Předčasná splátka hypotéky: Kolik ušetří?

04. listopadu 2009, 02:31 - Petr Zámečník, <a href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
04. listopadu 2009, 02:31

Hypotéku je možné předčasně splatit v období konce fixace úrokové sazby. Předčasnou splátku hypotéky v období fixace si banky nechávají bohatě zaplatit. Kolik může klient ušetřit mimořádnou splátkou úvěru v období „obrátky“ fixace úrokové sazby?

Autor: Jakub Stadler

Předčasné splacení hypotéky Hypoteční úvěr bývá sjednáván nejčastěji na 20 až 30 let. V průběhu takto dlouhé doby může dojít k celé řadě změn v rodinných i majetkových poměrech dlužníka a může se vyskytnout nespočet okolností, které povedou k úplnému či částečnému splacení hypotéky před dobou její splatnosti.

Banky umožňují předčasné splacení zdarma vždy, když končí období fixace úrokové sazby. Musí. Když se mění podmínky úvěru a banka nabízí klientovi novou úrokovou sazbu, musí mu dát možnost odejít - a úvěr buď splatit z vlastních zdrojů, nebo z jiného úvěru. Jen několik bank nabízí klientovi možnost splatit bez sankcí část úvěru i v průběhu fixace úrokové sazby.

Rychlost splácení jistiny

Dlouhodobost hypotéky a stále stejná (anuitní) splátka vede k tomu, že z počátku úvěru je splácena jistina pouze malou částí splátky. S přibývajícím časem (a s tím, jak klesá jistina úvěru) se podíl splátky zvyšuje a klesají placené úroky.

Tabulka 1: Splátkový kalendář 1. roku hypotéky 1 mil. Kč se splatností 20 let a úrokem 5,63 %| Měsíc splátky | Splátka | Úrok | Úmor |
| 1 | 6 952,50 Kč | 4 691,67 Kč | 2 260,84 Kč |
| 2 | 6 952,50 Kč | 4 681,06 Kč | 2 271,44 Kč |
| 3 | 6 952,50 Kč | 4 670,40 Kč | 2 282,10 Kč |
| 4 | 6 952,50 Kč | 4 659,70 Kč | 2 292,81 Kč |
| 5 | 6 952,50 Kč | 4 648,94 Kč | 2 303,56 Kč |
| 6 | 6 952,50 Kč | 4 638,13 Kč | 2 314,37 Kč |
| 7 | 6 952,50 Kč | 4 627,27 Kč | 2 325,23 Kč |
| 8 | 6 952,50 Kč | 4 616,36 Kč | 2 336,14 Kč |
| 9 | 6 952,50 Kč | 4 605,40 Kč | 2 347,10 Kč |
| 10 | 6 952,50 Kč | 4 594,39 Kč | 2 358,11 Kč |
| 11 | 6 952,50 Kč | 4 583,33 Kč | 2 369,18 Kč |
| 12 | 6 952,50 Kč | 4 572,21 Kč | 2 380,29 Kč |
|
Za 12 měsíců | 83 430,00 Kč | 55 588,86 Kč | 27 841,17 Kč | Za prvních pět let trvání milionové hypotéky sjednané na 20 let s aktuálním průměrným úrokem ve výši 5,63 % činí splátky úvěru v&iac
ute;ce než 83 tis. Kč, přičemž jen necelých 28 tis. Kč putuje na splátku jistiny. Úmor (splátka jistiny) se postupně navyšuje, jak ukazuje Graf 1. Graf 1: Podíl úroku a úmoru ve splátce hypotéky V dalších „pětiletkách“, budeme-li uvažovat konzervativní pětiletou fixaci úrokové sazby a neměnnou úrokovou sazbu, by došlo ke zvyšování podílu zaplacených úroků na splátce.

Tabulka 2: Splátky úvěru v jednotlivých „pětiletkách“ úrokové fixace

Splátky úvěru Zaplacené úroky Úmor jistiny
1. pětiletka 417 150,00 Kč 260 902,42 Kč 156 247,83 Kč
2. pětiletka 417 150,00 Kč 210 239,97 Kč 206 910,24 Kč
3. pětiletka 417 150,00 Kč 143 150,59 Kč 273 999,62 Kč
4. pětiletka 417 150,00 Kč 54 307,93 Kč 362 842,35 Kč
Celkem za 20 let 1 668 600,00 Kč 668 600,91 Kč 1 000 000,04 Kč

Poznámka: Úmor jistiny nemůže přesáhnout 1 mil. Kč; rozdíl je způsoben zaokrouhlením

Co provede mimořádná splátka po pětileté fixaci

K mimořádné splátce po prvním období fixace může vést celá řada důvodů. Jedním z nich může být naspoření vlastních prostředků (např. prostřednictvím stavebního spoření), které dlužník nechce nebo nedokáže zhodnotit více, než kolik činí úroková sazba banky (pokud je zhodnotí více - po zahrnutí rizikové marže, nevyplatí se mu uskutečnit mimořádnou splátku, ale prostředky zhodnotit investicí; to je ale téma na samostatný článek).

Více na Hypoindex.cz.

Mohlo by vás zajímat

Finance
Velký dovolenkový speciál: jak nejlépe používat platební kartu na dovolené
Finance.cz nově najdete v aplikaci Tapito
Čeká naši společnost revoluční změna díky technologii blockchain?
Šéf mi čte e-maily. Je to v pořádku?
Dá se pracovat s invalidním důchodem? Jde to, ale...
Auta
Retro na neděli: Ford T může za to, že jezdíme na benzín,…
Policie konečně dovolila hasičům zveřejnit fotky z nehody zapůjčeného BMW i8
Test ojetiny: Volkswagen Golf VII je skvělý, ale dieselu bychom se vyhnuli
Kvíz na pátek: Poznáte, kterým autům patří tyto interiéry?
Audi S5 Cabriolet se přiblížilo k RS 5. Může za to Hans-Jürgen Abt
Technologie
Historická akvizice v oblasti GPU na obzoru. Firma vyvíjející grafiky PowerVR je na prodej
Historie televizorů Sony: od přistání na měsíci po deset let pokusů s OLEDem
Windows 10 již obsahuje český a slovenský hlas. Může vám předčítat text
Bugatti Chiron čeká na lepší pneumatiky. Pak zkusí překonat 450 km/h
Změny v pamětech cache a propojení jader. Jak se u Skylake-X zlepšil výkon na 1 MHz?
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít