Předčasná splátka hypotéky: Kolik ušetří?

04. listopadu 2009, 02:31 - Petr Zámečník, <a href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
04. listopadu 2009, 02:31

Hypotéku je možné předčasně splatit v období konce fixace úrokové sazby. Předčasnou splátku hypotéky v období fixace si banky nechávají bohatě zaplatit. Kolik může klient ušetřit mimořádnou splátkou úvěru v období „obrátky“ fixace úrokové sazby?

Autor: Jakub Stadler

Předčasné splacení hypotéky Hypoteční úvěr bývá sjednáván nejčastěji na 20 až 30 let. V průběhu takto dlouhé doby může dojít k celé řadě změn v rodinných i majetkových poměrech dlužníka a může se vyskytnout nespočet okolností, které povedou k úplnému či částečnému splacení hypotéky před dobou její splatnosti.

Banky umožňují předčasné splacení zdarma vždy, když končí období fixace úrokové sazby. Musí. Když se mění podmínky úvěru a banka nabízí klientovi novou úrokovou sazbu, musí mu dát možnost odejít - a úvěr buď splatit z vlastních zdrojů, nebo z jiného úvěru. Jen několik bank nabízí klientovi možnost splatit bez sankcí část úvěru i v průběhu fixace úrokové sazby.

Rychlost splácení jistiny

Dlouhodobost hypotéky a stále stejná (anuitní) splátka vede k tomu, že z počátku úvěru je splácena jistina pouze malou částí splátky. S přibývajícím časem (a s tím, jak klesá jistina úvěru) se podíl splátky zvyšuje a klesají placené úroky.

Tabulka 1: Splátkový kalendář 1. roku hypotéky 1 mil. Kč se splatností 20 let a úrokem 5,63 %| Měsíc splátky | Splátka | Úrok | Úmor |
| 1 | 6 952,50 Kč | 4 691,67 Kč | 2 260,84 Kč |
| 2 | 6 952,50 Kč | 4 681,06 Kč | 2 271,44 Kč |
| 3 | 6 952,50 Kč | 4 670,40 Kč | 2 282,10 Kč |
| 4 | 6 952,50 Kč | 4 659,70 Kč | 2 292,81 Kč |
| 5 | 6 952,50 Kč | 4 648,94 Kč | 2 303,56 Kč |
| 6 | 6 952,50 Kč | 4 638,13 Kč | 2 314,37 Kč |
| 7 | 6 952,50 Kč | 4 627,27 Kč | 2 325,23 Kč |
| 8 | 6 952,50 Kč | 4 616,36 Kč | 2 336,14 Kč |
| 9 | 6 952,50 Kč | 4 605,40 Kč | 2 347,10 Kč |
| 10 | 6 952,50 Kč | 4 594,39 Kč | 2 358,11 Kč |
| 11 | 6 952,50 Kč | 4 583,33 Kč | 2 369,18 Kč |
| 12 | 6 952,50 Kč | 4 572,21 Kč | 2 380,29 Kč |
|
Za 12 měsíců | 83 430,00 Kč | 55 588,86 Kč | 27 841,17 Kč | Za prvních pět let trvání milionové hypotéky sjednané na 20 let s aktuálním průměrným úrokem ve výši 5,63 % činí splátky úvěru v&iac
ute;ce než 83 tis. Kč, přičemž jen necelých 28 tis. Kč putuje na splátku jistiny. Úmor (splátka jistiny) se postupně navyšuje, jak ukazuje Graf 1. Graf 1: Podíl úroku a úmoru ve splátce hypotéky V dalších „pětiletkách“, budeme-li uvažovat konzervativní pětiletou fixaci úrokové sazby a neměnnou úrokovou sazbu, by došlo ke zvyšování podílu zaplacených úroků na splátce.

Tabulka 2: Splátky úvěru v jednotlivých „pětiletkách“ úrokové fixace

Splátky úvěru Zaplacené úroky Úmor jistiny
1. pětiletka 417 150,00 Kč 260 902,42 Kč 156 247,83 Kč
2. pětiletka 417 150,00 Kč 210 239,97 Kč 206 910,24 Kč
3. pětiletka 417 150,00 Kč 143 150,59 Kč 273 999,62 Kč
4. pětiletka 417 150,00 Kč 54 307,93 Kč 362 842,35 Kč
Celkem za 20 let 1 668 600,00 Kč 668 600,91 Kč 1 000 000,04 Kč

Poznámka: Úmor jistiny nemůže přesáhnout 1 mil. Kč; rozdíl je způsoben zaokrouhlením

Co provede mimořádná splátka po pětileté fixaci

K mimořádné splátce po prvním období fixace může vést celá řada důvodů. Jedním z nich může být naspoření vlastních prostředků (např. prostřednictvím stavebního spoření), které dlužník nechce nebo nedokáže zhodnotit více, než kolik činí úroková sazba banky (pokud je zhodnotí více - po zahrnutí rizikové marže, nevyplatí se mu uskutečnit mimořádnou splátku, ale prostředky zhodnotit investicí; to je ale téma na samostatný článek).

Více na Hypoindex.cz.

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Kdy máte v práci nárok na placené volno?
Volby 2017: vše, co potřebujete vědět
Jak se rychle a snadno zorientovat v německých volbách
Co se v roce 2018 změní se zvýšením zdravotního pojištění pro OBZP?
Je libo hypotéka se slevou?
Auta
Retro: Lada Niva, Škoda Trekka a další socialistické off…
Peugeot 208, 2008 a příbuzné Citroëny dostanou do dvou let elektrické verze
Porsche 911 GT2 RS údajně zajede Nordschleife pod sedm minut
Další ukázka hlavní výhody elektromobilů v praxi. Tesla ovládla největší drag race
Kviz: Poznáte tato známá americká auta?
Technologie
Takhle bude vypadat retro ThinkPad. Lenovo jej nabídne k 25. výročí
Windows Store bude zřejmě přejmenován na Microsoft Store
Školství není připraveno na dobu, kdy budeme mít internet v těle
Je tu GeForce GTX 1080 Ti s upgradovanou pamětí: Evga vydává model s 12GHz GDDR5X
AMD má možná kšeft od Tesly. Prý jí pomáhá vyvíjet AI procesory pro samořídící auta
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít