Čeká i na pojišťovny rovnost pohlaví?

05. dubna 2004, 00:00 - MICHAL HRDÝ, Ministerstvo financí ČR
05. dubna 2004, 00:00

EVROPSKÁ KOMISE SE V SOUČASNOSTI ZABÝVÁ PROBLÉMEM ROVNÉHO PŘÍSTUPU MUŽŮ A ŽEN KE ZBOŽÍ A SLUŽBÁM. MEZI NĚ PATŘÍ I POJISTNÉ PRODUKTY.

Evropská komise požaduje jednotné pojistné pro muže i ženy

Pojišťovny zejména v případě životních pojištění (a penzijní fondy v případě penzijního připojištění) kalkulují pojistné na základě úmrtnostních tabulek, které jsou tvořeny zvlášť pro muže i ženy. To je podle evropských orgánů diskriminační a proto nevhodné. Komise už vypracovala směrnici, jejíž znění se nyní projednává, a požaduje zrušení těchto praktik do dvou (v odůvodněných případech až do šesti) let od okamžiku vstoupení nové směrnice v platnost. Pro pojišťovny to není dobrá zpráva - už dlouho jsou si totiž vědomy rozdílných „pojistných“ charakteristik mužů a žen (nejvýznamnější je doba dožití) a ve svých výpočtech s tím počítají. N ení divu - úmrtnostní tabulky dokumentují, že se muži dožívají v průměru o šest a půl roku nižšího věku než ženy.

EVROPSKÉ DŮVODY

Podle názoru Evropské komise je ovšem jakákoliv diferenciace klientů podle pohlaví nepřípustná. Navrhuje se tedy - namísto dosavadní praxe, kdy se používá úmrtnostních tabulek pro muže a pro ženy - zavedení specializovaných tzv. unisex tabulek, které budou zahrnovat informace o obou pohlavích současně. To už některé státy dělají (např. Francie nebo Švédsko), jde však spíše o výjimky. Základním evropským argumentem jsou studie potvrzující skutečnost, že pohlaví není klíčovým faktorem ovlivňujícím délku života. Je podle komise pouze faktorem zástupným, zatímco tím hlavním je životní styl - kouření, alkoholizmus, stravovací návyky nebo život vnezdravém prostředí. Po očištění délky dožití o vlivy životního stylu se na ní pohlaví podílí jen 0-2 roky. Pohlaví je tedy bezesporu kvalitním vypovídacím faktorem, ale v žádném případě není pro dosažený věk faktorem klíčovým. A protože tedy pohlaví dostatečně průkazně nevypovídá o délce dožití, nemělo by být používáno pro určování výše pojistného, popř. velikost důchodové dávky. Jinými slovy, ženy by neměly doplácet na to, že muži žijí méně zdravě - zhruba takový je názor Evropské komise.

CO NA TO POJIŠŤOVNY Pojistný trh celou věc nepřijímá s velkým nadšením. Co vede pojišťovny k používání rozdílných tabulek podle pohlaví? V prvé řadě zde jde o skutečnost, že je pohlaví snadno zjistitelné a v drtivé většině případů neměnné. Při podpisu pojistné smlouvy není problémem pohlaví ověřit podle jména, vzhledu nebo např. rodného čísla. N aopak neměnnost a ověřitelnost je problematická právě u faktorů životního stylu. Leckterý klient, vědom si skutečnosti, že zaškrtnutí odpovědi „Ano“ u otázky „Jste kuřák?“ pro něj znamená zvýšení pojistného a snížení budoucích důchodových dávek, tuto skutečnost zamlčí. Podepíše-li smlouvu ve dvaceti letech a začne-li kouřit o několik let později, pojišťovna se to také pravděpodobně nikdy nedozví. A vůbec těžko si lze představit ověřování takových skutečností, jako je konzumace zeleniny nebo vlákniny. V souvislosti s případným přechodem na unisex systém nelze opomenout také náklady takového kroku. Přepočítání parametrů všech stávajících produktů a tvorba nových marketingových materiálů by bylo jen zlomkem všech následných komplikací. Navíc lze předpokládat, že bylo-li by používání jiných pojistně matematických faktorů vhodnější, pojišťovny by k tomu ve snaze zkvalitnit vlastní pojistné kmeny přistoupily již dříve a dobrovolně. CO BY SE STALO? Přechod na unisex úmrtnostní tabulky by znatelně ovlivnil produkty životního pojištění pro případ dožití (např. důchodové pojištění) a smrti. Zatímco ženy by získaly za nižší pojistné vyšší doživotní důchod, muži by museli více spořit a jejich dávky by znatelně poklesly. Muži by pro změnu ušetřili na pojištění pro případ smrti, které by zase bylo méně výhodné pro ženy. Lze proto očekávat, že by se muži pravděpodobně uchylovali k jiným formám spoření na stáří (např. k podílovým fondům), neboť by pro ně spořicí pojistné produkty již nepřinášely adekvátní výnos. Pravděpodobně by se tak změnil podíl zastoupení mužů a žen na trhu spořicích pojistných produktů. V krajním případě by muži systém zcela opustili a vznikly by důchodové pojišťovny pro ženy a pojišťovny pojišťující pro případ smrti pro muže - to vše paradoxně při stejných cenách jako dosud, pouze bez účasti opačného pohlaví. Ti, kteří by dopady směrnice byli postiženi, by se také mohli pojišťovat mimo území EU (např. ve Švýcarsku, USA nebo Kanadě). Zejména s rozvojem internetového obchodu a s očekávaným zavedením elektronického podpisu by nemělo jít o velký problém. Zahraniční pojišťovny (mimo EU) by to nepochybně přivítaly. Na unisexu vydělají ženy**

 
234
muži 6620792197 129547 
ženy 54260 76840 109667 
unisex 59524  83596 118395 

(Výpočet roční dávky z důchodového pojištění nebo penzijního připojištění podle stávajících tabulek pro muže a ženy a případných budoucích „unisexuálních“.) Klient spoří od 20 do 63 let, kdy odchází do důchodu.

Mohlo by vás zajímat

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

  • Jaroslav Žlábek: Na jedno nabití ujedeme 1000 kilometrů

Hry pro příležitostné hráče