Novodobý run na banky

11. února 2013, 00:00 - Adam Junek Petra Pelantová
11. února 2013, 00:00

V bitvě o zrušení paušálů za vedení úvěrových účtů cítí příležitost právníci. Meritornímu rozhodnutí soudu se finanční domy budou chtít vyhnout

Jsou tady zlé časy, měla bych se asi, měla bych se asi bát… Písničku z pohádky Princové jsou na draka by si teď mohli prozpěvovat kdekteří čeští bankéři. Hned několik iniciativ burcuje veřejnost, aby se postavila diktátu finančních domů a zatrhla jim účtování poplatků za vedení účtu ke spotřebitelskému úvěru nebo hypotéce. V případě vzdoru bankéřů je ve hře i společný postup zaštítěný jednou právní kanceláří, což by byl nejbližší ekvivalent v zahraničí běžné hromadné žaloby, již český právní řád nezná.

Finančníkům přitom nejde o málo. Aktuálně propírané paušály za vedení úvěrových účtů jim totiž do kasy ročně přinášejí přibližně 3,5 miliardy korun. Vzhledem k tomu, že je lze vymáhat až za čtyři roky zpětně, může se hrát v extrémním případě až o nějakých čtrnáct miliard korun. A nejen o ně. V případě úspěchu klienta, který dostane peníze zpět a banka mu přestane účtovat poplatek i napříště, přijde banka o další peníze, s nimiž počítala. Až do další fixace, kdy mu může zvednout úrokovou sazbu hypotéky, si chybějící poplatek nijak nevykompenzuje. U spotřebitelských úvěrů navíc žádná fixace není, takže náhrada se nebude konat vůbec. V součtu půjde opět o jednotky miliard, které finanční sektor odepíše. Citelně to tak může zasáhnout plánované zisky - ať už v případě vracených poplatků nebo neúčtování příštích. Přitom právě výdělky českých dcer často tvoří podstatnou část zisku jejich zahraničních matek, jako je tomu třeba u České spořitelny nebo ČSOB.

Až 30 tisíc na dlužníka Pustit se do boje s „vydřiduchy“, kteří si účtují něco, za co nic neposkytují, je pro klienty lákavé. Zdánlivě drobný poplatek v řádu stokorun měsíčně se mění v součtu na tisícikoruny. Běžná výše poplatku za vedení hypotečního úvěru se u českých bank pohybovala v uplynulých letech někde mezi 150 až 200 korunami měsíčně. Za čtyři roky zpětně to v případě dvoustovky už dělá 9600 korun a tisícikoruny ušetří dlužník až do další fixace. Jsou ale i extrémní varianty poplatků za vedení účtu, kdy v minulém sazebníku si například GE Money Bank účtovala k hypotéce Premium šest stovek. To už se vratka šplhá na 28 800 korun. Jenže u těchto typů smluv je v poplatku zohledněno to, že zákazník má možnost různě přerušovat splácení, platit mimořádné splátky i po dobu fixace, a další služby, které splácení činí flexibilnějším.

A protože, jak známo, není člověku dobře samotnému, poplatkobijci se rádi šikují. Nejnovějším přírůstkem k těm, kdo chce jít bankám po miliardách, je služba Poplatkyzpět.cz. Stojí za ní společnost BSP Lawyer Partners, která se specializuje na hromadné zpracování právních případů. Díky velké mediální kampani, jejíž tváří se stala Pavlína Danková (o níž každý divák Občanského juda ví, že je rozhodně na jeho straně), chce firma získat co nejvíce plných mocí klientů bank, aby s nimi s vahou davu začala vyjednávat. Na pomoc si k tomu šéf BSP Daniel Paľko přizval pražského advokáta Petra Tomana z právní kanceláře Toman, Devátý & partneři, která celou akci zaštítí svými službami. Pikanterií je pak fakt, že služba si pro vracení poplatků již zřídila účet - a to tam, kde se hypotéky či spotřebitelské úvěry neposkytují - u PPF Banky patřící do skupiny nejbohatšího Čecha.

Společnost BSP si také nechala vypracovat předběžný průzkum, kolik lidí by bylo ochotno se k podobné akci připojit a odevzdat svou plnou moc do jejích rukou. Asi 60 procent s tím nemá větší problém, naopak jen deset procent je zcela proti. Cílová skupina je obrovská.

Počítá se s tím, že jde až o osm milionů produktů (ať už úvěrů či hypoték) u lidí ve věkové kategorii 30 až 45 let.

„Těchto subjektů bude přibývat, protože někteří v tom mohou vidět určitý byznys. Přece jen jde o hodně peněz. Je důležité, aby se toho chopil někdo schopný, protože rizika pro klienty nejsou malá. Například my jsme nejprve žalovali jeden poplatek, kdy sankce by v případě neúspěchu nebyly tak vysoké,“ říká právník Petr Němec, který je prvním klientem, jenž z Komerční banky poplatky zpět dostal a založil iniciativu Jdeto.de, která si klade podobné cíle.

Prozatím zakázaná slova Spojení projektu Poplatkyzpět.cz s jedinou právní kanceláří v kombinaci s plnou mocí zakládá v případě vehementního odporu bank navracet poplatky lidem možnost, že se služba může vrhnout do soudního sporu ne nepodobnému hromadným žalobám.

O tom ale prozatím nechtějí právníci mluvit a slova vysoudit, žaloba a podobné jsou tabu, aby potenciální klienty nevyplašili.

Stejně jsou na tom ovšem banky. Ty se bojí meritorního rozhodnutí soudu jako čert kříže, podobně jako jejich sestry v Německu (viz Každá prohra dobrá, str. 24). Zatím řeší požadavky klientů individuálně. Když už dojde na to, že se odvážlivec obrátí na justici a soudce pošle bance platební rozkaz jako první krok, aby se předešlo zbytečnému projednávání, peněžní ústav poslušně zaplatí. To je právě případ i právníka Němce.

Ten ve spolupráci se serverem Bankovní poplatky.

com Patrika Nachera, který proti neúměrným poplatkům dlouhodobě bojuje, také sbírá zájemce o hromadný postup vůči bankovním institucím. Podle těchto stránek se již zaregistrovalo na 7,5 tisíce lidí s celkovou nárokovanou sumou přes 200 milionů korun.

Dalším, kdo banky „trápí“, je časopis dTest, který vydává Občanské sdružení Test. To teď připravuje žalobu na Českou spořitelnu, která poplatek zrušit odmítá. Podobná hrozba vyplašila ale Komerční banku, která od počátku roku při uzavírání nových smluv tyto poplatky neúčtuje. Nejnověji se poplatků za vedení úvěrových účtů zřekla počátkem února GE Money Bank, v polovině měsíce tak učiní i u hypoték. Stejně se už zachovaly také další ústavy (viz Nuly přibývají).

O zrušení poplatku za vedení hypotečního účtu nově uvažuje LBBW, konečné rozhodnutí ale nepadlo. „Interně intenzivně diskutujeme několik různých variant, které se týkají výše zmíněného poplatku a situace na trhu. V tento okamžik k této záležitosti nemáme žádné konečné stanovisko,“ říká banka.

Legislativa nás kryje Přitvrzování v boji proti poplatkům vedeném různými iniciativami nechává alespoň navenek banky chladnými. Zaklínají se platnou legislativou, právními analýzami a individuálním přístupem ke klientům.

„O zrušení poplatku za správu úvěru neuvažujeme, protože oddělení poplatku od úrokové sazby je v souladu s platnou legislativou a je pro klienty i transparentnější než sloučení do jedné sazby. Pro srovnání nabídky spotřebitelských úvěrů navíc na českém bankovním trhu slouží roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje jak úroky, tak poplatky,“ říká Helena Matuszná z České spořitelny, banky, která se zrušení příslušných paušálů brání asi nejzuřivěji.

Jiné banky argumentují tím, že poplatek už neúčtují, tak jaképak copak. „Od začátku letošního roku nově nabízíme klientům možnost sjednat hypotéky a spotřebitelské úvěry bez poplatku za spravování úvěru. U smluv uzavřených do konce loňského roku jsou poplatky za správu úvěru účtovány v souladu s příslušnými smlouvami. Z právních analýz, které máme k dispozici, vyplývá, že poplatky jsou účtovány zcela v souladu s českým právem,“ uvádí Monika Klucová z Komerční banky.

Nováčkem na trhu, kterého boj proti peněžním ústavům neděsí, je UniCredit Bank. „Pokud obdržíme stížnost prostřednictvím příslušné advokátní kanceláře, budeme postupovat standardním způsobem, tak jak činíme při vyřízení každé stížnosti zaslané přímo klientem. Ke všem stížnostem navíc přistupujeme individuálně,“ vysvětluje její mluvčí Petr Plocek.

Některé banky dokonce poukazují na své průkopnictví. „Našich klientů se pravidelně a velmi detailně na poplatky ptáme a ty, které nejvíc vadí, odstraňujeme nebo snižujeme. Naposledy - ještě předtím, než téma poplatků za správu úvěru začalo být takto intenzivně medializováno - jsme v loňském roce u nových smluv zrušili poplatky za vedení hypotečního a spotřebitelského úvěru,“ poukazuje Jakub Puchalský z tiskového oddělení Raiffeisenbank.

A proč jsou vlastně poplatky tak bezvadné? To vysvětluje Pavla Hávová z ČSOB: „Podle nás je korektnější forma poplatku než navýšení úrokové sazby. To by totiž paradoxně některým klientům, zejména u vyšších objemů úvěru, náklady zvýšilo.“ Začalo to v Německu Lavinu českých žádostí spustil německý Spolkový soud, který v roce 2011 označil poplatek za vedení úvěrového účtu za protiprávní (viz Každá prohra dobrá, str. 24).

„Konkrétně považuje soud vedení speciálního úvěrového účtu ve výlučném zájmu výhradně bankovní instituce, která jej používá pro technickoorganizační záležitosti související se zaúčtováním jednotlivých splátek. Na rozdíl od banky dlužník takový speciální účet nepotřebuje a tato služba mu ani nic nepřináší, proto by za ni podle soudu neměl platit zvláštní poplatek,“ upřesňuje právník David Mareš z kanceláře MT Legal. Základem je, že za poplatek vlastně klient nedostává žádnou ekvivalentní službu. Neuspěje ani argument, že peněžní ústav například zasílá lidem výpisy z úvěrového účtu a potvrzení o zaplacených úrocích. „Rovněž činnosti spočívající ve vyhotovení potvrzení o zaplacených úrocích (vystavovaná standardně na roční bázi) a zasílání výpisů z úvěrového účtu, pokud periodicita výpisu je např. čtvrtletní, jen stěží mohou odůvodnit měsíčně účtovaný poplatek bank v řádu i stovek korun,“ míní Mareš.

Nic není dokonalé Iniciativy vezoucí se na popularitě odmítání diktátu bank mají ale i drobné vady. Začněme u Poplatkyzpět.cz. Společnost BSP, která je jejím hlavním původcem, se totiž v Česku „proslavila“ při vymáhání koncesionářských poplatků České televize. Podle seznamu, který tato firma sestavila, oslovoval právník Dalibor Kalcso vytipované podnikatele a vyzýval je k uhrazení poplatků a pokuty. Mnoho oslovených podnikatelů ale ze zákona žádné poplatky platit nemělo nebo je mělo uhrazené. Poté, co to vyšlo najevo, Česká televize s firmou spolupráci ukončila a po roce ji nahradila společností Verbis.

Zřejmě i proto se firma spojila s renomovanou právní kanceláří Toman, Devátý, aby svou poskvrnu vyvážila. Pravdou je, že vymáhání bankovních poplatků bude veřejností vítáno na rozdíl od koncesionářských, které by nejraději neplatil nikdo.

Zároveň se služba chlubí tím, že vymůže poplatky zdarma. Ale to jen v případě úspěchu.

Když neuspěje, přijde klienta soudní poplatek na 400 až 800 korun. Stáhne-li svou plnou moc, může si firma naúčtovat náklady - maximálně však 4500.

U výzvy Jdeto.de právníka Petra Němce a služby Bankovnípoplatky.com Patrika Nachera zase hrozí, že se internetovým formulářem mohou hlásit lidé fiktivně nebo nebudou mít vůli do nějakého sporu s bankou jít. Odrazovat je bude hlavně to, že na rozdíl od konkurentů z BSP si budou právníky muset hradit sami.

„Databáze prochází kontrolou a zcela evidentně nepravdivé registrace anebo registrace dvojí či chybné mažeme. Záleží nám na důvěryhodnosti a počítáme s tím, že takto může někdo i účelově zpochybnit naši iniciativu. Tomu však nejde zabránit. Sběr podpisů prezidentských kandidátů je toho důkazem. Zároveň máte pravdu, že nelze počítat s tím, že všichni registrovaní nakonec budou chtít jít do žaloby, pokud smírná cesta s bankami selže. Zaprvé soudní řízení nese také rizika a za druhé je nutná ze strany spotřebitele i aktivita, vyhledání všech podkladů, zaslání a tak dále. Kompletace důkazů může části lidí jistě činit nemalé obtíže,“ přiznává Němec.

„Pokud budeme muset jít do žalob, pak my jen zprostředkujeme nějakou advokátní kancelář, přičemž budeme klást důraz na to, aby byla transparentní a nabízela lidem výhodné podmínky zastoupení. Takových kanceláří může být i více. Advokáti to však jistě budou dělat za odměnu, jinak to fungovat nebude, je s tím nemálo práce i nákladů. Naším cílem je, aby odměnu a náklady pokryla náhrada nákladů řízení, kterou bude muset banka zaplatit za prohraný spor,“ doplňuje.

Služba Poplatkyzpět.cz plánuje, že klienti v případě úspěchu dostanou na svůj účet poplatky vrácené v plné výši a právníci si sami řeknou u soudu o to, aby jim banky vyplatily náklady na zastupování.

Vezmou si to jinde Některé banky jdou ovšem dál, než by se dalo vzhledem ke stížnostem klientů očekávat, a ruší i další poplatky. Komerční banka i Raiffeisenbank přestaly účtovat poplatky za vedení a správu jak u hypotéky, tak také u dalších úvěrů. GE Money Bank dokonce zrušila i poplatky za sjednání úvěru či za jeho předčasné splacení. Klient GE nezaplatí od poloviny února ani poplatek za odhad, který je nezbytný pro přiklepnutí hypotéky, a banka zrušila i poplatky za mimořádné splátky.

Jenže vstřícnost bank bude jistě mít své meze. Poplatky a provize totiž tvoří podstatnou část jejich byznysu. Jen v roce 2011 nasypaly do jejich kapes padesát miliard korun. Za první tři čtvrtletí uplynulého roku to bylo bezmála 36 miliard. Rušení různých paušálů tak nemusí být vítězstvím klientů.

Dá se očekávat, že ušlé příjmy si peněžní ústavy budou chtít vynahradit jinde. Chybějící poplatek za vedení hypotečního úvěru si jednoduše promítnou do mírně vyšší sazby, jak už několikrát avizovaly. Nevýhodou je to především pro ty, kteří mají vyšší hypotéky, protože promítnutí do úrokových sazeb se jich dotkne více. Doteď panovalo rovnostářství, ať už měl člověk půjčen milion nebo deset milionů.

A klienti se budou muset připravit také na nové poplatky. Třeba Komerční banka u produktu s názvem Flexibilní hypotéka sice zrušila poplatek za vedení a správu ve výši 250 korun, ovšem nově zavedla poplatek za flexibilitu ve výši 99 korun. Kreativita bankéřů bude jistě pokračovat. Je však možné, že i klienti posílení případným vítězným tažením naleznou nějaký jiný „zlotřilý“ poplatek, proti němuž vytáhnou do boje.

Tučné zisky

Výnosy bank z poplatků a provizí (v mld. Kč)

2012 35,8*

2011 50,0

2010 48,4

2009 46,8

2008 38,3

*za tři čtvrtletí roku

pramen: ČNB

Nuly přibývají

Poplatky za vedení a správu hypotečního účtu (v Kč)

Banka Prosinec 2012 únor 2013

Hypoteční banka 150 0*

Komerční banka 250 0

Česká spořitelna 150 150

UniCredit Bank 200 200

Raiffeisenbank 150 0

GE Money Bank 200 0

LBBW 150 150

Equa bank 150 150

mBank 0 0

*Hypoteční banka nabízí hypotéku bez poplatku už několik let, ovšem s vyšší

úrokovou sazbou, kde jsou - jak tvrdí - promítnuty veškeré náklady na služby

s úvěrem spojené. Standardní hypotéku s nižším úročením stále nabízí s poplatkem

150 korun měsíčně, umožňuje však klientům přechod ze standardní

hypotéky na hypotéku bez poplatků při zachování původní úrokové sazby.

pramen: banky

O autorovi| Adam Junek Petra Pelantová * junek@mf.cz * pelantova@mf.cz

Mohlo by vás zajímat

  • Je o mě zájem, říká expremiér Jiří Paroubek v Euro TV

  • Pavel Ryba - muž, který Čechům prodá ročně tunu zlata

  • Majitel textilky Juta a senátor Hlavatý: V Senátu by…

  • Jan Hawelka: kavárenská hvězda z Mostu

  • Aleš Kučera: Chvíli potrvá, než se lidé naučí se státem…

  • Ondřej Kania: Otevřeme další dvě školy

  • Martin Burda: Bankám v Česku ujíždí vlak

  • Mnislav Zelený Atapana: Přítel amazonských indiánů

  • Jan Bílý: Nebuď uštvaný manažer. Buď král!

Hry pro příležitostné hráče