Firemní platební morálka je u nás na nízké úrovni

07. června 2004, 00:00 - PETR BÝM
07. června 2004, 00:00

ÚVĚROVÉ POJIŠTĚNÍ PRO MALÉ PODNIKY Optim@ je název nového produktu pojišťovny Euler Hermes Čescob určeného malým a středním podnikům. Jeho cílem je, aby i tento segment podnikání našel cestu k úvěrovému pojištění, které u nás za unijními standardy stále viditelně pokulhává.

ÚVĚROVÉ POJIŠTĚNÍ PRO MALÉ PODNIKY

Optim@ je název nového produktu pojišťovny Euler Hermes Čescob určeného malým a středním podnikům. Jeho cílem je, aby i tento segment podnikání našel cestu k úvěrovému pojištění, které u nás za unijními standardy stále viditelně pokulhává.

Jakkoli je u nás ve firemní sféře pojem „úvěrové pojištění“ zatím nepříliš vžitý, nejde o nic složitého. Dodavatel dodává zboží nebo služby na obchodní úvěr, který obvykle mívá krátkodobý charakter. A právě tento úvěr může dodavatel pojistit. V případě, že odběratel nezaplatí, uhradí ho věřiteli, tedy dodavateli, pojišťovna. V dobách, kdy na východě i západě podniky bankrotují ve značném rozsahu, se to zdá být ideální pojistka. Je na místě dodat, že řeč je výhradně o komerčním pojištění, které je ochranou proti neochotě či neschopnosti dlužníka zaplatit, nikoli proti politickým turbulencím (takové pojistky v Česku poskytuje EGAP). Jediným produktem tohoto druhu pro malé podnikatele na tuzemském trhu je Optim@. Je ale jisté, že konkurence co nevidět přijde s něčím podobným.

PŘEHLEDNÝ TRH Trh komerčního úvěrového pojištění je v Česku přehledný. Ještě loni na něm působily pojišťovny Čescob (Euler), Gerling a Hermes. Po gigantické fúzi dvou největších světových podniků v tomto segmentu pojištění (Euler a Hermes) a změnách názvů nakonec zbyly pojišťovny dvě: Atradius (někdejší Gerling) a poněkud zdlouhavě pojmenovaná Euler Hermes Čescob (EHČ). Ty se loni podělily o 50 % trhu (druhou polovinu má EGAP); na EHČ připadlo 39 %, na Atradius zbytek, na pojistném obě pojišťovny získaly 169, resp. 50 mil. Kč. Ani náš vstup do Unie trh úvěrového pojištění pravděpodobně nijak neposílí. Jediná vážná konkurence v oblasti pojištění, která zde není přímo zastoupena, je francouzský COFACE. Podle odborníků není její vstup na náš trh vyloučen, nicméně žádný oficiální signál zatím nezazněl. NĚKOLIK „ALE“

I úvěrové pojištění stejně jako každá pojistka má svá „ale“. Pokud ponecháme stranou otázku výše pojistného, je pravděpodobně největší nevýhodou především spoluúčast pojištěného - její výše se stanovuje individuálně, nicméně část rizika nese vždy pojištěná firma (obvykle jde o 15, případně 25 % pojištěného úvěru). Dalším problémem je tzv. karenční lhůta - v případě výplaty pojistného k ní nedochází ihned, ale až po uplynutí určité doby, kterou pojišťovna využívá zejména k vymáhání dluhu. Tato doba bývá různě dlouhá, standardně 3, 6, 9 anebo 12 měsíců. Především pro menší zájemce je bariérou, že pojistit nelze jen jeden kontrakt. Proto pojišťovny mluví o „pojištěném obratu“ (tj. více pohledávek za několika společnostmi) a ve vztahu ke konkrétnímu teritoriu - nikoli všechna jsou pro pojištění vhodná. Optim@ je v tomto ohledu „omezen“ na Unii a další evropské země, dále pak USA i Kanadu. Důležité je také, že pojišťovny rozhodně nepojistí vše a každého. Mají k dispozici spolehlivé databáze s miliony záznamů o finanční kondici firem z celého světa. Výhodou případného odmítnutí ovšem je, že klienta nepřímo varuje před problematickými partnery.

POJIŠTĚNÍ NEJEN PRO VELKÉ

Jediné pojištění úvěrů na tuzemském trhu pro malé podnikatele Optim@ je určeno zvláště pro firmy s obratem do 70 mil. Kč. Co ho odlišuje od běžných pojistek? Podle Hynka Rasochy z EHČ je to především jednoduchá procedura sjednání pojistky - vše lze vyřídit po internetu a předběžnou kalkulaci je pojišťovna schopna dodat v zásadě obratem. A potom cena, která by měla být nižší než je obvyklé. Podobně hodlá postupovat i Atradius. „Pro malé firmy s obratem do 50 milionů korun připravujeme speciální produkt. Pojistné se bude pohybovat v řádu několika desítek tisíc a obrat bude pojistitelný již v jednotkách milionů korun. Abychom byli schopni pokrýt tak rozsáhlý segment, bude téměř veškerý kontakt s pojišťovnou probíhat přes internet,“ líčí záměry pojišťovny Atradius její ředitelka Markéta Stržínková. Proč obě pojišťovny přicházejí právě nyní s nabídkou pro segment malých a středních podniků, je nasnadě. Je to trend patrný v celé finanční sféře, kde se velkých klientů (v naší malé ekonomice) nedostává a je tedy nutné věnovat se těm, kterých je nejvíce, tedy malým a středním podnikům. Zatím jich mnoho do úvěrových pojišťoven cestu nenašlo. „V yloženě malého klienta zatím nemáme,“ říká M. Stržínková z Atradia. V EHČ je minimální roční pojistné stanoveno na 85 tisíc korun, což odpovídá obratu 10 milionů Kč. „Jednoho takového klienta máme,“ tvrdí Hynek Rasocha. Je otázkou, zda-li tato nabídka malé podniky zaujme. Nejspíš to nebude hned. Už proto, že z hlediska úvěrového pojištění jsou ekonomikou „podpojištěnou“ - zatímco v ČR se pojišťuje pouze 7-8 % úvěrů, v EU 14 % a Japonsku dokonce 30 %. Dosud se klienti obou našich úvěrových pojišťoven počítají spíše v řádu desítek firem, což vzhledem k jejich celkovému počtu je zanedbatelné. Příčina? Obchodní ředitel EHČ Hynek Rasocha ji vidí v nedostatku zkušenosti: „Nebojím se to nazvat určitou formou naivity. Patnáct let podnikání je ještě krátká doba a statistiky bankrotů v zemích EU mluví jasně.“ Jako další důvod uvádí jistou „chudobu“ našich firem, které obvykle musí šetřit - a jako první se nabízí redukce nákladu na pojistky.

KLÍČOVÉ OTÁZKY: PROČ A ZAČ?

Šetření na pojistném je snadné, ale může být značně kontraproduktivní. S platební neschopností si česká ekonomika užila své, je ovšem pravda, že „divoká“ devadesátá léta jsou už minulostí a dnes nejsou nedobytné pohledávky takovým problémem jako kdysi. Ale pořád existují - druhotná platební neschopnost stále představuje závratnou sumu 180 mld. Kč. Letos se u nás očekává bankrot 1800 podniků. Kupodivu za našimi hranicemi je to ještě horší. Firemní platební neschopnost obchází celou západní Evropou a podle všech odhadů ještě dlouho bude. V N ěmecku loni zkrachovalo 40 tisíc společností a toto číslo se má letos ještě zvýšit. Přitom ve stále větší míře se do konkurzů dostávají firmy velké a s dlouhou historií, kde by na první pohled měla být rizika menší. A podobné je to v dalších zemích, když 70 % platební neschopnosti v Evropě připadá na Německo, Británii a Francii. Jiná situace panuje v USA, kde naopak konkurzů ubývá, což souvisí s celkově lepší kondicí americké ekonomiky. Přitom objektivní nedostatek finančních prostředků ani zdaleka není hlavní příčinou problematických pohledávek. „V naprosté většině případů, odhaduji to na 90 %, firmy neplatí nikoli z důvodů insolvence, ale protože prostě platit nechtějí,“ komentuje platební morálku české firemní sféry Hynek Rasocha. Úspora na pojistce tedy může být značně kontraproduktivní. Navíc to není úspora nijak podstatná. Pojistné nedosahuje nijak závratných výšek - přestože jeho výpočet velmi závisí na konkrétních okolnostech, všeobecně platí, že jeho ceny se pohybují od 0,1 do 0,8 % pojištěného obratu. Lze namítnout, že způsobů zajištění obchodní pohledávky je více a jsou dokonce i dokonalejší. K takovým nástrojům patří třeba dokumentární inkaso, zástavní a předzástavní právo, postoupení pohledávky, avalovaná směnka, bankovní záruka či ručitelský závazek. Formálně vzato je jich ještě více, nicméně většina z nich je v obchodní praxi jen těžko použitelná. Příčin je více, především složitost j
ejich sjednání a pak i často nevyjasněný právní výklad. Vždy je nutná součinnost přinejmenším dvou stran. K pojištění přitom firma potřebuje jenom pojišťovnu.

NĚMECKÉ BANKROTY PODLE OBORŮ (odhad 2003)

podíl na celkovém počtu bankrotů meziroční změna

SLUŽBY

44,3 % +14,7 %

STAVEBNICTVÍ

21,8 % -1,7 %

OBCHOD

20,6 % +13,5 %

PRŮMYSL

11,6 % +10,5 %

CELKEM

100 % +10 %

Počet účastníků penzijního připojištění

(v tisících osob)

1995 1290

2000 2379

2001 2508

2002 2597

2003 2662

Mohlo by vás zajímat

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

  • Jaroslav Žlábek: Na jedno nabití ujedeme 1000 kilometrů

  • Daniel Stein Kubín: Slova jsou jen slova, surf a poušť…

Hry pro příležitostné hráče