoření a penzijní připojištění.

Penzijní připojištění zde představuje kombinovaný produkt pro pravidelné ukládání. Výhodou je státní příspěvek, daňové zvýhodnění pro měsíční úložky nad stanovený limit a v neposlední řadě i fakt, že se ve střednědobém horizontu jedná o vysoce výnosný produkt. Nevýhodou je nutnost dodržení minimální lhůty spoření.

Finančními produkty vhodnými pro dlouhodobé zhodnocování peněz jsou mimo jiné kapitálové životní pojištění (univerzální a variabilní), důchodové pojištění, penzijní připojištění a otevřené podílové fondy akciové. Tabulka týkající se pojistných produktů, jak ji před časem Komora finančních poradců zveřejnila, pro přehlednost přinášíme na této straně.

JAK ZHODNOCOVAT V DLOUHODOBÉM HORIZONTU

Kategorie „dlouhých“ peněz (od 5 let)

ProduktCharakteristikaVýhodyNevýhody
Kapitálové životní pojištění (univerzální a variabilní) - pro pojištěni rizika smrti - investiční produkt pro pravidelné ukládání  - ovlivnění výše výnosu u KŽP investičního typu - možný částečný výběr kapitálové hodnoty (nebo daňové zvýhodnění) - pojištění rizika smrti - pro daňové zvýhodnění nutnost dožití 60 let - při předčasném ukončení nutnost dodanění  
Důchodové pojištění- investiční produkt pro pravidelné ukládání bez nutnosti připojistit rizika  - ovlivnění výše výnosu u DP investičního typu - daňové zvýhodnění  - jako u kapitálového životního pojištění
Penzijní připojištění - kombinovaný produkt pro pravidelné ukládání - nejvýhodnější pro věkové kategorie cca nad 40 let - státní dohled - příspěvky od státu - daňové zvýhodnění pro měs. úložky nad stanovený limit - relativně nízká výnosnost snižující se s délkou spoření - nutnost dožití 60 let  

 

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Ceny nemovitostí rostou a hovoří se i o realitní bublině. Je na čase prodat investiční byt?
Dovolená bez problémů? Tak to pozor na peníze, dopravu a exotiku
Dotace na fotovoltaiku: Od září až 150 tisíc korun na větší systémy
5 aplikací, které vás ochrání před otravnými telefonáty z call centra
Jak mohou soukromé kuřácké kluby a spolky zničit restaurace, hospody i jejich majitele
Auta
BMW M5 (G30) oficiálně: Má 600 koní, vypínatelný pohon…
Po Golfu dostal facelift i Volkswagen Golf Sportsvan. Překvapení se nekoná
Další nádherná klasika na scéně. Gunther Werks představuje znovuzrozené Porsche 993
Když máte peníze, automobilky vám vyrobí opravdu cokoliv. Zde je důkaz
Mercedes-Maybach 6 Cabriolet ukazuje, jak budou vypadat superluxusní elektromobily
Technologie
Intel uvádí procesory generace 8000. První čtyřjádra pro notebooky, Coffee Lake bude později
Král realtimových strategií se vrátí. Microsoft oznámil Age of Empires IV
Android 8.0 je tady. Jmenuje se Oreo a řeší jeden hlavní problém
Ryzeny Mobile pro notebooky mají integrovanou grafiku „Vega 8“ nebo „Vega 10“
QLED netáhne tak, jak by Samsung chtěl. Špičkové TV proto zlevňuje až o 25 000 Kč
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít