Rozvaha na finančních schodech

14. června 2004, 00:00 - ZDENĚK KUBÍN
14. června 2004, 00:00

POJIŠTĚNÍ JE TAKÉ INVESTICEMnozí z nás si kladou otázku: Kam vložit volné peníze, aby se co nejlépe zhodnotily? K výhodným způsobům patří pojištění.

POJIŠTĚNÍ JE TAKÉ INVESTICE

Mnozí z nás si kladou otázku: Kam vložit volné peníze, aby se co nejlépe zhodnotily? K výhodným způsobům patří pojištění.

Jak při rozvaze o nejlepším způsobu zhodnocení peněz postupovat? Vezměme si příklad, že máme „volných“ 50 000 korun. Kam s nimi? Na příliš velké investice tato částka není, přesto může napomoci tomu, aby se rodinné finance dostaly z dlouhodobějšího hlediska na pevný led. Jediným kritériem, kam tyto peníze vložit, by ale neměla být jen výše výnosu. Zvažovat je dobré i osobní potřeby a priority, stejně jako výhody či nevýhody.

Na začátku úvah je dobré projít si pomyslné schody - i ve financích platí, že pokud se chci dostat nahoru, musím začít u prvního schodu.

ZAČÍNÁ SE ODSPODA

Pomyslným prvním finančním schodem je krytí základních výdajů: základem je mít své nezbytné měsíční výdaje (chod domácnosti, nájem, provoz auta apod.) na tři až pět měsíců dopředu uloženy v bance. Při průměrné mzdě v ČR by tomuto krytí zhruba odpovídala právě částka 50 000 korun. Potřeba mít tyto peníze stále k dispozici však předurčuje uložit je na běžný účet -jeho nevýhodou jsou současné nízké úroky, které zdaleka nedokáží držet krok s inflací. Uložit je lze i na termínovaný (třeba několikadenní) vklad, ale ani u nich nejsou v současnosti pro nižší částky úroky příliš zajímavé.

Druhý schod lze pojmenovat „neschopenka“ - tedy počítání s finanční rezervou pro riziko dlouhodobější nemoci či úrazu. Krytím zde může být pojištění platu (v ČR zatím málo využívané). Třetí a čtvrtý schod jsou spojeny s pojištěním - třetí je „pojistka pádu“ a čtvrtý „celkové zajištění“. Zde se jedná například o pojištění domácnosti proti odpovědnosti za škodu nebo o výši spoluúčasti při pojistné události (nízká spoluúčast v pojištění se může prodražit).

Teprve na pátém schodu je možné začít uvažovat o investování. A zde je největší prostor pro „našich“ 50 000 korun. Investovat by se mělo především tam, kde dává peníze stát.

V úvahu tedy připadá stavební spoření, nebo penzijní či životní pojištění. Jedná se o investice středně nebo dlouhodobé. Výhodou zde nesporně je, že vedle úroků z uspořené částky přispívá ke zhodnocení stát, když u životního či penzijního pojištění lze využít možnost odečíst si uspořené peníze z daní. Snížení vlivu inflace, tedy znehodnocování našich uspořených peněz, je tak menší, než kdybychom spořili na běžný účet v bance.

PORADCI DOPORUČUJÍ

Komora finančních poradců před časem zveřejnila přehledy jak optimálně ukládat peníze v krátkodobém časovém horizontu, jak je zhodnocovat ve střednědobém (v rozmezí dvou až pěti let) a dále v dlouhodobém (od pěti let výše) časovém horizontu. U každého způsobu zhodnocování peněz existují výhody, ale také nevýhody.

V krátkodobém horizontu, který představuje dobu zhruba do jednoho roku, jde především o takové produkty, jako jsou osobní (žirové) účty, termínované vklady a otevřené podílové fondy peněžního trhu. V této kategorii se hovoří o tzv. „krátkých“ penězích.

Ve střednědobém horizontu lze využít takové produkty, jako jsou otevřené podílové fondy dluhopisové, mimořádné pojistné vklady, hypoteční zástavní listy, stavební spoření a penzijní připojištění.

Penzijní připojištění zde představuje kombinovaný produkt pro pravidelné ukládání. Výhodou je státní příspěvek, daňové zvýhodnění pro měsíční úložky nad stanovený limit a v neposlední řadě i fakt, že se ve střednědobém horizontu jedná o vysoce výnosný produkt. Nevýhodou je nutnost dodržení minimální lhůty spoření.

Finančními produkty vhodnými pro dlouhodobé zhodnocování peněz jsou mimo jiné kapitálové životní pojištění (univerzální a variabilní), důchodové pojištění, penzijní připojištění a otevřené podílové fondy akciové. Tabulka týkající se pojistných produktů, jak ji před časem Komora finančních poradců zveřejnila, pro přehlednost přinášíme na této straně.

JAK ZHODNOCOVAT V DLOUHODOBÉM HORIZONTU

Kategorie „dlouhých“ peněz (od 5 let)

ProduktCharakteristikaVýhodyNevýhody
Kapitálové životní pojištění (univerzální a variabilní) - pro pojištěni rizika smrti - investiční produkt pro pravidelné ukládání  - ovlivnění výše výnosu u KŽP investičního typu - možný částečný výběr kapitálové hodnoty (nebo daňové zvýhodnění) - pojištění rizika smrti - pro daňové zvýhodnění nutnost dožití 60 let - při předčasném ukončení nutnost dodanění  
Důchodové pojištění- investiční produkt pro pravidelné ukládání bez nutnosti připojistit rizika  - ovlivnění výše výnosu u DP investičního typu - daňové zvýhodnění  - jako u kapitálového životního pojištění
Penzijní připojištění - kombinovaný produkt pro pravidelné ukládání - nejvýhodnější pro věkové kategorie cca nad 40 let - státní dohled - příspěvky od státu - daňové zvýhodnění pro měs. úložky nad stanovený limit - relativně nízká výnosnost snižující se s délkou spoření - nutnost dožití 60 let  

 

Mohlo by vás zajímat

  • Je o mě zájem, říká expremiér Jiří Paroubek v Euro TV

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

Hry pro příležitostné hráče