Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém!

25. března 2010, 10:15 - Petr Zámečník, <a target="_blank" href="http://www.hypoindex.cz">Hypoindex.cz</a>
25. března 2010, 10:15

100% hypotéka, hypotéka bez doložení příjmů, hypotéka na cokoli... ale co třeba "spořící hypotéka"? I takovou je možné získat! Dokonce i v České republice. A jejich nabídka se v dohledné době ještě rozšíří.

Autor: Artklee

Hypotéku zpravidla čerpají lidé, kteří nemají dostatek prostředků na pořízení nemovitosti. Díky úvěru zaplatí nejčastěji jen do 30 % ceny bytu nebo rodinného domku a na zbytek poskytne peníze banka. Žádná domácnost by se ale neměla zbavit veškerých prostředků - měla by si ponechat určitou finanční rezervu.

Nově pořízená nemovitost vyžaduje další finanční prostředky. Nejvyšším nákladem mohou být nejen nejrůznější opravy, ať už se s nimi před koupí počítalo či nikoli, ale také vybavení. Finanční rezerva by měla být ale připravena nejen na úvodní investice do nového bydlení, nýbrž by měla krýt i neočekávané události, které mohou snížit příjem domácnosti (vč. delšího onemocnění či ztráty zaměstnání) nebo zvýšit její výdaje (i nesouvisejících přímo s bydlením - např. porucha automobilu). A otázka zní: Kam s ní?

Finanční rezerva je určená pro nenadálé okolnosti. Proto musí být dostupná téměř okamžitě (tj. musí být velmi likvidní). Nabízejí se tak spořicí účty u bank. Ale… ani nejlépe úročený spořicí účet nedosahuje takových výnosů, které by se vyrovnaly úrokovým nákladům hypoték. Obdobně je tomu u fondů peněžního trhu, které by měly dosahovat výnosů o něco vyšších. Je zde ale ještě jedna alternativa: Offsetová hypotéka.

Co to je offsetová hypotéka Pod cizojazyčně až nebezpečně znějícím názvem se neskrývá v zásadě nic jiného než „bilanční mechanismus“, jak jej jako první do České republiky přivedla se svými hypotékami mBank. A offsetovou hypotéku připravuje i Raiffeisenbank. Jak offsetová hypotéka funguje? Klient má otevřený vedle „úvěrového účtu“ ještě tzv. „bilanční účet“, na který může přesouvat prostředky z běžného účtu a úroky z hypotéky platí pouze z rozdílu mezi výší hypotéky a prostředky uloženými na souvisejícím bilančním účtu. Obdobu tvoří tzv. CAM - current account mortgage, tedy hypotéka, která je přímo spojená s běžným účtem a výše hypotéky tak tvoří jakýsi úvěrový rámec „přečerpání“. Výhodou bilančního účtu je, že z něj lze prostředky kdykoli převést zpět na běžný účet a využít libovolným způsobem. Klient tak de facto získává úroky z úspor ve výši úrokové sazby z hypotéky. Např. pokud klient má volné zdroje ve výši 100 tis. Kč a uloží je na spořicí účet s úrokovou sazbou 2,5 %, získá roční výnos po zaplacení daní ve výši 2 125 Kč. Pokud převede prostředky na bilanční účet k hypotéce s úrokovou sazbou 5 %, ušetří i po odečtení daňového zvýhodnění úroků z hypoték na bydlení 4 250 Kč. Peníze jsou přitom stále stejně dostupné. Offsetová hypotéka může mít nespočet podob a variací. Jednou z extrémních možností je hypotéka, u níž jsou klientem placeny pouze úroky, ale jistinu nesplácí. Protipól tvoří hypotéka s klasickými anuitními splátkami. Mezi nimi mohou být nejrůznější variace s odkladem splácení jistiny. Nevýhody offsetové hypotéky Nic není zadarmo. Každou výhodu klient zaplatí. U offsetové hypotéky je cenou zpravidla vyšší úroková sazba než u klasické hypotéky bez „bilančního mechanismu“. Vyšší cena je pochopitelná - banka nikdy nemá jistotu, kolik prostředků klientovi půjčí a klient může de facto čerpat celý objem úvěru i nic, podle toho, kolik prostředků na bilanční účet vloží. Banka tak potřebuje mít peníze neustále v pohotovosti pro případ, že klient svůj bilanční účet vyprázdní. U offsetové hypotéky bez splácení jistiny (takovou v České republice zatím žádná banka nenabízí) je nebezpečím pro klienta splatnost úvěru. Pokud si klient sám nevytvoří dostatečnou rezervu nebo sám dobrovolně úvěr nesplácí, v době splatnosti hypotéky může zjistit, že jediným řešením je prodej nemovitosti. Obdobný problém může nastat u hypoték s odkladem splácení jistiny úvěru, kdy po „období hájení“, v němž klient hradí pouze úroky, výrazně vzroste povinná splátka. Offsetové hypotéky na českém trhu**

V České republice dosud poskytuje offsetovou hypotéku pouze mBank. Před rokem zpřísnila pravidla pro poskytování „mBILANS“, čili bilančního účtu. Od 16. 3. 2009 si o tuto službu musí klient požádat a lze ji získat pouze k hypotékám s variabilní úrokovou sazbou. „Novinkou“ je také nezbytnost na bilanční účet peníze aktivně přeposílat (do změny vše probíhalo automatickým převodem z běžného účtu).

Více na Hypoindex.cz.

Hodnocení

Zaujala Vás tato zpráva?
Ohodnoťte ji

Loading

Děkujeme za Vaše hodnocení

Komentáře

Mohlo by vás zajímat

Finance
Konec vesnických prodejen? Vyřeší jejich ztrátovost dotace?
"Bude to dobrý rok," banky a stavební spořitelny počítají výsledky v polovině roku 2017
Papíry jsme jim nevytiskli aneb o reálném založení chovné stanice
Připojištění na dovolenou? Nutnost, nebo zbytečnost?
Poroste rychleji USA nebo eurozóna? MMF upravil předpovědi
Auta
První autonomní Kamaz bude nasazen během fotbalového…
Po Francii chce prodej aut se spalovacím motorem zakázat také Velká Británie
Galerie na středu: Na tyto tříválce vám nestačí ani půl milionu
Německo chce neupraveným autům z aféry Dieselgate odebrat registraci
Patentové skici odhalují malý dvoumístný sporťák značky Honda
Technologie
Aukro chystá změny. Na konci měsíce začne migrace a služba bude desítky hodin nedostupná
AMD se díky kryptotěžařům a Ryzenu dostalo v druhém čtvrtletí do zisku – tedy skoro
Objevily se výsledky Radeonů RX Vega v 3DMarku. Start prodejů přesně za dva týdny?
Skype 5.4 pro Linux přidává podporu pro skupinové videohovory
Nvidia už má Tesly s čipy Volta, rozdala první karty výzkumníkům umělé inteligence
Hry pro příležitostné hráče
Zavřít