Jaroslav Daňhel: Regulace provizí je potřebná

19. srpna 2015, 08:29 - Jaroslav Daňhel
19. srpna 2015, 08:29

Český pojistný trh prošel za více než dvacet let od svého znovuvzkříšení mnoha peripetiemi. Zakořeňování tržních institucí zdaleka neprobíhalo bez problémů. V průběhu let se české pojišťovnictví úspěšně vypořádalo se dvěma stoletými povodňovými vlnami. Povědomí o potřebě pojištění jako řešení rizikovosti aktivit v občanském i podnikatelském sektoru a v průmyslu se zvyšovalo a odvětví rostlo nezřídka i dvoucifernými tempy.

Tlak krize

Pak ale ve druhé polovině první dekády nového milénia nastala finanční krize. Ta prověřila a prokázala stabilitu odvětví. Ovšem růst předepsaného pojistného po ní výrazně zpomalil a nakonec se zastavil. Krize vyostřila na českém pojistném trhu konkurenční boj, který se proměnil v cenovou válku. Ta bohužel začala stlačovat pojistné pod hranici ekonomické rentability. Jedním z nešťastných důsledků snahy jednotlivých pojišťoven o zvyšování podílu na trhu byl i v současné době velmi diskutovaný prudký růst provizí za sjednání životního pojištění.

V současné době pojišťovnictví ztrácí efektivnost a jedním z důvodů je eskalující nerovnováha vztahu mezi pojišťovnami a získateli (zprostředkovateli) pojištění. Zprostředkovatelé by měli pro klienty hledat pojištění šité na míru jejich potřebám a za to jsou pojišťovnami placeni provizním systémem. Tím je založena podstata problému, který se v současnosti výrazně vyhrotil. S krizí související snížená ochota ekonomických subjektů vydávat peněžní prostředky, a tedy i nižší zájem o sjednávání pojištění, vedl získatele ke zvyšování tlaku na výši provizí a také na nové problematické způsoby jejich dosažení.

Provize za nic

Největším jablkem sváru mezi pojišťovnami a získateli je „přetáčení“ životních pojistek, což je proces, při kterém pod různými záminkami zprostředkovatel pojištění klientovi navrhne, aby své původní platné životní pojištění po několika málo letech zrušil a sjednal si nové. Zprostředkovatelům byly kvůli této praxi vyplaceny provize za sjednání pojištění ve výši desítek miliard korun, aniž by z této částky jakkoli profitovali občané vyšší ochranou před riziky.

Na první pohled se zdá, že problémy by si mohly vyřešit samy pojišťovny snížením provizí. Pokud by ovšem začaly toto řešit koordinovaně, dostaly by se do podezření z kartelové dohody. Je tudíž logické, že do řešení problému se zapojili zákonodárci. Ti se v září vrátí k projednávání normy, jež by ztížila neetické chování těch zprostředkovatelů, kteří před dlouhodobým zájmem klientů dávají přednost okamžitému finančnímu prospěchu.

Námitky zejména ze strany zprostředkovatelů, že jde o další potlačování tržního prostředí a zvyšování regulace, nejsou zcela oprávněné. Návrh rozpočtového výboru směřuje k ochraně spotřebitele – částka, o niž se provize sníží, se připíše do odkupného klientům a pojišťovny jako takové z ní nijak profitovat nebudou. Podle mého názoru by díky většímu rozložení provize v čase a jejímu „zastropování“ zprostředkovatelé více a déle pečovali o své klienty a navíc by byli mnohem méně než dnes motivováni klienta po pár letech přepojistit jinam.

Slušná odměna

Takže pro zákazníky má tento návrh hned tři pozitivní přínosy. Zprostředkovatelům se sice maximální provize sníží, ale nijak dramaticky – z 200 na 150 procent ročního pojistného. I to je určitě slušná odměna za sjednání smlouvy.
Shrnuto a podtrženo: úprava ekonomicko-legislativního rámce, která zvýší stabilitu a výkonnost pojistného trhu a zvýší ochranu spotřebitele, je nepochybně v zájmu nás všech.

Autor je profesorem Katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE v Praze


Čtěte také:

Za špatnou vodu v Praze 6 už pojišťovna vyplatila přes 27 milionů

Stát loni poslal rekordní sumu do zdravotního pojištění, skončilo v plusu

Pojišťovny vybraly v prvním pololetí na pojistném 59,6 miliardy

Mohlo by vás zajímat

Finance
Finance.cz nově najdete v aplikaci Tapito
Velký dovolenkový speciál: jak nejlépe používat platební kartu na dovolené
Čeká naši společnost revoluční změna díky technologii blockchain?
Šéf mi čte e-maily. Je to v pořádku?
Dá se pracovat s invalidním důchodem? Jde to, ale...
Auta
Retro na neděli: Ford T může za to, že jezdíme na benzín,…
Policie konečně dovolila hasičům zveřejnit fotky z nehody zapůjčeného BMW i8
Test ojetiny: Volkswagen Golf VII je skvělý, ale dieselu bychom se vyhnuli
Kvíz na pátek: Poznáte, kterým autům patří tyto interiéry?
Audi S5 Cabriolet se přiblížilo k RS 5. Může za to Hans-Jürgen Abt
Technologie
Historie televizorů Sony: od přistání na měsíci po deset let pokusů s OLEDem
Windows 10 již obsahuje český a slovenský hlas. Může vám předčítat text
Bugatti Chiron čeká na lepší pneumatiky. Pak zkusí překonat 450 km/h
Změny v pamětech cache a propojení jader. Jak se u Skylake-X zlepšil výkon na 1 MHz?
Aprílová GeForce GTX do USB skutečně existuje. Nvidia omezenou sérii rozdá
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít