Orwellův úvěr

22. listopadu 2010, 15:26 - Martin Dančišin
22. listopadu 2010, 15:26

Od roku 2011 nabývá účinnosti zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru

Začít žít na dluh a užít si pár tisíc až desítek tisíc korun, které se dají získat díky spotřebitelskému úvěru, bude brzy doprovázet něco, co by se dalo označit za informační přesycení. Od roku 2011 totiž nabývá účinnosti zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů, kterým se do českého právního řádu převádí příslušná evropská směrnice upravující spotřebitelské úvěry. Nový zákon v souladu s evropskou směrnicí 2008/48/ES do určité míry navazuje na současnou právní úpravu spotřebitelského úvěru v českém právu. Rozšiřuje ji o body ze směrnice, která s technokratickou vervou dovádí rozumný cíl až k závěrům, za které by se nemuseli stydět ani legislativci v Orwellově románu 1984. Pokud se tedy ve světě klasika britské literatury dá o legislativním procesu ještě hovořit. V důsledku aplikace nového zákona bude spotřebitel žádající o úvěr zavalen další sadou informací a laikovi nic neříkajících čísel. Ta mu mají poskytnout pravdivý a jasný obraz o tom, kolik ho bude stát pár blažených chvil života na dluh. Už nebude stačit dosavadní RPSN, magické to číslo vyjadřující roční procentní podíl nákladů souvisejících se spotřebitelským úvěrem na výši úvěru. Nový zákon zavádí pojmy jako celkové náklady spotřebitelského úvěru, celková částka splatná spotřebitelem, celková výše spotřebitelského úvěru, výpůjční úroková sazba, referenční úroková sazba apod. Pokud by spotřebitele výše uvedené cifry ještě zcela neodradily, bude oprávněn požádat svého věřitele o přehled dlužných částek v podobě tabulky umoření.

Informace nade vše

Evropský zákonodárce tentokrát neponechal skutečně nic náhodě či vůli stran soukromoprávního vztahu a pro jistotu explicitně stanovil více než dvacet obsahových náležitostí, které musí smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat. Vedle celkem pochopitelných a selským rozumem předvídatelných položek, jakými jsou například výše úvěru, úroková sazba či specifikace zajištění, se počínaje lednem roku 2011 budou ve smlouvách o spotřebitelských úvěrech nově objevovat pojmy jako druh spotřebitelského úvěru, podmínky upravující použití výpůjční úrokové sazby, veškeré předpoklady pro výpočet RPSN, specifikace nákladů na notáře či jiné obdobné náklady. Mimochodem, věřitelé by při vymezování předpokladů pro výpočet RPSN ve smlouvě o spotřebitelském úvěru neměli zapomenout uvést, že jedním z hlavních předpokladů tohoto výpočtu je, že spotřebitel splatí úvěr řádně a včas. Absence tohoto bodu by mohla mít za následek zpochybnění správnosti údaje RPSN, a tím i zpochybnění nároků věřitele na placení úroků a dalších poplatků sjednaných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Aby měl spotřebitel všech nezbytných informací skutečně dostatek, obdrží řadu z nich hned dvakrát. Tedy ve vlastní smlouvě o spotřebitelském úvěru s tím, že ty zcela zásadní informace dostane ještě v dostatečném předstihu před uzavřením vlastní smlouvy v podobě takzvaných předsmluvních informací. Co je onou předsmluvní informací, stanoví zákon opět nade vší pochybnost seznamem, který tvoří jednu z příloh zákona. Zcela unikátní je potom řešení, jímž se zákonodárce vypořádal s formou těchto informací. Pokud je totiž věřitel poskytne na formuláři, který tvoří přílohu zákona, předpokládá se automaticky řádné splnění informační povinnosti. Na druhé straně pokud věřitel předloží spotřebiteli uvedené informace v jiném formátu, musí pak případně sám dokázat, že své povinnosti řádně splnil.

Náležitý trest

Zákon se věřitelům nicméně vyplatí respektovat. Při jeho nedodržení následuje trest v podobě úročení poskytnutého úvěru sazbou ve výši odpovídající diskontní sazbě ČNB platné v době uzavření smlouvy, a to bez možnosti chtít od spotřebitele jakákoli další plnění. Mimochodem závěrem zajímavá otázka, nejen pro právníky: Je pro aplikaci zákona rozhodující pouze stav ke dni podpisu úvěrové smlouvy, nebo je povaha úvěrové smlouvy proměnnou v čase, a to v závislosti na atributech, které z obyčejné úvěrové smlouvy dělají spotřebitelský úvěr a naopak? Přeji všem, aby české soudy používaly při aplikaci zákona o spotřebitelském úvěru nejen platné právo, ale i zdravý rozum.

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Zisky mobilních operátorů? Přes 10 miliard korun ročně
OSVČ a výdajový paušál v praktických příkladech
Kdy jsou vaše peníze na internetbanking v ohrožení?
Konec vesnických prodejen? Vyřeší jejich ztrátovost dotace?
"Bude to dobrý rok," banky a stavební spořitelny počítají výsledky v polovině roku 2017
Auta
Bentley si myslí, že speciálních edicí není nikdy dost.…
Auto za průměrný plat? Jde to, ale musíte slevit z mnoha požadavků
Rolls-Royce dnes představí nový Phantom. Premiéru můžete sledovat živě
Transfăgărășan s Mazdou MX-5 je zážitek, na jaký se jen tak nezapomíná
Škoda odstartovala sériovou výrobu modelu Karoq. První majitelé se dočkají v říjnu
Technologie
Microsoft bude vyplácet solidní odměny za nalezené díry nejen ve Windows
Velká aktualizace ovladačů u AMD. Mnohé novinky pro hráče, GPU Profiler pro vývojáře
Podoba referenčního Radeonu RX Vega je venku. AMD ho chce stavět proti GTX 1080
Ransomware v posledních dvou letech vydělal přes 25 milionů dolarů
Chrome 60 lepí 40 děr a podporuje Touch Bar na nových Macboocích Pro
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít