Předčasná splátka hypotéky: Kolik ušetří?

04. listopadu 2009, 02:31 - Petr Zámečník, <a href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
04. listopadu 2009, 02:31

Hypotéku je možné předčasně splatit v období konce fixace úrokové sazby. Předčasnou splátku hypotéky v období fixace si banky nechávají bohatě zaplatit. Kolik může klient ušetřit mimořádnou splátkou úvěru v období „obrátky“ fixace úrokové sazby?

Autor: Jakub Stadler

Předčasné splacení hypotéky Hypoteční úvěr bývá sjednáván nejčastěji na 20 až 30 let. V průběhu takto dlouhé doby může dojít k celé řadě změn v rodinných i majetkových poměrech dlužníka a může se vyskytnout nespočet okolností, které povedou k úplnému či částečnému splacení hypotéky před dobou její splatnosti.

Banky umožňují předčasné splacení zdarma vždy, když končí období fixace úrokové sazby. Musí. Když se mění podmínky úvěru a banka nabízí klientovi novou úrokovou sazbu, musí mu dát možnost odejít - a úvěr buď splatit z vlastních zdrojů, nebo z jiného úvěru. Jen několik bank nabízí klientovi možnost splatit bez sankcí část úvěru i v průběhu fixace úrokové sazby.

Rychlost splácení jistiny

Dlouhodobost hypotéky a stále stejná (anuitní) splátka vede k tomu, že z počátku úvěru je splácena jistina pouze malou částí splátky. S přibývajícím časem (a s tím, jak klesá jistina úvěru) se podíl splátky zvyšuje a klesají placené úroky.

Tabulka 1: Splátkový kalendář 1. roku hypotéky 1 mil. Kč se splatností 20 let a úrokem 5,63 %| Měsíc splátky | Splátka | Úrok | Úmor |
| 1 | 6 952,50 Kč | 4 691,67 Kč | 2 260,84 Kč |
| 2 | 6 952,50 Kč | 4 681,06 Kč | 2 271,44 Kč |
| 3 | 6 952,50 Kč | 4 670,40 Kč | 2 282,10 Kč |
| 4 | 6 952,50 Kč | 4 659,70 Kč | 2 292,81 Kč |
| 5 | 6 952,50 Kč | 4 648,94 Kč | 2 303,56 Kč |
| 6 | 6 952,50 Kč | 4 638,13 Kč | 2 314,37 Kč |
| 7 | 6 952,50 Kč | 4 627,27 Kč | 2 325,23 Kč |
| 8 | 6 952,50 Kč | 4 616,36 Kč | 2 336,14 Kč |
| 9 | 6 952,50 Kč | 4 605,40 Kč | 2 347,10 Kč |
| 10 | 6 952,50 Kč | 4 594,39 Kč | 2 358,11 Kč |
| 11 | 6 952,50 Kč | 4 583,33 Kč | 2 369,18 Kč |
| 12 | 6 952,50 Kč | 4 572,21 Kč | 2 380,29 Kč |
|
Za 12 měsíců | 83 430,00 Kč | 55 588,86 Kč | 27 841,17 Kč | Za prvních pět let trvání milionové hypotéky sjednané na 20 let s aktuálním průměrným úrokem ve výši 5,63 % činí splátky úvěru v&iac
ute;ce než 83 tis. Kč, přičemž jen necelých 28 tis. Kč putuje na splátku jistiny. Úmor (splátka jistiny) se postupně navyšuje, jak ukazuje Graf 1. Graf 1: Podíl úroku a úmoru ve splátce hypotéky V dalších „pětiletkách“, budeme-li uvažovat konzervativní pětiletou fixaci úrokové sazby a neměnnou úrokovou sazbu, by došlo ke zvyšování podílu zaplacených úroků na splátce.

Tabulka 2: Splátky úvěru v jednotlivých „pětiletkách“ úrokové fixace

Splátky úvěru Zaplacené úroky Úmor jistiny
1. pětiletka 417 150,00 Kč 260 902,42 Kč 156 247,83 Kč
2. pětiletka 417 150,00 Kč 210 239,97 Kč 206 910,24 Kč
3. pětiletka 417 150,00 Kč 143 150,59 Kč 273 999,62 Kč
4. pětiletka 417 150,00 Kč 54 307,93 Kč 362 842,35 Kč
Celkem za 20 let 1 668 600,00 Kč 668 600,91 Kč 1 000 000,04 Kč

Poznámka: Úmor jistiny nemůže přesáhnout 1 mil. Kč; rozdíl je způsoben zaokrouhlením

Co provede mimořádná splátka po pětileté fixaci

K mimořádné splátce po prvním období fixace může vést celá řada důvodů. Jedním z nich může být naspoření vlastních prostředků (např. prostřednictvím stavebního spoření), které dlužník nechce nebo nedokáže zhodnotit více, než kolik činí úroková sazba banky (pokud je zhodnotí více - po zahrnutí rizikové marže, nevyplatí se mu uskutečnit mimořádnou splátku, ale prostředky zhodnotit investicí; to je ale téma na samostatný článek).

Více na Hypoindex.cz.

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Najděte si novou práci do září
Plná zaměstnanost v ČR: čím jsme si ji zasloužili?
Obtěžují vás nevyžádané telefonáty? Návod, jak se jim vyhnout
O 20 % víc než loni: ceny bytů opět rostou
Mají Češi na elektromobil? Hyundai hodlá rozšířit dojezd až na 500 kilometrů
Auta
Povinné ručení: Jak na změnu smlouvy a snížení ceny
Galerie: Škoda Karoq se chlubí digitálním přístrojovým štítem. Taková věc tu ale byla už dávno
Nové BMW Z4 slibuje svobodu, ale počkáte si na ni až do jara 2018
Kouzlo bohaté sklizně: Zkusili jsme, jak se řídí moderní kombajn
Jeden Velorex 16/250 se dostal až do Chicaga. Teď je po renovaci a stojí přes 300 tisíc
Technologie
Co přinese Intel Coffee Lake do lowendu? Máme parametry Pentií, takt až 3,9 GHz
Povinné ručení: Jak na změnu smlouvy a snížení ceny
Intel už má 15W čtyřjádra pro notebooky v ceníku i s parametry, vydání je blízko
Na počítače míří nový Skype. Nebude to taková divočina jako mobilní verze
Asus se úplně zbláznil. Uvedl 6 až 12 nových Zenfonů 4
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít