Hypotéky: jste připraveni na zvýšení úroků?

14. září 2009, 03:13 - Petr Zámečník, <a href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
14. září 2009, 03:13

Úrokové sazby hypoték se v letošním roce drží nejvýše za pět let. Banky sice již naznačily jejich snižování, ale... budoucnost je nejistá. Jak by s vaším rozpočtem zahýbalo případné zvýšení úrokových sazeb? Jste na takovou situaci připraveni?

Autor: Martin Siebert

Banky v poslední době naznačují snižování úrokových sazeb. V nedávné době oznámila Hypoteční banka další přechodné snížení úrokových sazeb Hypotéky po webu na 5,15 %, její krok následovala GE Money Bank, jejíž tří a pětiletá fixace začíná na 4,99 % a která odpouští poplatek za sjednání hypotéky. Přesto… opatrnosti není nikdy dost, a tak je dobré být připraven i na nepříznivý vývoj úrokových sazeb.

Získat hypoteční úvěr dnes je náročnější než před rokem, nemluvě před dvěma či třemi, kdy banky rozdávaly peníze pomalu vidlemi. Banky jsou obezřetnější a své budoucí klienty si mnohem pečlivěji prověřují. Rozhodně to má ale význam i pro jejich zákazníky.

Nesezná-li banka žadatele o hypotéku schopným splácet, měl by se člověk v prvé řadě zamyslet nad tím, proč ho banka odmítla: Je banka zbytečně přísná? Nebo je má situace opravdu tak nejistá… Budu skutečně mít dostatek peněz na splácení hypotéky - a to i za nepříznivých okolností, jako je ztráta zaměstnání, nemoc, úraz…. Budu mít dostatečné rezervy pro překlenutí výpadku příjmů?

A nemusíme chodit ani do nepříznivých životních situací. Kdo čerpal hypotéku v druhé polovině roku 2005, mohl se ucházet o úrokovou sazbu kolem 3,6 % - a to je jen průměrná podle FINCENTRUM HYPOINDEXu. Dnes mu banka pravděpodobně nabídne sazby o 2 procentní body vyšší. Jak se taková změna promítne do rodinného rozpočtu?

Nejprve se podívejme, jakou splátku bude mít milionová hypotéka při různých úrokových sazbách a délkách splatnosti.

Tabulka 1: Výše splátky hypotéky v objemu 1 mil. Kč

Úroková sazba Splatnost hypotéky
::: 10 let 15 let 20 let 25 let 30 let
3,00% 9 656 Kč6 906 Kč5 546 Kč4 742 Kč4 216 Kč
3,50% 9 889 Kč7 149 Kč5 800 Kč5 006 Kč4 490 Kč
4,00% 10 125 Kč7 397 Kč6 060 Kč5 278 Kč4 774 Kč
4,50% 10 364 Kč7 650 Kč6 326 Kč5 558 Kč5 067 Kč
5,00% 10 607 Kč7 908 Kč6 600 Kč5 846 Kč5 368 Kč
5,50% 10 853 Kč8 171 Kč6 879 Kč6 141 Kč5 678 Kč
6,00% 11 102 Kč8 439 Kč7 164 Kč6 443 Kč5 996 Kč
6,50% 11 355 Kč8 711 Kč7 456 Kč6 752 Kč6 321 Kč
7,00% 11 611 Kč8 988 Kč7 753 Kč7 068 Kč6 653 Kč
7,50% 11 870 Kč9 270 Kč8 056 Kč7 390 Kč6 992 Kč
8,00% 12 133 Kč9 557 Kč8 364 Kč7 718 Kč7 338 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty

Je-li hypotéka v jiné výši, stačí splátku v tabulce vynásobit příslušným koeficientem - např. je-li ve výši 2 mil. Kč, splátku je třeba vynásobit dvěma, je-li hypotéka 800 tis. Kč, splátku v tabulce je třeba vynásobit 0,8.

Jak se zvýší splátka milionové hypotéky při růstu úrokových sazeb při zachování splatnosti ukazuje Tabulka 2.

Tabulka 2: Růst splátky hypotéky ve výši 1 mil. Kč při růstu úrokových sazeb

Růst úroků při konstantní splatnosti Splatnost
::: 10 let 15 let 20 let 25 let 30 let
ze 3 % na 3,5 % 233 Kč243 Kč254 Kč264 Kč274 Kč
ze 3,5 % na 4 % 236 Kč248 Kč260 Kč272 Kč284 Kč
ze 4 % na 4,5 % 239 Kč253 Kč266 Kč280 Kč293 Kč
ze 4,5 % na 5 % 243 Kč258 Kč274 Kč288 Kč301 Kč
ze 5 % na 5,5 % 246 Kč263 Kč279 Kč295 Kč310 Kč
ze 5,5 % na 6 % 249 Kč268 Kč285 Kč302 Kč318 Kč
ze 6 % na 6,5 % 253 Kč272 Kč292 Kč309 Kč325 Kč
ze 6,5 % na 7 % 256 Kč277 Kč297 Kč316 Kč332 Kč
ze 7 % na 7,5 %259 Kč282 Kč303 Kč322 Kč339 Kč
ze 7,5 % na 8 % 263 Kč287 Kč308 Kč328 Kč346 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty

Za pozornost stojí několik skutečností. V prvé řadě splátka hypotéky roste při růstu úrokových sazeb rychleji při delších splatnostech. Čím delší je tedy splatnost hypotéky, tím více je výše splátka citlivá na změnu úrokových sazeb - pochopitelně oběma směry.

Čím vyšší je aktuální úroková sazba, tím více dopadne na splátku její změna. Vzroste-li kupříkladu úroková sazba milionové hypotéky s 20letou splatností ze 3 % na 3,5 %, zvýší se splátka o 254 Kč. Pokud ale sazba vzroste ze 7,5 % na 8 %, zvýší se splátka o 308 Kč.

I v tomto případě lze změnu splátky milionové hypotéky jednoduchým výpočtem upravit na hypotéku libovolné výše.

A jak by dopadl klient s 20letou hypotékou, který před 4 lety získal úrokovou sazbu 3,5 % a nyní má k dispozici 5,5%? Jeho splátka by vzrostla o 1 079 Kč - z 5 800 Kč na 6 879 Kč, tedy o rovných 18,6 %. A to už je rozdíl, který může být v rodinném rozpočtu znát.

Chcete nižší splátku?

Jedním ze způsobů, jak zabránit při konci období fixace zvýšení splátky, pokud selže vyjednávání s bankami, je prodloužení splatnosti úvěru. V tomto směru mají výhodu lidé, kteří čerpali hypotéku s krátkou dobou splatnosti. V nejsložitější pozici jsou ti, kteří mají splatnost 30letou a delší a krátkou dobu fixace.

Více na Hypoindex.cz.

Mohlo by vás zajímat

  • Je o mě zájem, říká expremiér Jiří Paroubek v Euro TV

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

Hry pro příležitostné hráče