Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém!

25. března 2010, 10:15 - Petr Zámečník, <a target="_blank" href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
25. března 2010, 10:15

100% hypotéka, hypotéka bez doložení příjmů, hypotéka na cokoli... ale co třeba "spořící hypotéka"? I takovou je možné získat! Dokonce i v České republice. A jejich nabídka se v dohledné době ještě rozšíří.

Autor: Artklee

Hypotéku zpravidla čerpají lidé, kteří nemají dostatek prostředků na pořízení nemovitosti. Díky úvěru zaplatí nejčastěji jen do 30 % ceny bytu nebo rodinného domku a na zbytek poskytne peníze banka. Žádná domácnost by se ale neměla zbavit veškerých prostředků - měla by si ponechat určitou finanční rezervu.

Nově pořízená nemovitost vyžaduje další finanční prostředky. Nejvyšším nákladem mohou být nejen nejrůznější opravy, ať už se s nimi před koupí počítalo či nikoli, ale také vybavení. Finanční rezerva by měla být ale připravena nejen na úvodní investice do nového bydlení, nýbrž by měla krýt i neočekávané události, které mohou snížit příjem domácnosti (vč. delšího onemocnění či ztráty zaměstnání) nebo zvýšit její výdaje (i nesouvisejících přímo s bydlením - např. porucha automobilu). A otázka zní: Kam s ní?

Finanční rezerva je určená pro nenadálé okolnosti. Proto musí být dostupná téměř okamžitě (tj. musí být velmi likvidní). Nabízejí se tak spořicí účty u bank. Ale… ani nejlépe úročený spořicí účet nedosahuje takových výnosů, které by se vyrovnaly úrokovým nákladům hypoték. Obdobně je tomu u fondů peněžního trhu, které by měly dosahovat výnosů o něco vyšších. Je zde ale ještě jedna alternativa: Offsetová hypotéka.

Co to je offsetová hypotéka Pod cizojazyčně až nebezpečně znějícím názvem se neskrývá v zásadě nic jiného než „bilanční mechanismus“, jak jej jako první do České republiky přivedla se svými hypotékami mBank. A offsetovou hypotéku připravuje i Raiffeisenbank. Jak offsetová hypotéka funguje? Klient má otevřený vedle „úvěrového účtu“ ještě tzv. „bilanční účet“, na který může přesouvat prostředky z běžného účtu a úroky z hypotéky platí pouze z rozdílu mezi výší hypotéky a prostředky uloženými na souvisejícím bilančním účtu. Obdobu tvoří tzv. CAM - current account mortgage, tedy hypotéka, která je přímo spojená s běžným účtem a výše hypotéky tak tvoří jakýsi úvěrový rámec „přečerpání“. Výhodou bilančního účtu je, že z něj lze prostředky kdykoli převést zpět na běžný účet a využít libovolným způsobem. Klient tak de facto získává úroky z úspor ve výši úrokové sazby z hypotéky. Např. pokud klient má volné zdroje ve výši 100 tis. Kč a uloží je na spořicí účet s úrokovou sazbou 2,5 %, získá roční výnos po zaplacení daní ve výši 2 125 Kč. Pokud převede prostředky na bilanční účet k hypotéce s úrokovou sazbou 5 %, ušetří i po odečtení daňového zvýhodnění úroků z hypoték na bydlení 4 250 Kč. Peníze jsou přitom stále stejně dostupné. Offsetová hypotéka může mít nespočet podob a variací. Jednou z extrémních možností je hypotéka, u níž jsou klientem placeny pouze úroky, ale jistinu nesplácí. Protipól tvoří hypotéka s klasickými anuitními splátkami. Mezi nimi mohou být nejrůznější variace s odkladem splácení jistiny. Nevýhody offsetové hypotéky Nic není zadarmo. Každou výhodu klient zaplatí. U offsetové hypotéky je cenou zpravidla vyšší úroková sazba než u klasické hypotéky bez „bilančního mechanismu“. Vyšší cena je pochopitelná - banka nikdy nemá jistotu, kolik prostředků klientovi půjčí a klient může de facto čerpat celý objem úvěru i nic, podle toho, kolik prostředků na bilanční účet vloží. Banka tak potřebuje mít peníze neustále v pohotovosti pro případ, že klient svůj bilanční účet vyprázdní. U offsetové hypotéky bez splácení jistiny (takovou v České republice zatím žádná banka nenabízí) je nebezpečím pro klienta splatnost úvěru. Pokud si klient sám nevytvoří dostatečnou rezervu nebo sám dobrovolně úvěr nesplácí, v době splatnosti hypotéky může zjistit, že jediným řešením je prodej nemovitosti. Obdobný problém může nastat u hypoték s odkladem splácení jistiny úvěru, kdy po „období hájení“, v němž klient hradí pouze úroky, výrazně vzroste povinná splátka. Offsetové hypotéky na českém trhu**

V České republice dosud poskytuje offsetovou hypotéku pouze mBank. Před rokem zpřísnila pravidla pro poskytování „mBILANS“, čili bilančního účtu. Od 16. 3. 2009 si o tuto službu musí klient požádat a lze ji získat pouze k hypotékám s variabilní úrokovou sazbou. „Novinkou“ je také nezbytnost na bilanční účet peníze aktivně přeposílat (do změny vše probíhalo automatickým převodem z běžného účtu).

Více na Hypoindex.cz.

Mohlo by vás zajímat

Finance
Šéf mi čte e-maily. Je to v pořádku?
Dá se pracovat s invalidním důchodem? Jde to, ale...
Zaměstnávání a brigády mladistvých a jejich pracovní podmínky podle zákoníku práce
Silná Evropa je podle Merkelové pro USA výhodná
500 korun navíc pro rodinu s dětmi od července 2017?
Auta
Retro na neděli: Ford T může za to, že jezdíme na benzín,…
Policie konečně dovolila hasičům zveřejnit fotky z nehody zapůjčeného BMW i8
Test ojetiny: Volkswagen Golf VII je skvělý, ale dieselu bychom se vyhnuli
Kvíz na pátek: Poznáte, kterým autům patří tyto interiéry?
Audi S5 Cabriolet se přiblížilo k RS 5. Může za to Hans-Jürgen Abt
Technologie
Bugatti Chiron čeká na lepší pneumatiky. Pak zkusí překonat 450 km/h
Změny v pamětech cache a propojení jader. Jak se u Skylake-X zlepšil výkon na 1 MHz?
Aprílová GeForce GTX do USB skutečně existuje. Nvidia omezenou sérii rozdá
Google po letech ustoupil. Nebude číst vaše e-maily kvůli reklamě
Nvidia GeForce GT 1030 – jak se hraje na grafice za 2000 Kč (uživatelská recenze)
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít