Hypotéky: jste připraveni na zvýšení úroků?

14. září 2009, 03:13 - Petr Zámečník, <a href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
14. září 2009, 03:13

Úrokové sazby hypoték se v letošním roce drží nejvýše za pět let. Banky sice již naznačily jejich snižování, ale... budoucnost je nejistá. Jak by s vaším rozpočtem zahýbalo případné zvýšení úrokových sazeb? Jste na takovou situaci připraveni?

Autor: Martin Siebert

Banky v poslední době naznačují snižování úrokových sazeb. V nedávné době oznámila Hypoteční banka další přechodné snížení úrokových sazeb Hypotéky po webu na 5,15 %, její krok následovala GE Money Bank, jejíž tří a pětiletá fixace začíná na 4,99 % a která odpouští poplatek za sjednání hypotéky. Přesto… opatrnosti není nikdy dost, a tak je dobré být připraven i na nepříznivý vývoj úrokových sazeb.

Získat hypoteční úvěr dnes je náročnější než před rokem, nemluvě před dvěma či třemi, kdy banky rozdávaly peníze pomalu vidlemi. Banky jsou obezřetnější a své budoucí klienty si mnohem pečlivěji prověřují. Rozhodně to má ale význam i pro jejich zákazníky.

Nesezná-li banka žadatele o hypotéku schopným splácet, měl by se člověk v prvé řadě zamyslet nad tím, proč ho banka odmítla: Je banka zbytečně přísná? Nebo je má situace opravdu tak nejistá… Budu skutečně mít dostatek peněz na splácení hypotéky - a to i za nepříznivých okolností, jako je ztráta zaměstnání, nemoc, úraz…. Budu mít dostatečné rezervy pro překlenutí výpadku příjmů?

A nemusíme chodit ani do nepříznivých životních situací. Kdo čerpal hypotéku v druhé polovině roku 2005, mohl se ucházet o úrokovou sazbu kolem 3,6 % - a to je jen průměrná podle FINCENTRUM HYPOINDEXu. Dnes mu banka pravděpodobně nabídne sazby o 2 procentní body vyšší. Jak se taková změna promítne do rodinného rozpočtu?

Nejprve se podívejme, jakou splátku bude mít milionová hypotéka při různých úrokových sazbách a délkách splatnosti.

Tabulka 1: Výše splátky hypotéky v objemu 1 mil. Kč

Úroková sazba Splatnost hypotéky
::: 10 let 15 let 20 let 25 let 30 let
3,00% 9 656 Kč6 906 Kč5 546 Kč4 742 Kč4 216 Kč
3,50% 9 889 Kč7 149 Kč5 800 Kč5 006 Kč4 490 Kč
4,00% 10 125 Kč7 397 Kč6 060 Kč5 278 Kč4 774 Kč
4,50% 10 364 Kč7 650 Kč6 326 Kč5 558 Kč5 067 Kč
5,00% 10 607 Kč7 908 Kč6 600 Kč5 846 Kč5 368 Kč
5,50% 10 853 Kč8 171 Kč6 879 Kč6 141 Kč5 678 Kč
6,00% 11 102 Kč8 439 Kč7 164 Kč6 443 Kč5 996 Kč
6,50% 11 355 Kč8 711 Kč7 456 Kč6 752 Kč6 321 Kč
7,00% 11 611 Kč8 988 Kč7 753 Kč7 068 Kč6 653 Kč
7,50% 11 870 Kč9 270 Kč8 056 Kč7 390 Kč6 992 Kč
8,00% 12 133 Kč9 557 Kč8 364 Kč7 718 Kč7 338 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty

Je-li hypotéka v jiné výši, stačí splátku v tabulce vynásobit příslušným koeficientem - např. je-li ve výši 2 mil. Kč, splátku je třeba vynásobit dvěma, je-li hypotéka 800 tis. Kč, splátku v tabulce je třeba vynásobit 0,8.

Jak se zvýší splátka milionové hypotéky při růstu úrokových sazeb při zachování splatnosti ukazuje Tabulka 2.

Tabulka 2: Růst splátky hypotéky ve výši 1 mil. Kč při růstu úrokových sazeb

Růst úroků při konstantní splatnosti Splatnost
::: 10 let 15 let 20 let 25 let 30 let
ze 3 % na 3,5 % 233 Kč243 Kč254 Kč264 Kč274 Kč
ze 3,5 % na 4 % 236 Kč248 Kč260 Kč272 Kč284 Kč
ze 4 % na 4,5 % 239 Kč253 Kč266 Kč280 Kč293 Kč
ze 4,5 % na 5 % 243 Kč258 Kč274 Kč288 Kč301 Kč
ze 5 % na 5,5 % 246 Kč263 Kč279 Kč295 Kč310 Kč
ze 5,5 % na 6 % 249 Kč268 Kč285 Kč302 Kč318 Kč
ze 6 % na 6,5 % 253 Kč272 Kč292 Kč309 Kč325 Kč
ze 6,5 % na 7 % 256 Kč277 Kč297 Kč316 Kč332 Kč
ze 7 % na 7,5 %259 Kč282 Kč303 Kč322 Kč339 Kč
ze 7,5 % na 8 % 263 Kč287 Kč308 Kč328 Kč346 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty

Za pozornost stojí několik skutečností. V prvé řadě splátka hypotéky roste při růstu úrokových sazeb rychleji při delších splatnostech. Čím delší je tedy splatnost hypotéky, tím více je výše splátka citlivá na změnu úrokových sazeb - pochopitelně oběma směry.

Čím vyšší je aktuální úroková sazba, tím více dopadne na splátku její změna. Vzroste-li kupříkladu úroková sazba milionové hypotéky s 20letou splatností ze 3 % na 3,5 %, zvýší se splátka o 254 Kč. Pokud ale sazba vzroste ze 7,5 % na 8 %, zvýší se splátka o 308 Kč.

I v tomto případě lze změnu splátky milionové hypotéky jednoduchým výpočtem upravit na hypotéku libovolné výše.

A jak by dopadl klient s 20letou hypotékou, který před 4 lety získal úrokovou sazbu 3,5 % a nyní má k dispozici 5,5%? Jeho splátka by vzrostla o 1 079 Kč - z 5 800 Kč na 6 879 Kč, tedy o rovných 18,6 %. A to už je rozdíl, který může být v rodinném rozpočtu znát.

Chcete nižší splátku?

Jedním ze způsobů, jak zabránit při konci období fixace zvýšení splátky, pokud selže vyjednávání s bankami, je prodloužení splatnosti úvěru. V tomto směru mají výhodu lidé, kteří čerpali hypotéku s krátkou dobou splatnosti. V nejsložitější pozici jsou ti, kteří mají splatnost 30letou a delší a krátkou dobu fixace.

Více na Hypoindex.cz.

Mohlo by vás zajímat

Finance
Šéf mi čte e-maily. Je to v pořádku?
Dá se pracovat s invalidním důchodem? Jde to, ale...
Zaměstnávání a brigády mladistvých a jejich pracovní podmínky podle zákoníku práce
Silná Evropa je podle Merkelové pro USA výhodná
500 korun navíc pro rodinu s dětmi od července 2017?
Auta
Policie konečně dovolila hasičům zveřejnit fotky z nehody…
Test ojetiny: Volkswagen Golf VII je skvělý, ale dieselu bychom se vyhnuli
Kvíz na pátek: Poznáte, kterým autům patří tyto interiéry?
Audi S5 Cabriolet se přiblížilo k RS 5. Může za to Hans-Jürgen Abt
Toyota Yaris GRMN zní hodně naštvaně. Na český trh dorazí začátkem příštího roku
Technologie
Aprílová GeForce GTX do USB skutečně existuje. Nvidia omezenou sérii rozdá
Google po letech ustoupil. Nebude číst vaše e-maily kvůli reklamě
Nvidia GeForce GT 1030 – jak se hraje na grafice za 2000 Kč (uživatelská recenze)
Cnews FM: Zneužívá Microsoft monopolní postavení vůči výrobcům antivirů? [podcast]
Je v pořádku, když vám šéf čte e-maily?
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít