Hypotéky dnes a zítra

24. listopadu 2003, 00:00 - (pb)
24. listopadu 2003, 00:00

HYPOTÉK RYCHLE PŘIBÝVÁ. V POLOVINĚ ROKU JICH BYLO 78 500, OPTIMISTÉ VĚŘÍ, ŽE V ZÁVĚRU ROKU JICH BUDE UŽ 100 000. VYSOKÉ TEMPO RŮSTU JE PŘITOM PRO DOMÁCÍ HYPOTEČNÍ TRH PRAVIDLEM: 48 % PŘED DVĚMA LETY, TOTÉŽ LONI A V TOMTO ROCE MOŽNÁ PŘES 50 %.

Od příštího roku budete moci koupit s českou hypotékou nemovitost třeba i v Rakousku.

Do konce roku může počet úvěrů překonat magickou hranici 100 000

Desetitisíce hypoték mají celkem objem takřka 82 mld. korun. Kdyby se jednalo pouze o úvěry na nové byty, představovala by tato suma přibližně 68 tisíc bytových jednotek (při ceně 20 000 Kč za m2 bytové plochy a její výměře 60 m2). Informace z hypotečních bank ovšem mluví spíše o opaku - lidé si raději kupují byty už hotové, poměrně racionálně nechtějí čas ztrácet s jejich výstavbou.

POPTÁVKA I NABÍDKA SÍLÍ

Zájem o hypoteční úvěry je teritoriálně velmi nerovnoměrně rozložen. Ke konci minulého roku 25 % všech hypoték připadalo na Prahu, spolu se Středočeským krajem to byla takřka třetina. V pořadí druhým a třetím regionem s největším počtem hypoték byly kraje Královéhradecký a Ostravský. Praha je pro hypoteční banky nesporně eldorádem - také proto, že průměrná výše jednoho úvěru tady vysoko převyšuje jejich průměrnou úroveň: celostátním 1,139 mil. Kč koresponduje pražských 1,4 mil. Kč (a naopak podprůměrných 0,8 a 0,93 mil. Kč ve zmíněných dvou regionech). I z těchto čísel je patrné, že v kurzu jsou hypotéky „malé“. Tomu také odpovídá poptávka na trhu realit - nemovitosti v ceně do 4 mil. Kč. Pro trh je přitom charakteristická silná nabídka - hypoteční úvěry u nás poskytuje devět bank, z nichž největší podíl na trhu mají Českomoravská hypoteční banka (31 %), ČS a KB. Razantní snížení úrokových sazeb, k němuž před časem sáhla ČS, na trhu vytvořilo skutečně konkurenční prostředí. Výsledkem bylo nejen zlevnění hypoték, ale i zjednodušení celé procedury. Vývoj úrokových sazeb se pravděpodobně v dohledné době zvrátí (na domácím hypotečním trhu k tomu už došlo). Přesto lze v oblasti usnadňování přístupu k hypotéce očekávat další tuhý boj. Těžit z něho bude zákazník, nicméně právě tady nejspíš jisté limity existují. V relaci ke kupní síle obyvatelstva jsou u nás nemovitosti (a tudíž i hypotéky) poměrně drahé. Banky „hypoteční“ možnosti každého zájemce vypočítají samy a je jisté, že nikoli každý dosáhne na úvěr, jaký potřebuje. Na druhou stranu je faktem, že jako cesta k bydlení nemá hypotéka konkurenci a zanedbatelný není ani její potenciál investiční. Raketová tempa růstu se možná časem zvolní, ale se silnou poptávkou lze pro nejbližší léta počítat s jistotou. Změny, které náš hypoteční trh čekají v nejbližší budoucnosti, by slušný zájem o hypotéky měly jenom zvyšovat.

QUO VADIS, HYPOTÉKO?

Právě to, oč se potenciální klienti nejvíce zajímají - tedy úročení hypotečních úvěrů - lze prognózovat s obtížemi a vysloveně bez záruk. Jak ale upozorňuje kdekterý odborník, rozdíly v desetinách procenta (a tak v zásadě dnes trh funguje) nejsou hlavním ukazatelem „kvality“ hypotéky. Právě proto, že hypotéka je produkt jednak poměrně složitý, jednak „dlouhodobý“, velmi závisí na kvalitě služeb jednotlivých bank. K jejich důležitým parametrům nepochybně patří komplexnosti, rychlost, pružnost (třeba v případě finančních potíží dlužníka) a jistě i uživatelský komfort. Zlepšování servisu hypotečních bank nepochybně bude jedním z hlavních trendů vývoje. Lze také počítat s tím, že se budou „liberalizovat“, tj. rozšiřovat na obě strany takové parametry, jako jsou objem úvěru, doba splatnosti, období fixace úroku apod. V ostře sledované oblasti úročení se ale podle všeho není na co těšit. Zatímco ekonomické analýzy dnes mluví o pravděpodobném vzestupu úrokových sazeb až v II. polovině příštího roku (to se týká jak domácí, tak světové ekonomiky), hypoteční banky již zdražují. Poslední údaje mluví o říjnovém vzestupu průměrné hypoteční sazby na 4,93 % ze zářijových 4,84 %. S největší pravděpodobností to signalizuje obrat a je nutné počítat s pomalým vzestupem úroků.

OD PŘÍŠTÍHO ROKU ZMĚNY K LEPŠÍMU

V těchto souvislostech stojí za zmínku otázka státního příspěvku. Tady jsou perspektivy rozhodně růžovější. Zatímco dnes je systém nastaven tak, že ji mohou využít jen zájemci do 36 let a na koupi nikoli nového bytu, MMR hodlá od příštího roku zavést zásadní změny. Státní podpora by měla směřovat ke komukoli, kdo v uplynulých pěti letech nevlastnil nemovitost určenou k bydlení, její měsíční výše by činila 0,088 % z celkové hodnoty úvěru v maximální „verzi“ 1,5 mil. Kč na 15 let. Při takových parametrech by to mohlo představovat 1320 Kč měsíčně, což rozhodně není suma zanedbatelná. Zvláště když se spojí s možností odpočtu splátek úroků z daňového základu. Lze také očekávat změny, které by „naše“ hypotéky posouvaly směrem k evropským standardům. S českou hypotékou bude možné nakupovat nemovitosti třeba v Rakousku a naopak. Ale hlavně (viz rozhovor s J. Sadilem na straně VI) by se časem měl vytratit účelový charakter hypotečního úvěru. Dnes jde o půjčku na pořízení nemovitosti jištěnou zástavním právem k téže, resp. jiné nemovitosti. Zítra z dnešní hypotéky zůstane zástavní právo k nemovitosti, když úvěr bude možné použít jakkoli. „Půjčka na barák“ nejspíš není nijak vzdálenou hudbou budoucnosti - leccos by už měl řešit nový zákon o dluhopisech.

Mohlo by vás zajímat

Finance
ČNB reguluje výši hypoték. Kolik mohou banky půjčovat v zahraničí?
Vyřizování dětského pasu nenechávejte na poslední chvíli. Rychlopas se prodraží.
Praktický návod: jak začít s bitcoinem – výběr vhodné peněženky
EU: Jak vysoké je zdanění práce u podprůměrných mezd?
Macron ve stopách Babiše
Auta
Prohlédli jsme si nový Opel Grandland X. Jak prostorný je…
Škoda vyrobila už šest milionů Octavií
Na prodej je krásná Škoda 130 RS. Její cena vás ale pravděpodobně nepotěší
Kia Optima Sportswagon Plug-in Hybrid jezdí za 1,4 litru na 100 km
Škoda Citigo má i po faceliftu pořád co nabídnout (první jízdní dojmy)
Technologie
Tip: Jak skrýt ikonu Windows Defenderu v oznamovací oblasti? [Windows 10]
Ve Windows Storu se objevil neoficiální, ale funkcemi nabitý klient pro Google Play Music
Objevily se těžní verze Radeonů Polaris. Na trh se vrací RX 470, někdy i s výstupy
Den D přišel. Evropská komise udělila Googlu rekordní pokutu 2,42 miliardy eur
Legendární John Romero prodává Dooma II. Na diskety se vám i podepíše
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít