Předčasná splátka hypotéky: Kolik ušetří?

04. listopadu 2009, 02:31 - Petr Zámečník, <a href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
04. listopadu 2009, 02:31

Hypotéku je možné předčasně splatit v období konce fixace úrokové sazby. Předčasnou splátku hypotéky v období fixace si banky nechávají bohatě zaplatit. Kolik může klient ušetřit mimořádnou splátkou úvěru v období „obrátky“ fixace úrokové sazby?

Autor: Jakub Stadler

Předčasné splacení hypotéky Hypoteční úvěr bývá sjednáván nejčastěji na 20 až 30 let. V průběhu takto dlouhé doby může dojít k celé řadě změn v rodinných i majetkových poměrech dlužníka a může se vyskytnout nespočet okolností, které povedou k úplnému či částečnému splacení hypotéky před dobou její splatnosti.

Banky umožňují předčasné splacení zdarma vždy, když končí období fixace úrokové sazby. Musí. Když se mění podmínky úvěru a banka nabízí klientovi novou úrokovou sazbu, musí mu dát možnost odejít - a úvěr buď splatit z vlastních zdrojů, nebo z jiného úvěru. Jen několik bank nabízí klientovi možnost splatit bez sankcí část úvěru i v průběhu fixace úrokové sazby.

Rychlost splácení jistiny

Dlouhodobost hypotéky a stále stejná (anuitní) splátka vede k tomu, že z počátku úvěru je splácena jistina pouze malou částí splátky. S přibývajícím časem (a s tím, jak klesá jistina úvěru) se podíl splátky zvyšuje a klesají placené úroky.

Tabulka 1: Splátkový kalendář 1. roku hypotéky 1 mil. Kč se splatností 20 let a úrokem 5,63 %| Měsíc splátky | Splátka | Úrok | Úmor |
| 1 | 6 952,50 Kč | 4 691,67 Kč | 2 260,84 Kč |
| 2 | 6 952,50 Kč | 4 681,06 Kč | 2 271,44 Kč |
| 3 | 6 952,50 Kč | 4 670,40 Kč | 2 282,10 Kč |
| 4 | 6 952,50 Kč | 4 659,70 Kč | 2 292,81 Kč |
| 5 | 6 952,50 Kč | 4 648,94 Kč | 2 303,56 Kč |
| 6 | 6 952,50 Kč | 4 638,13 Kč | 2 314,37 Kč |
| 7 | 6 952,50 Kč | 4 627,27 Kč | 2 325,23 Kč |
| 8 | 6 952,50 Kč | 4 616,36 Kč | 2 336,14 Kč |
| 9 | 6 952,50 Kč | 4 605,40 Kč | 2 347,10 Kč |
| 10 | 6 952,50 Kč | 4 594,39 Kč | 2 358,11 Kč |
| 11 | 6 952,50 Kč | 4 583,33 Kč | 2 369,18 Kč |
| 12 | 6 952,50 Kč | 4 572,21 Kč | 2 380,29 Kč |
|
Za 12 měsíců | 83 430,00 Kč | 55 588,86 Kč | 27 841,17 Kč | Za prvních pět let trvání milionové hypotéky sjednané na 20 let s aktuálním průměrným úrokem ve výši 5,63 % činí splátky úvěru v&iac
ute;ce než 83 tis. Kč, přičemž jen necelých 28 tis. Kč putuje na splátku jistiny. Úmor (splátka jistiny) se postupně navyšuje, jak ukazuje Graf 1. Graf 1: Podíl úroku a úmoru ve splátce hypotéky V dalších „pětiletkách“, budeme-li uvažovat konzervativní pětiletou fixaci úrokové sazby a neměnnou úrokovou sazbu, by došlo ke zvyšování podílu zaplacených úroků na splátce.

Tabulka 2: Splátky úvěru v jednotlivých „pětiletkách“ úrokové fixace

Splátky úvěru Zaplacené úroky Úmor jistiny
1. pětiletka 417 150,00 Kč 260 902,42 Kč 156 247,83 Kč
2. pětiletka 417 150,00 Kč 210 239,97 Kč 206 910,24 Kč
3. pětiletka 417 150,00 Kč 143 150,59 Kč 273 999,62 Kč
4. pětiletka 417 150,00 Kč 54 307,93 Kč 362 842,35 Kč
Celkem za 20 let 1 668 600,00 Kč 668 600,91 Kč 1 000 000,04 Kč

Poznámka: Úmor jistiny nemůže přesáhnout 1 mil. Kč; rozdíl je způsoben zaokrouhlením

Co provede mimořádná splátka po pětileté fixaci

K mimořádné splátce po prvním období fixace může vést celá řada důvodů. Jedním z nich může být naspoření vlastních prostředků (např. prostřednictvím stavebního spoření), které dlužník nechce nebo nedokáže zhodnotit více, než kolik činí úroková sazba banky (pokud je zhodnotí více - po zahrnutí rizikové marže, nevyplatí se mu uskutečnit mimořádnou splátku, ale prostředky zhodnotit investicí; to je ale téma na samostatný článek).

Více na Hypoindex.cz.

Mohlo by vás zajímat

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

  • Jaroslav Žlábek: Na jedno nabití ujedeme 1000 kilometrů

Hry pro příležitostné hráče